【富裕層】元銀行員が見た「富裕層がお金を使うルール3選」 元銀行員でファイナンシャルプランナーの筆者が知るエピソードをご紹介

日本経済研究センターが2025年4月8日に公表した「2月の景気後退確率」によると、およそ半年後に景気後退入りする確率は55.9%となることがわかりました。

景気後退確率とは、景気動向指数の先行指数をもとに算出され、数か月先の景気後退の可能性を示しています。

景気後退の警戒水準である67%は下回っているものの、物価の高騰は続いていることから経済は不安定な状態となっています。

こうした状況下で、「資産を持っていても実質的な価値が減ってしまうのでは」と不安を感じる方もいるかもしれません。しかし実際には、日本国内では着実に富裕層の数が増えているという現実があります。

なぜこのような環境のなかで富裕層が増えているのでしょうか。今回は、データをもとにその背景を探るとともに、筆者がこれまで富裕層の方々と接してきた中で感じた、彼らが大事にしていることについてもお伝えしていきます。

1. 日本に「富裕層」はどのくらいいるのか、「富裕層とは何か」を知る

まずは、野村総合研究所（NRI）が2023年3月に発表した資料をもとに、「富裕層とは何か」について定義をみていきましょう。

1.1 純金融資産の計算式

世帯の保有する金融資産（預貯金・株式・債券・投資信託・保険など）の合計額からローンなど負債を差し引くと「純金融資産保有額」を割り出すことができます。

純金融資産＝金融資産（預貯金・株式・債券・投資信託・保険など合計金額）ー負債（ローンなどの合計金額）

この純金融資産保有額をベースに総世帯を5段階にランク付けしたものがマーケットの分類になります。5つの階層の定義と、各層における世帯数・保有資産は以下のとおりです。

1.2 マーケットの分類（世帯の純金融資産保有額）

超富裕層（5億円以上）

• 11.8万世帯／135兆円

富裕層（1億円以上5億円未満）

• 153.5万世帯／334兆円

準富裕層（5000万円以上1億円未満）

• 403.9万世帯／333兆円

アッパーマス層（3000万円以上5000万円未満）

• 576.5万世帯／282兆円

マス層（3000万円未満）

• 4424.7万世帯／711兆円

1.3 日本に純金融資産5000万円以上の世帯…準富裕層は何世帯いるのか

富裕層の仲間入り直前の純金融資産保有額が5000万円超の世帯である「準富裕層」は403万9000世帯です。

アッパーマス層から超富裕層までは合計で1145万7000世帯。全世帯から見るとやはり「マス層」の世帯が大部分を占めていることがわかります。

少数派の富裕層ですが、どのような共通点があるのか気になる人もいるのではないでしょうか。

次からは、元銀行員であった私が見てきた「富裕層の考え方」を振り返っていきたいと思います。

2. 富裕層がお金を使うルール（その1）：外見を整えるための支出を惜しまない

富裕層がお金を使うルールの一つ目は、外見を整えるための支出を惜しまないことです。

「外見より中身が大事」と考える方も多いかもしれません。もちろんそれは大切な視点ですが、富裕層の多くは、外見が人間関係や信頼構築において大きな影響を与えることをよく理解しています。そのため、あえて見た目も戦略的に気を配っているのです。

とはいえ、高級ブランドで身を固めたり、華やかさを誇示したりするようなスタイルとは異なります。大切なのは、自分が周囲にどのような印象を与えたいか、から逆算して、外見を整えている点にあります。

たとえば、信頼を得たい場面では、オーダーメイドのスーツで丁寧に装いを整える。反対に、親しみやすさを演出したい場面では、あえてファストファッションを選ぶこともあるようです。

こうした意識は非常に高く、訪れる場所や相手によって装いを変え、コミュニケーションの第一歩を外見から始めているとも言えるかもしれません。

外見を「見た目の装飾」ではなく「印象を伝える手段」として捉えてみると、日々の装いにも新たな意味が見えてくるのではないでしょうか。

3. 富裕層がお金を使うルール（その2）：その道のプロに投資する

富裕層がお金を使うルールの二つ目は、その道のプロに投資することです。

日々の生活のなかで、「自分でやるべきこと」と「自分でなくてもいいこと」を意識して分けて考えたことはあるでしょうか。

富裕層の多くは、自分でなくてもできることは、信頼できる専門家やプロに任せるというスタンスを持っています。たとえば、ファッションに強い関心がない人であれば、専属のスタイリストに季節ごとのコーディネートを一任しているケースもあるようです。

もちろん、すべてを自分で管理したいという考え方もありますが、プロに任せることで、自分でやるよりも質の高い成果が得られるなら、迷わず任せる。その決断が、結果的に時間を手にしているように感じられます。

毎日多忙な日々を過ごしているからこそ、自分にしかできないことに集中し、そうでない部分は上手に外注することで、時間にも気持ちにも余白をつくっているのかもしれません。

最近では、家事代行なども以前より利用しやすくなっています。まずは、身近なところから“プロに任せる”選択を取り入れてみるのも良いかもしれません。

4. 富裕層がお金を使うルール（その3）：リセールバリューを考える

富裕層がお金を使うルールの三つ目は、リセールバリューを考えることです。

リセールバリューとは、購入した商品を売却した場合の価値を指します。

特に自動車や不動産などの高価な買い物の際は、リセールバリューをもとに商品を選択する傾向にあります。オプションをつける、リフォームをする、といった場面でも、将来売却する際に価値が下がりにくい方法を検討してから決断するようです。

たとえば車を選ぶ際も、「今後売りやすいモデルかどうか」「人気カラーかどうか」といった視点を持ち、購入後の出口戦略をあらかじめ想定しているケースが多く見られます。

自分の好みを重視することはもちろん大切ですが、長期的に見て資産価値を維持できるかという視点も、これからの時代にはますます重要になってくるのではないでしょうか。

5. まとめにかえて

日本の富裕層はどれくらいいるのか、その内訳をデータとともに見てきました。

富裕層の方々が実践しているお金や時間の使い方には、共通する考え方があります。

それは、単なる浪費ではなく、「資産になるか」「信頼を得られるか」といった視点をもとに、支出の価値を見極めていることです。

もちろん、全てを真似する必要はありません。ですが、自分の時間やお金の使い方に少し意識を向けるだけでも、より豊かな日々につながっていくかもしれません。

参考資料

• 日本経済研究センター「2月の景気後退確率」
• 日本銀行「2024年第4四半期の資金循環（速報）」
• 株式会社野村総合研究所「野村総合研究所、日本の富裕層・超富裕層は合計約165万世帯、その純金融資産の総額は約469兆円と推計」