株式会社帝国データバンクは2024年11月11日、生鮮食品などの値上げを加味した食卓への影響度を示す「カレーライス物価指数」を独自に試算し分析を行いました。
「カレーライス物価指数」とは、カレーライスを1食分作る際のお米やお肉などの材料費、ガスや電気代などの水道光熱費がいくらかかるかを表した数値のことを指します。
調査結果によれば、カレーライス1食あたりのトータルコストは364円と6カ月連続で最高値を更新する結果となっています。
また、トータルコストが360円を突破するのは過去10年において初めてのことであり、昨今の物価高が強く影響していると感じますよね。
筆者も前職で金融機関の営業社員としてお客様と接していた時に、物価高で家計が厳しいという話題について話す機会は多々ありました。
しかし、最近の物価高はこれまでに増して、より家計を圧迫しているなと感じていますが、同じように感じる読者の方も多いのではないでしょうか。
現役世代の方の中には、このまま物価高が続いて年金生活になると厳しいかもと不安を感じている方もいらっしゃるでしょう。
そこで今回は、いまのシニアの年金事情を見ていきながら老後の備えについて考えていきたいと思います。
1. 【厚生年金と国民年金】公的年金の仕組みをおさらい
シニア世代にとってなくてはならない「公的年金制度」。
しかし、支給額が少ないと感じる人や、国民年金の保険料が年々上がっていることに不安を感じる人も多くなっているようです。
日本の年金制度とはどのような仕組みになっているか、見ていきましょう。
「国民年金（基礎年金）」と「厚生年金」の2階建てとなっています。
1.1 1階部分：国民年金
- 日本に住む20歳から60歳までのすべての人が原則加入
- 保険料は全員一律
- 40年間欠かさず納めれば満額が受け取れる
1.2 2階部分：厚生年金
- 会社員や公務員、またパートで特定適用事業所に働き一定要件を満たした方が、国民年金に上乗せで加入
- 保険料は収入に応じて（上限あり）変わる
- 加入期間や納めた保険料により個人差が大きく出やすい
さらに近年では「個人年金保険」や「iDeCo（個人型確定拠出年金）」などの制度を活用して、私的年金（3階部分）を準備する人が増えています。
これにより、公的年金だけでは不足する老後の生活費を補うことができます。
厚生年金の受給額は、現役時代の保険料や加入期間によって大きく変わりますが、厚生年金が現役時代の生活水準をある程度維持するための重要な収入源となることに変わりはありません。
続いて、厚生年金の平均年金月額がどれくらいなのか、見ていきましょう。
2. 【厚生年金の一覧表】60歳代～80歳代の平均年金月額はいくら？
ここからは厚生労働省「令和4年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」をもとに、60～89歳の平均年金月額を確認します。
2.1 【60歳～69歳】厚生年金の平均月額
- 60歳：厚生年金9万4853円
- 61歳：厚生年金9万1675円
- 62歳：厚生年金6万1942円
- 63歳：厚生年金6万4514円
- 64歳：厚生年金7万9536円
- 65歳：厚生年金14万3504円
- 66歳：厚生年金14万6891円
- 67歳：厚生年金14万5757円
- 68歳：厚生年金14万3898円
- 69歳：厚生年金14万1881円
2.2 【70歳～79歳】厚生年金の平均月額
- 70歳：厚生年金14万1350円
- 71歳：厚生年金14万212円
- 72歳：厚生年金14万2013円
- 73歳：厚生年金14万5203円
- 74歳：厚生年金14万4865円
- 75歳：厚生年金14万4523円
- 76歳：厚生年金14万4407円
- 77歳：厚生年金14万6518円
- 78歳：厚生年金14万7166円
- 79歳：厚生年金14万8877円
2.3 【80歳～89歳】厚生年金の平均月額
- 80歳：厚生年金15万1109円
- 81歳：厚生年金15万3337円
- 82歳：厚生年金15万5885円
- 83歳：厚生年金15万7324円
- 84歳：厚生年金15万8939円
- 85歳：厚生年金15万9289円
- 86歳：厚生年金15万9900円
- 87歳：厚生年金16万732円
- 88歳：厚生年金16万535円
- 89歳：厚生年金15万9453円
※65歳未満の厚生年金保険（第1号）の受給権者は特別支給の老齢厚生年金の定額部分の支給開始年齢の引上げにより報酬比例部分のみのもの
※いずれも国民年金部分を含む
