「40歳代から積立投資を始めても遅いのでは？」
そのように考える人もいるかもしれませんが、40歳代から積立投資を始めるのは決して遅くはありません。
昨今は物価が上昇しており、2023年8月18日に公表された総務省「2020年基準 消費者物価指数 全国 2023年(令和５年)７月分」は、総合指数で前年同月比3.3％の上昇となりました（出所：総務省「2020年基準 消費者物価指数 全国 2023年(令和５年)７月分」）。
家計の負担増加によって資産運用の重要性が高まっており、なかでも2024年からはじまる新NISAを活用した積立投資が気になっている方もいるでしょう。
本記事では、40歳代から月5万円ずつ積み立てた場合、老後に2000万円を準備できるのかどうかをシミュレーションしていきます。
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【新NISA】40歳代から積立投資を始めても遅くない理由
まずは40歳代から積立投資を始めても遅くはない理由について解説します。
1.預貯金では利息が付かないから
みなさんもご存知の通り、預貯金ではわずかな利息しか付きません。
現代はメガバンクや地方銀行のほか、ネット銀行もありますが、たとえば年率0.1％前後だった場合、仮に1000万円預けたとしても、1年間で1万円程度の利息しか受け取れない計算です。
元本が保証されている点は安心できますが、大きなリターンは望めません。
2.インフレが加速しているから
昨今はインフレが加速しており、モノの値段が大きく上昇しています。
品目によっては前年同期比で10.0％以上の上昇が見られるものもあり、家計への負担が急激に増加しています。
前述した預貯金の利息を大幅に上回る上昇率であり、お金の価値が低下しているのが現状です。
インフレに対応するには、資産運用で運用益を得ることが重要となります。
3.老後資金として2000万円以上を準備できる可能性があるから
まずは、年率0.1％の預貯金で毎月5万円ずつ積み立てた場合のシミュレーション結果を見てみましょう。
年率0.1％の場合、20年後に準備できるお金は約1212万円です。預貯金で老後資金を2000万円以上準備したい場合は、毎月の積立額を8～9万円程度に増やす必要があるでしょう。
家計に余裕がある家庭であればよいですが、毎月8万円以上を積み立てるのは簡単ではありません。
しかし、積立投資ならリスクはある一方で、「運用益」が期待できるので、毎月5万円の積立額でも2000万円以上を準備できる可能性が十分にあります。
【年利別】40歳代から20年間「月5万円」ずつ積み立てるといくら貯まる？
毎月5万円の積立額で老後までに2000万円以上を準備するには、どのくらいの年利で運用すればよいかを検証します。
年利3％・月5万円・20年間のシミュレーション
年利3％だと、20年後に準備できる資金は約1642万円です。2000万円までは届きませんが、運用益は442万円程確保できています。
年利5％・月5万円・20年間のシミュレーション
年利5％なら、20年間で運用益を855万円程確保できるので、2000万円以上の資金を準備できることがわかります。
年利7％・月5万円・20年間のシミュレーション
年利7％の場合、18年目には約2154万円に到達します。20年あれば2605万円まで増えるため、目標を上回る成果を得られる計算です。
新NISAの積立投資で期待できるリターンは？
年利3～7％でシミュレーションを行いましたが、「本当にシミュレーションのような年利が期待できるの？」と考える人もいるでしょう。
実際には、相場環境によって価格が大きく変動する可能性があるためリスクがあり、また確実に運用益が期待できるわけではありません。
ただし、過去の実績を見ると、年利3～7％は期待できる可能性もあるといえる数値です。
GPIF（年金積立金管理運用独立行政法人）の「長期的な観点からの運用」では、2000年12月末に100万円を投資した場合の資産価額の推移を表しています。
2022年末には各資産で利益を得られていることがわかりますが、それぞれの運用結果を年利に換算すると以下のようになります。
- 国内株式：約3.6％
- 国内債券：約1.3％
- 外国株式：約6.9％
- 外国債券：約4.3％
最もパフォーマンスが高いのは外国株式で、約6.9％の年利となっています。
注目すべきは、2000～2022年の間に「ITバブル崩壊」「リーマンショック」「コロナショック」といった急落局面が度々起こっていたということです。急落しても売らずに粘り強く保有していれば、大きな成果を得られたことになります。
あくまでも過去の実績となり、今後についてはわかりませんが、長期投資なら年利3～7％は期待できる可能性もあると考えられるでしょう。
【新NISA】積立投資は長期間コツコツ積み立てることが大事
2024年から始まる新NISAで積立投資を始めるなら、途中で売却したり、積み立てるのをやめたりせず、長期間コツコツ積み立てることが重要です。
40歳代からでも、老後までに十分な投資成果を得られる可能性があるので、なるべく早くから積み立てを始めてみるとよいでしょう。
新NISA開始まで約4ヶ月ですからいまから情報収集をはじめたり、ご家庭にあった商品や積立額を検討されるといいでしょう。
参考資料
加藤 聖人
