70歳代「みんなの貯蓄額」ゆとりある老後を送れている人は少ない？ 老後の収入と支出

少子高齢化が進む日本。

将来、年金だけで経済的に「ゆとりある老後」を送っている姿をイメージしている方は、多くはないでしょう。

老後の生活を支えるのは公的年金がメインとなり、不足分は貯蓄を取り崩すことになります。老後も働いて収入を得る方もいるでしょう。政府によって高齢者の雇用環境整備が進められているので、今後は、働く高齢者がますます増えていくかもしれないですね。

しかし、健康面も考慮すると、貯蓄は十分に用意しておきたいところです。

今回は、年金で生活している世代のうち、70歳代の貯蓄額を中心に老後の生活を見ていきたいと思います。

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1. 【70歳代】貯蓄額はいくら？

ではさっそく、70歳代の方は、どれくらい貯金を持っているのかを見ていきましょう。

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和4年）」によると、70代の方の金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）は以下のとおりです。

1.1 【70歳代・二人以上世帯】金融資産保有額

• 平均値：1905万円
• 中央値：800万円

※金融資産を保有していない世帯を含む

70歳代の二人以上世帯の平均貯蓄額は1905万円で、中央値は800万円です。平均値は、極端に大きな数値に引っ張られてしまうため、より実態に近いのは中央値の800万円です。

中央値は、データを大きい（小さい）順に並べた時に中央にくる数値となるため、次の内訳でさらに深く貯蓄事情を確認していきます。

1.2 【70歳代・二人以上世帯】金融資産保有額の内訳

• 金融資産非保有：18.7％
• 100万円未満：5.9％
• 100万円以上200万円未満：4.1％
• 200万円以上300万円未満：2.8％
• 300万円以上400万円未満：4.0％
• 400万円以上500万円未満：2.2％
• 500万円以上700万円未満：7.5％
• 700万円以上1000万円未満：6.5％
• 1000万円以上1500万円未満：10.3％
• 1500万円以上2000万円未満：7.1％
• 2000万円以上3000万円未満：10.0％
• 3000万円以上：18.3％
• 無回答：2.7％

上記のデータから、金融資産を全く保有していない世帯と3000万円以上の金融資産を保有している世帯がそれぞれ20％弱ある事が分かります。

2. 老後に必要な生活費 と収入

70歳代の貯蓄額は、世帯により違いがありますが、中央値では800万円でした。

では、老後の貯蓄額は800万円で十分といえるのでしょうか。

総務省統計局が公表している「家計調査年報（家計収支編）2021年（令和３年）Ⅱ総世帯及び単身世帯の家計収支 」によると、65歳以上の夫婦のみの無職世帯の家計収支は以下のとおりです。

2.1 老後に必要な生活費

• 消費支出：22万4436円
• 非消費支出：3万664円
• 合計：25万5100円

今の生活とそんなに変わらない人もいるのではないでしょうか。

老後は現役時代と違ってそんなに派手な生活をしなければ支出を減らせると考えていた人もいると思います。

しかし、生活水準を下げることは難しく、現役時代と変わらないのが実情です。

2.2 老後の収入

老後生活の柱となるのが公的年金です。

年金受給額は、現役時代の働き方や、年金加入期間、年収などにより決定するため、個人差があります。2023年4月分からの公的年金（月額）の例は以下の通りです。

• 国民年金：6万6250円
• 厚生年金：22万4482円（国民年金部分を含む）

※厚生年金は、平均標準報酬526万8000円/年で40年間就業した場合に受け取り始める年金（老齢厚生年金と夫婦二人分の老齢基礎年金（満額））の給付水準

老後の平均的な支出額が25万5100円/月ですので、毎月、厚生年金で3万618円、国民年金だと18万8850円の赤字となります。

70歳代の貯蓄額中央値である800万円で考えると、厚生年金は約22年、国民年金は約3年で貯金が底をつくことになります。

年金受給額やライフスタイルにより個人差はありますが、老後、日々の生活費だけでも赤字となる可能性があることがわかりました。自宅のメンテナンスや、医療費などの支出も考慮して、安心して老後を過ごせるだけの貯蓄をしておきたいですね。

3. 働く高齢者は増加傾向

近年では、65歳を過ぎても働く方が増えています。

65歳を過ぎても働き続ける理由は人それぞれですが、現在収入のある仕事をしている60歳以上の約4割の方が「働けるうちはいつまでも」働きたいと考えているようです。また、70歳くらいまで、またはそれ以上働きたい方を含めると、約9割の方が働くことを選択しています。

4. まとめにかえて

70代に入って、全く貯蓄を保有してない方がいる一方3000万円以上の金融資産を保有している方もいるなど同年代でも世帯間の格差は大きいです。

ほとんどの方は老後に十分な貯蓄を持っておきたいと思われるのではないでしょうか。

ただ、2000万円3000万円という貯蓄は長い時間をかけてコツコツと準備する必要があります。

また、老後の備えは金額が大きくなりがちで金額を聞いてひるんでしまう方も中にはいると思います。

近年は、数千円から毎月積み立てていく運用商品があります。NISAやiDeCoなど税制面で優遇されたものも活用しながら、ご自身にあった方法で老後の準備をされるといいでしょう。

参考資料

• 金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和4年）
• 総務省統計局「家計調査年報（家計収支編）2021年（令和3年）Ⅱ総世帯及び単身世帯の家計収支 」
• 内閣府「令和4年版高齢社会白書（全体版）（PDF版）」