厚生年金の平均受給額はおよそ14～16万円程度ですが、これはあくまで目安です。
現役時代の収入や加入期間によって個人差が大きく出るため、具体的な受給額は人それぞれ異なります。
では次に、国民年金の平均受給額について見ていきましょう。
3. 【国民年金の一覧表】60歳代～80歳代の平均年金月額はいくら？
それでは、国民年金についても確認していきましょう。
3.1 【60歳～69歳】国民年金の平均月額
- 60歳：国民年金4万2616円
- 61歳：国民年金4万420円
- 62歳：国民年金4万2513円
- 63歳：国民年金4万3711円
- 64歳：国民年金4万4352円
- 65歳：国民年金5万8070円
- 66歳：国民年金5万8012円
- 67歳：国民年金5万7924円
- 68歳：国民年金5万7722円
- 69歳：国民年金5万7515円
3.2 【70歳～79歳】国民年金の平均月額
- 70歳：国民年金5万7320円
- 71歳：国民年金5万7294円
- 72歳：国民年金5万7092円
- 73歳：国民年金5万6945円
- 74歳：国民年金5万6852円
- 75歳：国民年金5万6659円
- 76歳：国民年金5万6453円
- 77歳：国民年金5万6017円
- 78歳：国民年金5万5981円
- 79歳：国民年金5万5652円
3.3 【80歳～89歳】国民年金の平均月額
- 80歳：国民年金5万5413円
- 81歳：国民年金5万5283円
- 82歳：国民年金5万7003円
- 83歳：国民年金5万6779円
- 84歳：国民年金5万6605円
- 85歳：国民年金5万6609円
- 86歳：国民年金5万6179円
- 87歳：国民年金5万6030円
- 88歳：国民年金5万5763円
- 89歳：国民年金5万5312円
※65歳未満の国民年金の受給権者は繰上げ支給を選択したもの
保険料の未納期間や免除期間があると、国民年金の満額を受け取ることができません。
国民年金の平均受給月額は約5万円ですが、国民年金だけで生活する場合、この毎月約5万円の収入でやりくりすることになります。
貯蓄を増やしたり、働く期間を延ばしたりして、他の収入源を確保することが重要となってくるでしょう。
しかし、年金を十分に受け取れない人もいます。
そうした人に支給されるのが「年金生活者支援給付金」です。
4. 「年金生活者支援給付金」とは
「年金生活者支援給付金」は、低所得者や住民税非課税世帯を対象とした給付金です。
支給の対象者は「老齢年金（国民年金）」「障害年金」「遺族年金」を受給している人のうち、要件を満たした人で、年金に上乗せして受け取ることができます。
「年金生活者支援給付金」には、下記の3種類があります。
- 老齢年金生活者支援給付金
- 障害年金生活者支援給付金
- 遺族年金生活者支援給付金
今回は「老齢年金生活者支援給付金」について解説します。
4.1 給付金額と対象者
＜給付金額＞
- 保険料納付済期間に基づく額（月額）＝ 5310円 × 保険料納付済期間／被保険者月数480月
- 保険料免除期間に基づく額（月額）＝ 1万1333円 × 保険料免除期間／被保険者月数480月
＜支給要件＞
- 65歳以上の老齢基礎年金の受給者である。
- 世帯全員が市町村民税非課税である。
- 前年の公的年金等の収入金額（※）とその他の所得との合計額が以下の要件に該当する方
※障害年金・遺族年金などの非課税収入を除く
なお、生年月日によって支給要件が異なります。
1956年4月2日以後生まれの方
- 老齢年金生活者支援給付金…78万9300円以下
- 補足的老齢年金生活者支援給付金…78万9300円を超え88万9300円以下
1956年4月1日以前生まれの方
- 老齢年金生活者支援給付金…78万7700円以下
- 補足的老齢年金生活者支援給付金…78万7700円を超え88万7700円以下
支給の対象となった場合、年金事務所から「年金生活者支援給付金請求書」が送られてきます。
4.2 すでに年金を受け取っている人の手続き
すでに年金を受け取っている人が、収入の低下により、年金生活者支援給付金の対象となる場合、9月2日以降に順次「年金生活者支援給付金請求書（はがき型）」が送付されているはずです。
送付された請求書の太枠内を記入し、切手を貼って郵便ポストに投函すると手続きは完了します。
※繰上げ受給している場合は書類の様式が異なります。
必要事項を記載したら、忘れずに提出しましょう。
給付額が改定された場合は「年金生活者支援給付金支給金額改定通知書」が送られてくるため、こちらも必ず確認しましょう。
