教育費や住宅ローンなどの出費がいったん落ち着く人も増える50代。定年を多くの人が迎える60代が迫り、『老後資金』をどうするかが気になるところです。

東京都内に住む50代のAさんもそのひとり。子どもたちはすでに就職して家を離れ、現在は年上の夫との二人暮らしをしているといいます。

「割と無駄遣いをせずに生活してきたものの、老後資金が足りないのではないかと不安です。理由は、子どもたちの教育費を惜しまなかったこと。今住んでいるエリアは教育に力を入れている人がたくさんいるんです。その影響もあってか、私立の学校を受験させたり、塾通いをさせたりしてきました。なんとか住宅ローンは完済のめどがついたものの、老後資金は充分には貯められませんでした。」

そこでAさんは「定年まで仕事をしっかり勤め上げ、老後資金を貯めよう」と夫婦で話し合って決めたそうです。

50代の家庭、平均の貯蓄と負債額はいくらか

さて、ここでいったん、世帯主が50代の家庭の平均の預貯金と負債がどのぐらいなのかという点を確認しておきましょう。

2020年に総務省が公表した「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2019年（令和元年）平均結果－（二人以上の世帯）」をみると、年代ごとにみた預貯金の状況は以下の通りとなっています。

勤労世帯の貯蓄額

  • 20代（～29歳）の預貯金の平均額･･･377万円／負債の平均額･･･693万円
  • 30代（30～39歳）の預貯金の平均額･･･750万円／負債の平均額･･1137万円
  • 40代（40～49歳）の預貯金の平均額･･･1071万円／負債の平均額･･･1200万円
  • 50代（50～59歳）の預貯金の平均額･･･1681万円／負債の平均額･･･692万円
  • 60代（60～69歳）の預貯金の平均額･･･2094万円／負債の平均額･･･214万円
  • 70代以上の預貯金の平均額･･･1962万円／負債の平均額･･138万円

平均の預貯金の平均額･･･1378万円／負債の平均額･･851万円

50代では預貯金の平均が1500万円を超えることがわかりました。また、40代では貯蓄が負債を下回っているものの、50代から逆転しています。人生における三大支出とも呼ばれる教育費や住宅ローンなどの支出が多くの家庭で一段落し、貯蓄がしやすくなるのでしょう。

つまり、老後資金に不安がある人は、50代以降で一気に貯蓄を進められる可能性があるとも言えます。

老後資金のために「先取貯金」を

先述した、老後資金を貯めようと決めたAさん夫婦。具体的には、『リタイヤ前に、あと1200万円貯蓄を増やす』ことを目標にしました。

しかし、いきなり『1200万円』という数字を掲げても、ハードルが高く感じられるでしょう。まずは、目標金額を『年間で最低120万円』と設定し、毎年達成することで、約10年で1200万円を貯める、というように目標を細分化したのです。そのために実施した具体的な方法は「先取り貯金」でした。

「残高があるとどうしても浪費しがちなので、その前に分けてしまう先取貯金で貯蓄を進めました。教育資金を貯めるのに学資保険を利用していた時期もあり、先取り貯金に抵抗がなかったのも理由です。

ただ、年間120万円というと、単純に月割りすると10万円です。いきなり10万円の貯蓄で始めても、生活が急激に質素になってしまうだろうと思いました。だから、家計簿をきちんと見直して、最初は無理のない7万円からはじめたんです。もちろん、このペースでは目標には足りないので、そのぶんはボーナスから先取りしていくつもです。」と語るAさん。

先取貯金は老後資金を形成する有効な方法であるものの、無理のない計画を立てることがポイントのようです。

支出を削るためにやめた3つのこと

Aさんは、家計を見直した際に、3つの「やめること」を決めました。資産の形成にはお金を貯めることはもちろん、支出をカットすることも重要だからです。

ここからは、Aさん夫婦がやめたことを具体的に見ていきましょう。

1.デリバリーや外食

まず、Aさんはデリバリーや外食の頻度を減らしました。

「これまでは料理が面倒だと思うと、デリバリーサービスや外食ばかりでした。当然ですが、自分で作るより高くつきます。だから、料理がどうしても面倒なときは、レンジでチンするだけの冷凍食品やお惣菜に頼ることにしました。ここぞというときだけ外食やデリバリーを利用するようにしたことで、食費をカットできたんです。」

2.使いこなせていないサービス

Aさんは月数千円でウォーターサーバーを自宅に設置していましたが、これを解約したそうです。

「家に子どもがいた時期は、『品質の高い水を飲ませてあげたい』と思い重宝していたのですが、今は夫婦2人暮らし。タンクひとつを消費するのでも、かなり日数がかかります。タンクは交換するのも大変なので、ペットボトルのミネラルウォーターを保管するほうが安上りだと思いました。」と語るAさん。

他にも、友人の勧めでなんとなく利用していた月額課金の動画サービスなど、使いこなせていないサービスは思い切って解約したそうです。

3.元が取れない習い事やジム

運動が好きなAさんのご主人はジムに通っていましたが、こちらも見直したようです。

「当初は1回あたりの利用料が安くなると見込んで、通い放題のプランを契約していました。具体的には、最低4回は利用することで元が取れるのですが、繁忙期などもあり、結局月数回しか通えていない時が多かったんです。であれば、1回ごとの料金を払ったほうが安い事がわかったので、通い放題プランは解約しました。利用分だけ支払う形になり、むしろ気持ち的もに楽になりました。」

貯蓄は「バランス」が大事

今回は、老後資金に不安を感じた人が、どうやって貯蓄をしていくかについて解説してきました。確かに節約は大事ではあるものの、いきなり高い目標を掲げても達成は難しいでしょう。むしろ、未来のことを気にしすぎ、今を楽しめなくなるのでは本末転倒です。できることからコツコツとはじめるのが貯蓄のポイントではないでしょうか。