住宅資金・教育資金・老後資金を「人生の三大資金」などと呼びますね。
数年前、いわゆる「老後2000万円問題」が世を賑わせて以来、この金額が老後資金の一つの目安として取り上げられることが増えました。
シニア世代が働く環境は整いつつありますが、リタイヤ後を意識した貯蓄は先手先手で取り組みたいもの。今回は定年前のラストスパートともいえる50歳代の貯蓄事情を見ていきます。
子どもの独立や住宅ローンの返済などを迎え、コアな支出が減る世帯が増え始める時期。サラリーマンであれば収入のピークを迎える人も多い年齢層。
そんな50歳代の時点で「2000万円」を貯めている世帯はどのくらいいるのでしょうか。金融広報中央委員会の調査結果を参考に見ていきます。
老後の年金についても、ちょっとだけ予習してみましょう。
【注目記事】【みんなの年金早見表】60歳～90歳以上「厚生年金・国民年金」平均月額はいくら？1歳刻みで確認
1. 【円グラフで見る】50歳代世帯の貯蓄事情「2000万円超は約20％」
まずは、金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和3年）」から、50歳代・二人以上世帯の金融資産保有額を見てみましょう。
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出所：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和3年）」をもとにLIMO編集部作成
1.1 50歳代・二人以上世帯の金融資産保有額
- 平均：1386万円
- 中央値：400万円
50歳代・二人以上世帯で2000万円以上貯蓄があるのは全体の19.5％、2割弱ですね。
平均は「1386万円」で、1000万円の大台には乗っています。ただし「平均」は一部のお金持ちに引き上げられる傾向があります。親族からの相続や贈与など、一時的な収入で引き上げられた世帯も一定数含まれているでしょう。
そこで注目したいのが「より実感に近い」中央値。50歳代は「400万円」ですね。
50歳代は、住宅ローンや子どもの学費など、それまで家計を圧迫していたコアな出費から解放される世帯も増える時期。子どもが独立したあとは、自分たちの老後資金の貯蓄を、いっきにペースアップしていくつもりという人も多いでしょう。
目前の残高だけではなく、リタイヤ後も含めた長期的なお金の出入りを把握しておけたらよいですね。家のリフォームやレジャー費用、はたまた介護費用など、老後に必要となるお金は想像以上に多いでしょう。
そんな50歳代が、いよいよ本格的に気になり始めるのが年金です。
2. 50歳を境に変わる「ねんきん定期便」の記載事項
毎年の誕生月に郵送される「ねんきん定期便」で、将来の年金額の目安を把握されている人も多いでしょう。実はこの「ねんきん定期便」の記載内容は、50歳を境に変わります。
49歳までのねんきん定期便で確認できるのは「それまでの加入実績に応じた年金額」。これが50歳以降では「いまの年金加入条件が、60歳まで続いた場合の年金見込額」になるのです。
それまで「何となく」だった数字が、よりリアリティを持った見込額になるため、いよいよ「現役時代のラストスパート」といえる年齢を迎えたことを実感せざる得ないでしょう。
実は筆者の周りでも、50歳の誕生月に送られてきたねんきん定期便を見て「かなり焦った！」「30年近く年金を払ってきたのに貰えるのコレだけ？」といった声をちらほら聞きます。
老後の年金額は人それぞれで、まさにピンキリ。厚生年金を受け取るサラリーマンであっても、稼ぎや勤続年数次第で個人差が大きく生じます。親しい間柄でも赤裸々に話せる内容でもないでしょう。
【参考】公的年金は「国民年金・厚生年金」の2階建て2/4
出所：日本年金機構「国民年金・厚生年金保険 被保険者のしおり」（令和4年4月）・厚生労働省「日本の公的年金は『2階建て』」をもとにLIMO編集部作成
次では、いまどきシニアの年金事情をのぞいていきます。
3. 厚生年金・国民年金「いまのシニアはどのくらいもらっている？」
そこで、今のシニア世代が受け取る年金額をグラフで見ていきましょう。公的年金の給付水準は、物価や賃金の変動を受けて見直しが行われます。
とはいえ、現在の受給額事情を知ることは、現役世代が老後を見据えたお金の計画を立てる上で何らかの参考にはなるでしょう。
3.1 厚生年金保険（第1号）の受給額
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出所：厚生労働省「令和2年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」をもとにLIMO編集部作成
3.2厚生年金保険（第1号）の平均年金月額
- 男子：16万4742円
- 女子：10万3808円
- 男女全体：14万4366円
3.3 国民年金の受給額
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出所：厚生労働省「令和2年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」をもとにLIMO編集部作成
3.4 国民年金の平均年金月額
- 男子：5万9040円
- 女子：5万4112円
- 男女全体：5万6252円
現役時代の働き方や稼ぎによって、年金受給額には大きな個人差があります。まずは老後の年金受給額を世帯単位で把握るところから始めてみましょう。
また、年金は「額面通り」には受け取れません。税金や社会保険の天引きなど、年金生活にも意外な負担が隠れている点も、頭に入れておきたいものです。
4. 50歳代でじっくり考えたい「暮らしとお金のこと」
今回は、50歳代世帯の貯蓄事情を眺めたあと、老後の年金についても少しだけ予習をしました。
50歳代・二人以上世帯の貯蓄額の中央値は400万円。この金額をどう捉えるかは人それぞれです。
収入・貯蓄、そして年金事情にも個人差があります。とはいえ、老後資金の準備が全く必要ないという世帯はごく少数派といえるでしょう。
老親の介護や看取り、また自分自身が大病を患うことも増えるのが50歳代。いまいちど立ち止まり、この先の暮らしとお金についてじっくり考える時間を持ちたいものです。
