金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査 令和4年調査結果」によると、40歳代・二人以上世帯のうち「貯蓄ゼロ」の世帯は約26％でした。
おひとりさま（単身世帯）にいたっては、約36％が貯蓄ゼロという結果に。
貯蓄に対する考え方や取り組み方は人それぞれですが、そろそろ老後に向けてギアを上げていきたい40歳代。
本記事では、40歳代の貯蓄事情を眺めながら、現時点で貯蓄ゼロの40歳代に取り組んでいただきたいことを3つご紹介します。貯蓄ゼロ脱却の最初のステップとして参考にしてみてください。
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【40歳代】貯蓄ゼロ世帯《二人以上世帯：約26％・単身世帯：約36％》
40歳代の貯蓄事情を、金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査 令和4年調査結果」より見ていきます。
◆40歳代・二人以上世帯の金融資産保有額（金融資産非保有世帯を含む）
【円グラフ 1】
- 平均：825万円
- 中央値：250万円
※金融資産非保有世帯を含む
- 金融資産非保有･･･26.1％
- 100万円未満･･･11.1％
- 100万～200万円未満･･･7.2％
- 200万～300万円未満･･･5.4％
- 300万円～400万円未満･･･5.5％
- 400万円～500万円未満･･･4.2％
- 500万円～700万円未満･･･7.9％
- 700万円～1000万円未満･･･7.3％
- 1000万円～1500万円未満･･･7.4％
- 1500万円～2000万円未満･･･3.8％
- 2000万円～3000万円未満･･･5.2％
- 3000万円以上･･･4.9％
- 無回答･･･3.8％
40歳代・二人以上世帯の貯蓄額は「平均825万円・中央値250万円」でした。平均値と中央値が大きく乖離していますね。
本データの性格上、数値が平均化されたものだと実態が掴みづらいため、ここではデータを小さい順に並べた時に真ん中に位置する「中央値」を参考数値としておきましょう。
しかし、【円グラフ 1】が示すように、金融資産保有額の階層別にその割合を細かく見ていくと、貯蓄額が中央値250万円に達していない世帯が4割を占めていることが分かります。
このうち、「貯蓄ゼロ」の世帯は約26％です。40歳時点で1000万円以上の金融資産を保有する世帯は約21％と二極化していることが見てとれます。
◆40歳代・単身世帯の金融資産保有額（金融資産非保有世帯を含む）
【円グラフ 2】
- 平均：657万円
- 中央値：53万円
※金融資産非保有世帯を含む
- 金融資産非保有･･･35.8％
- 100万円未満･･･14.8％
- 100万～200万円未満･･･5.9％
- 200万～300万円未満･･･4.9％
- 300万円～400万円未満･･･6.2％
- 400万円～500万円未満･･･2.8％
- 500万円～700万円未満･･･2.8％
- 700万円～1000万円未満･･･3.1％
- 1000万円～1500万円未満･･･7.7％
- 1500万円～2000万円未満･･･2.5％
- 2000万円～3000万円未満･･･4.0％
- 3000万円以上･･･5.9％
- 無回答･･･3.7％
40歳代・単身世帯、いわゆる「おひとりさま」の貯蓄額は「平均657万円・中央値53万円」でした。
貯蓄ゼロのおひとりさまは約36％、100万円未満が約15％ですので、40歳代・単身世帯の半数が「貯蓄をしない」あるいは「貯蓄ができていない」という状況であることが見てとれます。
貯蓄額＝金融資産保有額は、ご自身でコツコツ積み上げた資産だけでなく、退職金や贈与・相続などさまざまです。貯蓄を積極的にしたい人、いまの生活を満喫することを優先する人、これもさまざまな考えがありますので貯蓄の有無やその金額の正解は世帯ごとに異なります。
年金生活を迎える前に「退職金」を受け取る予定があるため、月々の貯蓄をしない選択をする人もいるでしょう。
ただ、「なんとなく貯金をしていないだけ」、「貯蓄したいができない」となれば、現状の家計収支を見直し、少額でも「お金を貯める方法」を見つけなければいけません。
【40歳代】貯蓄ゼロ脱却に向けて40歳代がいますぐやるべきこと3つ
貯蓄をしたい気持ちはあるものの、なかなか貯金にまでお金が回らない…そんな貯蓄ゼロの方が「いますぐ」やるべきことを3つご紹介します。
◆貯蓄ゼロ脱却に向けてやるべきこと【その1】家計の支出見直し
基本的なことになりますが、いま一度「家計」を見直してみましょう。
どんなに収入が多くても、その分支出が多ければ貯金はできませんので、やはり「支出」を減らす行動が重要になります。
一回に限らず定期的に何度も見直していきましょう。たとえば、スマホ代金の中には不要なオプション代金やサブスク月額料が含まれているかもしれません。
クレジットカードやキャッシュレス決済を頻繁に使っている方は、合計額ではなくその内訳をチェックしましょう。
「現金がお財布から減る」体験を伴わないクレジットカードやキャッシュレス決済は、使いすぎていることに気づきにくいのがネックです。
貯蓄ゼロを脱却できるまで、こういった細かい作業を定期的に繰り返していくと、削れるものが見つかるかもしれません。
◆貯蓄ゼロ脱却に向けてやるべきこと【その2】コンビニを避ける
富裕層とも呼ばれるお金持ちにも見られる特徴ですが、コンビニによく立ち寄る方は、極力コンビニを避ける努力をしてみましょう。
コンビニとスーパーやドラッグストアの商品価格を比較すればその理由はすぐにお分かりかと思います。
同じ商品でもコンビニで買うと数十円～数百円も高くついてしまいます。
1つあたりは大きな差ではなくても、頻繁にコンビニを利用していると積み上がっていくものです。緊急事態ということでなければ、できるだけ「コンビニを避ける」よう意識しましょう。
◆貯蓄ゼロ脱却に向けてやるべきこと【その3】先どり貯金
毎月の給料日には、真っ先にいくらかを普段利用しない銀行口座へ移す「先どり貯金」をやってみましょう。
「貯蓄ゼロ」の方は、お金の使い方が、無意識に「収入＝支出」になっているのかもしれません。使えるお金があればきっちり使い切ってしまうのであれば、先にお金を貯金に回し使えるお金を減らしておくのです。
いきなり先どり額を大きくすると、生活費が足りなくなって結局貯金を崩すことになりかねません。
まずは、ご自身の感覚的に「これくらいならなんとかなる」という金額を先どりしてみましょう。
コツコツ積み上げた残高は、努力の証です。貯蓄へのモチベーションアップにも繋がるかもしれません。
貯蓄ゼロ脱却と並行して、資産形成に向けた情報収集を
貯蓄事情は人それぞれとはいえ、貯蓄ゼロの世帯が多いことに驚いた方もいるかもしれません。
しかし、上がらない給与、止まらない物価上昇という厳しい状況の中では、当然の結果と捉える方は少なくないでしょう。
現時点で貯蓄ゼロであれば、まずは「お金を少しでも貯める」ことが必須です。
そして、目安として月収3～6カ月分くらいのお金が貯まれば、「お金に働いてもらう＝資産運用」でインフレリスクに対抗していく必要があるでしょう。
貯蓄ゼロ脱却に向けて行動するのと同時に、お金が貯まった時にその資産をどのように守る、あるいは増やすべきなのか情報収集も進めておきましょう。
参考資料
和田 直子