5. 老後資金はしっかり目標を立てることから
老後の生活に不安があるなら、まずやらなきゃいけないのは「老後資金」の目標をしっかり決めることです。
これがないと、漠然とした不安だけが残ってしまいます。具体的に「65歳までに3000万円貯めたい」とか、「10年後にいくら必要だから、今から月々これくらい貯めよう」といった内容を決めていきましょう。
注意したいのは「何となくこのくらいでいいや」と適当に金額を決めてしまうこと。これだと、計画が曖昧になってしまいます。必ず、「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」で、自分が将来受け取れる年金の額をチェックしてみてください。これで、老後の収入が大体見えてきます。
そして、次に大事なのが「老後の支出」をしっかり考えること。
たとえば、「老後は持ち家で暮らすつもりなのか、賃貸に住むつもりなのか」「老人ホームに入る予定はあるか」など、自分の理想の老後生活を思い描いてみましょう。これによって、どれくらいのお金がかかるのか、大体の予測がつきます。
収入と支出のバランスを確認した上で、最終的に必要な金額が明確になります。
（老後の想定収入 － 老後の想定支出） × 12ヵ月 × 25年～30年（老後を25年～30年と想定）
最近、物価が上がってきている影響で、毎月の生活にちょっとした我慢を強いられることも増えましたよね。
今後も物価が高止まりする可能性が高いの、で早めに老後資金を準備し始めることをおすすめします。
6. 【ご参考】年金に関する疑問や不安を解消！よくある質問を解説
「年金って難しそう…」と感じている人は、多いのではないでしょうか。でも、基本のポイントを押さえると、意外とシンプルなのです。ここでは、年金についてよくある疑問について、わかりやすくお答えしていきます。
6.1 年金の仕組みってどうなってるの？
まず、日本の公的年金は「2階建て」構造です。下の階が「国民年金」、その上に「厚生年金」があるイメージです。
国民年金
国民年金は、20歳から60歳未満の全員が加入対象。特に自営業やフリーランスの方がメインです。
毎月決まった金額を支払います。いわば、年金の基礎部分です。
厚生年金
厚生年金は、会社員や公務員の方が加入対象です。こちらは収入に応じて保険料が変わるので、もらえる年金額も収入の影響が大きくなってきます。
そのため、個人差が出やすくなっています。
6.2 「繰下げ受給」って実際どうなの？
通常、年金は65歳からもらうものですが、「まだ働けるし、今すぐ必要じゃない」という方には「繰下げ受給」という選択肢があります。簡単に言うと、年金の受け取りを後回しにして、もらう額を増やす方法です。
たとえば、65歳で受け取る予定を75歳まで繰り下げると、年金額が84%も増えるんです。
もし健康で他にも収入源があるなら、繰下げ受給を検討してみる価値は十分にあるでしょう。
6.3 年金や老後資金をもっと増やすには？
繰下げ受給以外にも、年金や老後資金を増やす手段はいくつかあります。
国民年金の付加保険料を払う
自営業やフリーランスの方は、少し追加で保険料を払うことで、将来もらえる年金額をアップできます。
厚生年金に加入する
もし可能なら、厚生年金に加入するのも手です。もし国民年金だけに加入していた場合、会社員になったり、厚生年金が適用されるような働き方を選ぶと、年金額が増えます。
資産運用に挑戦
iDeCo（個人型確定拠出年金）や投資信託での資産運用も有効です。
ただし、これは場合によっては元本割れのリスクもあるので、まずはしっかり調べてからスタートするのが大事。お金の増やし方も「焦らずじっくり」がポイントです。
これで、年金の仕組みが少しクリアになったでしょうか？
ちょっとずつでも理解を深めていくと、老後への不安が少しずつ減っていきますよ。将来に向けて、一緒に準備を始めていきましょう。
参考資料
- 厚生労働省年金局「令和4年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
- 日本年金機構「公的年金制度の種類と加入する制度」
- 厚生労働省「令和6年度の年金額改定についてお知らせします」
- 日本年金機構「令和6年4月分からの年金額等について」
- 日本年金機構「年金振込通知書」
- 厚生労働省・日本年金機構「知っておきたい年金のはなし」
- 日本年金機構「大切なお知らせ、「ねんきん定期便」をお届けしています」
- 厚生労働省「年金生活者支援給付金制度について」
鶴田 綾
