元銀行員が聞く、iDeCo（イデコ）で運用資産残高1400万円超の投資家が教える「投資初心者と投資中級者の違い」とは何か

「資産運用って難しそう」「どんな商品を選べばいいのかわからない」と感じる方も多いのではないでしょうか。将来のために資産形成を考えたいけれど、何から手をつけるべきか迷っている人もいるかもしれません。

投資初心者にとって気になるのは、投資のはじめ方はもちろん、どのように投資を続けていくのか、自分に続けていけるのかどうか、という点も大きいのではないでしょうか。

そこで今回は、元銀行員であり、企業型確定拠出年金やiDeCoの講師を担当していた筆者が、実際にiDeCoを活用して1400万円の資産を築いたRさんに、初心者から中級者へと成長するための考え方や、運用のコツについてお話を伺いました。

これから資産運用を始めようと考えている方も、将来に向けてどのような準備が必要なのかを知る良い機会かもしれません。

1. 2024年12月25日時点の資産状況は、資産残高は1400万円

ー 現時点の運用状況について教えてください。

2024年12月25日時点の資産状況は、資産残高は1400万円、拠出金の累計は755万円です。

拠出金は、内訳にもあるように、前職の勤務先で積み立てていた企業型確定拠出年金（企業DC）の拠出金とその運用成果分も含まれています。

ー iDeCoでの運用を開始されてからはどのような運用をしていましたか？

私のケースでは、毎月の掛金は制限いっぱいの2万3000円です。

世界株式に投資ができるインデックスファンドとアクティブファンドの両方に大体半分ずつくらい投資をしています。

2. 投資家から見た、投資初心者と中級者の違い

ー 初心者と中級者の違いは何だと考えていますか？

初心者と中級者の大きな違いは、資産形成に対する戦略的なアプローチがあるかどうかです。

初心者は資産を増やすことに集中しがちですが、中級者になると「増やした資産をどのように組み替えるべきか」という視点が加わります。これは、自分の資産を守りつつ、さらなる運用成果を追求するための重要なステップです。

上級者になると、何を買うべきかが明確になり、自分のポートフォリオを戦略的に組み立てる力が備わるといえます。

3. 初心者が中級者を目指す際、まず取り組むべきことは何でしょうか？

ー 初心者が中級者を目指す際、まず取り組むべきことは何でしょうか？

初心者が中級者へと成長するためには、運用中の金融商品を見直し、より高いリターンを得られるものは何か、検討することではないでしょうか。

その際、自分が理解できる商品であることがポイントです。

難解な商品に手を出すのではなく、仕組みやリスクを把握できるものを選ぶことで、より自信を持った運用が可能になります。

投資信託は、投資対象となる資産や地域により、①国内株式型、②国内債券型、③外国株式型、④外国債券型、に分類されます。また、複数の資産を組み合わせたバランス型などもあります。

投資信託の運用方法には、パッシブ型とアクティブ型があります。

• パッシブ型：市場平均（日経平均株価など）と同じ動きを目指す運用方法
• アクティブ型：市場平均（日経平均株価など）を上回る収益を目指す運用方法

運用商品ごとに、その仕組みと特徴、リスクとリターンなどは異なります。これらをよく理解して、自分に合った運用商品を選び、資産配分をします。

商品ごとにリスク・リターンが異なる3/6

出所：iDeCo公式サイト「iDeCoでできる資産運用ガイド」

 

4. 中級者として意識すべき姿勢

ー 中級者が意識すべき基本的な考え方は？

初心者と基本は変わりませんが、金融商品についての勉強をさらに進める必要があります。

特に、金利のメカニズムや、金利の変動と株価の関係を理解することが重要です。これにより、市場の動向をより的確に捉えることができるようになります。

また、中級者が陥りやすい落とし穴として、「もっと良い商品はないだろうかとを追い求めること」が挙げられます。

「そんなに都合の良い金融商品はない」と心得ておくことが大切です。

うまくいっている運用方法を大事にし、ゼロかイチかではなく、複数の選択肢を組み合わせて使うことを意識してください。

5. 取材を終えて

資産運用を始めると、最初はわからないことや不安も多いかもしれません。しかし、今回のRさんのインタビューからもわかるように、「自分に合った商品を選ぶこと」「焦らずコツコツ続けること」が資産形成のポイントです。

初心者のうちは、無理に難しい商品に手を出さず、シンプルな商品から始め、少しずつ知識を深めていけば、投資の選択肢も広がっていくでしょう。

中級者を目指す場合は、金利の動きや市場の仕組みをより把握することが重要です。1つの商品でまかなおうとせず、複数の商品を組み合わせることによる効果を、理解できるようになると良いのではないでしょうか。

今回の内容はRさんの経験に基づくものですが、投資の捉え方は人によって異なります。参考にしながら、自分に合った運用スタイルを見つけてみてください。

6. ご参考

iDeCoとは、どのような制度なのか、ここで簡単にご説明します。

iDeCoとは個人型確定拠出年金のことを差します。公的年金（国民年金・厚生年金）とは別に、給付を受けられる私的年金制度の一つです。

企業型確定拠出年金と異なり、加入は任意で、加入の申込、掛金の拠出、掛金の運用の全てをご自身で行います。

掛金とその運用益との合計額をもとに給付を受け取ることができますが、60歳になるまで、原則として資産を引き出すことはできません。

参考資料

• 厚生労働省「iDeCoの概要」
• iDeCo公式サイト「iDeCoでできる資産運用ガイド」
• 金融庁「基礎から学べる金融ガイド」

三石 由佳