2025年2月、日本証券業協会は「NISA口座の開設・利用状況（2024年12月末時点） 【速報版】」を発表。
NISA口座数（全金融機関）は、2024年12月末時点で前年同月比約436万口座増の約2560万口座となりました。
2024年1月に非課税運用期間が無期限に、また年間非課税投資枠が拡大されるなど、より長期的な資産形成に適した制度となったことを機にNISA口座を開設したという人は少なくないでしょう。
筆者はファイナンシャルアドバイザーとして「周りでNISAをしている人が多いので自分も始めた方がいいのか」といった相談をよく受けますが、運用の目的として多いのが「将来資金のため」です。
実際に長期で運用を考えたいという現役世代の人は多いですが、将来的にいくらになる見込みがあるのでしょうか。
本記事では毎月3万円を年利3％で運用したシミュレーションを運用期間ごとに分けて解説していきます。
1. 「NISA」とは？新NISA制度が誕生して早1年に
NISA（少額投資非課税制度）は、少額資金での投資を後押しするために導入された税制優遇制度で、2014年に開始されました。
NISA口座を利用して株式や投資信託を運用すると、得られた利益に「税金がかからない点」が大きな魅力です。
2024年1月には、この制度が大幅に見直され、より活用しやすい仕組みへと変更されました。
2. NISA制度の基本概要と新NISAの特徴
NISAの最も大きな利点は、投資で得た利益が非課税となることです。
通常の証券口座（特定口座や一般口座）で運用した場合、利益には20.315%の税金が課せられます。
しかし、NISA口座を使うと、その税金が免除され、得られた利益を全て手にすることができます。
また、NISA口座は1人1口座しか開設できないというルールがあり、これは新旧のNISA制度共通の特徴です。
2023年までの旧NISA制度では、口座開設時に「一般NISA（2014年開始）」または「つみたてNISA（2018年開始）」のいずれかを選択する必要がありました。
一般NISAは非課税保有期間が5年、つみたてNISAは20年で、年間投資上限額は一般NISAが120万円、つみたてNISAが40万円で、さらに、非課税保有限度額は、一般NISAが600万円、つみたてNISAが800万円でした。
一方で2024年1月から導入された「新NISA」では、「成長投資枠（一般NISAの後継）」と「つみたて投資枠（つみたてNISAの後継）」を併用できるようになり、投資対象や非課税期間、保有限度額の自由度が大幅に広がりました。
これにより、個人のニーズに合わせた資産運用が可能になっています。
3. 新NISAのポイントは「つみたて投資枠」と「成長投資枠」
新NISAには「成長投資枠」と「つみたて投資枠」の2つの枠組みがあり、それぞれに特徴があります。
以下に整理してみましょう。
3.1 新NISA「成長投資枠」
- 年間投資上限額：240万円
- 非課税保有期間：無期限
- 投資対象商品：上場株式・投資信託など
3.2 新NISA「つみたて投資枠」
- 年間投資上限額：120万円
- 非課税保有期間：無期限
- 投資対象商品：投資信託やETF
新NISAでは、「非課税保有限度額（総枠）」が1800万円に設定され、そのうち成長投資枠の上限は1200万円となっています。
さらに、旧制度ではできなかった「非課税枠の再利用」が可能となり、より柔軟な運用ができるようになりました。
「リスク分散を重視し、まずは積立投資に専念したい」「株主優待や配当を狙って株式投資を始めたい」「毎月少額を積立て、ボーナス時にはまとまった資金で個別株を購入したい」といった、それぞれの投資スタイルに合わせて、新NISAを計画的に活用することができますね。
4. 【新NISA】積立投資で「月3万円・年利3％」を「10年・20年・30年」でシミュレーション
新NISAに興味があっても、「資産運用」や「投資」といった言葉に対してリスクが高いという印象を持っている方も少なくないでしょう。
また、運用益がどのように生まれるのかがイメージしづらいという声もよく聞かれます。
そこで、今回は「月3万円を積み立て、年利3％で30年間運用した場合」に資産がどのように成長するかをシミュレーションしてみました。
【新NISA】月3万円を30年間積み立て運用するといくらになる？4/5
出所：LIMO編集部作成
シミュレーション結果は、以下の通りです。
4.1 シミュレーション結果：元本・運用収益：総額
- 開始：0円
- 2年目：72万円・2万1085円：74万1085円
- 4年目：144万円・8万7936円：152万7936円
- 6年目：216万円・20万3382円：236万3382円
- 8年目：288万円・37万422円：325万422円
- 10年目：360万円・59万2243円：419万2243円
- 12年目：432万円・87万2228円：519万2228円
- 14年目：504万円・121万3969円：625万3969円
- 16年目：576万円・162万1280円：738万1280円
- 18年目：648万円・209万8210円：857万8210円
- 20年目：720万円・264万9060円：984万9060円
- 22年目：792万円・327万8393円：1119万8393円
- 24年目：864万円・399万1058円：1263万1058円
- 26年目：936万円・479万2199円：1415万2199円
- 28年目：1008万円・568万7281円：1576万7281円
- 30年目：1080万円・668万2107円：1748万2107円
このシミュレーションでは、30年間で積み立てた元本1080万円が、複利の効果によって総額1748万2107円に成長する結果となり、668万2107円の利益が得られました。
さらに、10年後には総額419万2243円（元本360万円・利益59万2243円）、20年後には総額984万9060円（元本720万円・利益264万9060円）となりました。
出所：LIMO編集部作成
通常の証券口座（特定口座・一般口座）で運用した場合、運用利益に約20.315％の税金がかかります。
例えば、30年間で得た利益668万2107円に対して課税されると、約135万7470円が税金として差し引かれることになります。
しかし、NISA口座を利用すれば、この税金が非課税となり、利益を全額手にすることができます。
新NISAの活用は、インフレリスクに対応しつつ、効率的に資産を増やすための有力な手段となるでしょう。
5. リスクを理解して資産運用を
本記事では、運用期間別に積立投資のシミュレーション結果を確認してきました。
ただし、コツコツ積み立てる形で運用を継続することで、資産がどのように増えるかをイメージするためのシミュレーションであり、実際の運用は元本を割れこむ可能性があることは、理解しておきましょう。
投資というものに抵抗をもつ人は少なくないかもしれません。元本が割れる可能性があるものに手を出すのは不安でしょう。
しかし、近年は物価上昇が続いており、何もしないこともある意味のリスクといえます。物価が上がることでお金の価値が下がっていくからです。
投資のリスク、投資しないことのリスクを踏まえ、自分にとって最適な資産形成を進めていきましょう。
6. 新NISAのよくあるご質問（FAQ）
新NISAでよく寄せられる質問にお答えします。
6.1 Q1.非課税保有限度額が1800万円ですが、つみたて投資枠だけ、もしくは成長投資枠だけで使い切ることはできますか？
A1.つみたて投資枠だけで1800万円を使い切ることはできます。成長投資枠だけで使い切ることも可能ですが、成長投資枠の非課税保有限度額は1200万円となっています。
6.2 Q2.非課税保有限度額は買付額ベースで管理されますか？
A2.「買付け残高（簿価残高）」で管理されます。また、NISA口座内の商品を売却した場合には、その商品の簿価分の非課税枠が再利用できるようになります。
6.3 Q3.非課税保有限度額を管理するとのことですが、金融機関は変更できますか？
A3.金融機関は変更できます。非課税保有限度額については国税庁において一括管理を行います。なお、金融機関変更の方法やスケジュールはご利用の金融機関で事前に確認しましょう。
