老齢年金「繰上げ受給・繰下げ受給」を利用する人の割合は？ 何歳から受け取る？「厚生年金・国民年金」損益分岐点をシミュレーション

3. 老齢年金の受給開始はいつがいい？損益分岐点をシミュレーション！

老齢年金は終身で受給できる大切な収入となりますが、”終身”であるがゆえに生涯の総受取額を予め確定することができません。

そのため、繰上げ受給・繰下げ受給の選択は慎重に行う必要があります。

本章では、老齢年金の受給開始年齢を検討するための参考に、損益分岐点をシミュレーションしていきます。

厚生生年金を「繰上げ・65歳・繰下げ」で受給した場合の損益分岐点を5年単位で見ていきましょう。

なお、厚生労働省年金局の「令和4年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、厚生年金の平均月額は14万3973円であるため、1万円未満の端数は切り捨て、年金月額を「14万円」と仮定して試算しています。

70〜100歳までの間に「繰上げ・本来・繰下げ」で受け取れる、トータルの年金月額は下記の結果となりました。

※最新資料によると、厚生年金の平均月額は「14万3973円」であるため、年金月額を「14万円」としてシミュレーション

3.1 60歳から年金を受け取る場合（繰上げ受給）

• 70歳時点の総受取額：約1277万円
• 75歳時点の総受取額：約1915万円
• 80歳時点の総受取額：約2554万円
• 85歳時点の総受取額：約3192万円
• 90歳時点の総受取額：約3830万円
• 95歳時点の総受取額：約4469万円
• 100歳時点の総受取額：約5107万円

3.2 65歳から年金を受け取る場合

• 70歳時点の総受取額：約840万円
• 75歳時点の総受取額：約1680万円
• 80歳時点の総受取額：約2520万円
• 85歳時点の総受取額：約3360万円
• 90歳時点の総受取額：約4200万円
• 95歳時点の総受取額：約5040万円
• 100歳時点の総受取額：約5880万円

3.3 70歳から年金を受け取る場合（繰下げ受給）

• 70歳時点の総受取額：0円
• 75歳時点の総受取額：約1192万円
• 80歳時点の総受取額：約2385万円
• 85歳時点の総受取額：約3578万円
• 90歳時点の総受取額：約4771万円
• 95歳時点の総受取額：約5964万円
• 100歳時点の総受取額：約7156万円

寿命が80歳だと仮定して見ていくと、繰上げ受給により年金額が減額されるものの、60歳から受給開始した方が総受取額が多くなります。

しかし、寿命が85歳だった場合は、繰下げ受給により年金額が増額された方が総受取額が多くなります。

老齢年金の受給開始年齢についての正解・不正解は寿命を迎えるときにわかるものです。理想の老後生活に合わせて受給開始を決断すると良いでしょう。

4. まとめにかえて

本記事では、老齢年金の「繰上げ受給・繰下げ受給」の仕組みや受給率を確認し、損益分岐点をシミュレーションしました。

人それぞれに生き方がありますので、原則としての年金受給開始年齢である65歳から受け取るのがベストとは限りません。

繰上げ・繰下げ受給に限らず、さまざまな方法のメリット・デメリットをしっかりと理解して最適な方法を見つけましょう。

4.1 ご参考：国民年金・厚生年金の平均月額

厚生年金の平均月額

• 全体：14万3973円
• 男性：16万3875円
• 女性：10万4878円

国民年金の平均月額

• 全体：5万6316円
• 男性：5万8798円
• 女性：5万4426円

参考資料

• 日本年金機構「年金の繰下げ受給」
• 日本年金機構「年金の繰下げ受給」
• 厚生労働省年金局「令和4年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
• 厚生労働省「令和4年簡易生命表の概況」

和田 直子