2022年もあと少し。今年の1年は皆さんにとってどのような1年でしたか。
振り返った時に「今年はこれをして良かった」と思えるようなこと、たくさん経験できたでしょうか。
私が今年やり始めて良かったことは、読書を通じた「大人の学び直し」です。知見が広がるワクワク感が得られると同時に、「もっと早く知っておけばよかった」と感じることがしばしばあります。
最近何かと話題な「大人の学び直し」。マネーの勉強を始める人も多いと耳にします。私たちとお金の付き合いは生涯続きますが、資産づくりや老後の年金のことなどを学生時代に深く学んだ経験がある人は、決して多くはないでしょう。
歳を重ねるほど、「お金の知識がこんなに大事だったとは」と後悔する人は多いものです。
今回は、65歳以降のリタイア世帯のお金事情について見ていきながら「お金についての勉強」の必要性について考えていきたいと思います。
【注目記事】「老後に2000万円必要」はウソ？【役所は教えない】年金だけで暮らしていく方法とは
いまどき年金世代「65歳以上世帯」の平均貯蓄額
最初に、総務省統計局の「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2021年（令和3年）平均結果－（二人以上の世帯）」をもとに、世帯主が65歳以上の二人以上世帯の貯蓄現在高を確認していきましょう。
こちらの調査によると、65歳以上世帯の貯蓄平均は2376万円です。
よくニュース等で「年金だけでは生活できない」という声を聞く方も多いため、この結果を見て「イマドキの年金世代は、意外にお金持ち？」と感じた方もいるでしょう。
しかし、この金額は「富裕層」から「貯蓄ゼロ」の世帯まで全ての世帯を含めた平均値。一部の富裕層により引き上げられ、いわゆる一般的な世帯の実感とは乖離している可能性があります。
そのため、より実態に近い中央値の1588万円を、65歳以降の平均貯蓄額として参考にすると良いでしょう。
いまどき年金世代「65歳以上・リタイア世帯」の平均貯蓄額
さらに、65歳以降世帯の中でも「リタイア世帯」的を絞って貯蓄事情を見ていきます。
65歳以上無職世帯の貯蓄額推移2/3
出所：総務省「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2021年（令和3年）平均結果－（二人以上の世帯）」
2021年の65歳以上無職世帯の貯蓄現在高は2342万円。うち通貨性預貯金と定期性預貯金が全体の66.1％を占めています。
日本人は無類の貯蓄好きとしばしば言われますが、その中身を見るとその大半を預貯金で管理しておく方が多いことがうかがえます。
いまどき年金世代「65歳以上・リタイア世帯」平均的な家計の中身
次に、総務省「家計調査報告 家計収支編 2021年（令和3年）平均結果の概要」をもとに65歳以降・リタイア世帯のひと月の生活費について見ていきます。
65歳以降・リタイア世帯「家計の収支」
65歳以上無職世帯の家計収支3/3
総務省「家計調査報告 家計収支編 2021年（令和3年）平均結果の概要」
■実収入：23万6576円（うち社会保障給付：21万6519円）
■支出合計：25万5100円
- 消費支出：22万4436円
- 非消費支出：3万664円
■不足分：1万8525円
こちらの「平均的な」65歳以上の夫婦のみの無職世帯では、収入より支出の方が多く赤字状態です。
この数字だけををみると、老後の生活に不安を感じる方も多いでしょう。
65歳以上・リタイア世帯「生活費の中身」
では支出の内訳にフォーカスすると、最も割合が高いのは「食費」の6万5789円です。
住居費は1万6498円。これは持ち家世帯を含めた平均額となる点に注意が必要でしょう。賃貸に住む場合は、この金額に家賃との差額が上乗せされることになります。
また、歳を重ねることで健康面での不安も増えます。人によっては、保健医療費が家計を圧迫するケースもあるでしょう。自宅のバリアフリー改修や、介護費用といったシニア特有の大型出費が上乗せで発生する可能性もあります。
さらに盲点ともいえるのが、非消費支出。これは主に、年金から天引きされる社会保険料や税金などです。この平均的な世帯のケースでも、毎月約3万円の社会保険や税金が天引きされていますね。
今後はさらに少子高齢化が進みます。現役世代の私たちが年金を受け取る頃には、税負担がより大きくなっている可能性が高い点についても、頭の片隅に入れておきたいものです。
リタイア後の家計を補う「老後資金」
公的年金だけを頼りにする老後は、あまりにも心もとないと感じた方も多いでしょう。ここで現役世代の私たちに求められるのは、自分自身で老後資金をコツコツと準備していく姿勢かもしれません。
老後資金は、住宅資金や教育資金とは異なり、「いつから・どのくらい必要か」が見当つきにくいです。老後に必要なお金は、ときに数千万円とも言われます。ほとんどの家庭にとって、かんたんに手に入る金額ではないでしょう。
そこで大切になることの一つが「お金の勉強」ですね。早いうちからマネーリテラシーを養っておくことは、遠い将来を見据えた資金形成を着実に行うための第一歩と言えそうです。
年の瀬に考える「お金の勉強」の必要性
今回は「65歳以上の無職世帯」の平均的な貯蓄事情や家計の収支に関するデータをながめました。
リタイア後の収入や貯蓄には、当然世帯差があります。とはいえ、公的年金だけですべての支出をカバーできる世帯は決して多数派ではなさそうです。
さらにいうと、いまの年金給付水準がこの先ずっと同じとは限りません。税や社会保険料の負担がさらに増える可能性も低くないでしょう。
年金受給が始まってから、「年金の手取りが想定外に低かった」と愕然とするケースもあるはずです。
年金生活を支える貯蓄・不労所得などをしっかり確保しておく必要があるでしょう。つみたてNISAやiDeCo（イデコ：個人型確定拠出年金）などを活用して少額のつみたて投資を継続するのも一案です。
預貯金をコツコツと積み立てる場合も、資産運用でお金を育てる場合も、一朝一夕で準備ができるものではありません。
「備えあれば憂いなし」といいます。
「ねんきん定期便」などで将来どの程度年金を受け取れそうか、老後資金はどう準備していくか。長生き時代に備えるためのお金の勉強は、これからの大人にとってもはや「必修科目」とも呼べるテーマといえそうです。
年末年始は、一年の振り返りとともに、新しい計画を立てる好機といえるでしょう。来年のやることリストの一つに、「お金の勉強」を加えてみてもよさそうですね。
