「老後資金に向けて、そろそろ何か準備をしたほうがいいのかな」と悩んでいませんか。30～40代の働く世代の方にとって、老後資金はつい後回しになってしまいがちですよね。
2019年には年金以外に2000万円必要と話題になりましたが、今の働く世代は年金のみでは生活できない可能性が高まっています。人生100年時代の今、65歳から老後と考えると、老後は約35年間。35年間もの生活費を準備するのですから、早い内から準備をはじめたほうが良いでしょう。
では実際に、今のシニア世代はどれくらい年金を受給しているのでしょうか。夫婦世帯とシングル世帯に分けて見ていきましょう。
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国民年金のひと月の受給額は？
日本の年金は2階建てといわれています。
1階部分の国民年金は自営業や専業主婦の方などが、上乗せである2階部分は会社員や公務員などが受給します。
それではまず、国民年金の受給額について、厚生労働省年金局の「厚生年金保険・国民年金事業年報 令和元年度」を参考に見ていきましょう。
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国民年金 男女別年金月額階級別老齢年金受給権者数
〈男子〉平均年金月額：5万8866円
～1万円未満：1万2693人・1万円～2万円未満：6万803人・2万円～3万円未満：22万1983人
3万円～4万円未満：70万6206人・4万円～5万円未満：134万5582人・5万円～6万円未満：312万4529人
6万円～7万円未満：849万4551人・7万円以上：38万1323人
〈女子〉平均年金月額：5万3699円
～1万円未満：6万6247人・1万円～2万円未満：24万4695人・2万円～3万円未満：74万63人
3万円～4万円未満：226万4161人・4万円～5万円未満：336万406人・5万円～6万円未満：454万1337人
6万円～7万円未満：598万7227人・7万円以上：144万306人
20歳以上60歳未満の方が原則加入する国民年金は、男女差もあまりなく約5万円ほどです。
厚生年金のひと月の受給額は？
それでは、厚生年金のひと月の受給額を見てみましょう。
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厚生年金保険（第1号）男女別年金月額階級別老齢年金受給権者数
〈男子〉平均年金月額：16万4770円
～5万円未満：15万977人・5万円～10万円未満：97万6724人・10万円～15万円未満：261万3866人
15万円～20万円未満：436万9884人・20万円～25万円未満：224万9128人・25万円～30万円未満：28万8776人
30万円以上：1万7626人
〈女子〉平均年金月額：10万3159円
～5万円未満：31万5100人・5万円～10万円未満：234万1321人・10万円～15万円未満：218万2510人
15万円～20万円未満：41万2963人・20万円～25万円未満：6万3539人・25万円～30万円未満：4166人
30万円以上：379人
厚生年金は加入月数や収入に応じて受給額が異なります。そのため、離職されたり扶養内で働かれたりするケースの多い女性は、男性に比べて受給額が低い傾向にあります。
個人差も大きく、月10万円未満の方もいれば、25万円受給する人もいます。
夫婦世帯・シングル世帯のひと月の受給額は？
それでは、夫婦世帯・シングル世帯に分けて、ひと月の受給額をみてみましょう。
夫婦世帯
- 夫婦ともに厚生年金：26万7929円（夫16万4770円＋妻10万3159円）
- 夫が厚生年金・妻が国民年金：21万8469円（夫16万4770円＋妻5万3699円）
- 夫が国民年金・妻が厚生年金：16万2025円（夫5万8866円＋妻10万3159円）
- 夫婦ともに国民年金：11万2565円（夫5万8866円＋妻5万3699円）
シングル世帯
- 男性・厚生年金：16万4770円
- 男性・国民年金：5万8866円
- 女性・厚生年金：10万3159円
- 女性・国民年金：5万3699円
夫婦世帯は、夫が厚生年金であれば月20万円を超えますが、夫が国民年金だと月10万円台になります。
いまの夫婦の組み合わせで多いと考えられる「夫が厚生年金・妻が国民年金」は月約21万円。夫婦ともに厚生年金と比べると約5万円の差がありますね。
扶養内のパートで働かれている女性は多いと思いますが、厚生年金は適用が拡大されています。
- 2016年10月～：従業員500人を超える規模の企業で、一定条件を満たす方
- 2017年4月～：従業員500人以下で労使合意に基づき申し出をする企業に所属し、一定の要件を満たす方
- 2022年10月～：従業員数100人超規模の企業、一定条件を満たす方
- 2024年10月～：従業員数50人超規模の企業で、一定の要件を満たす方
勤務先や働き方次第では、厚生年金へ加入することもできます。
一方、シングル世帯では、厚生年金で10万円台、国民年金では5万円台です。夫婦世帯、シングル世帯ともに年金のみで生活するのは厳しいので、早いうちから老後に向けて準備を検討するといいでしょう。
できることから、コツコツと
年金受給額を眺めてみて、みなさんはどう思われたでしょうか。先程の金額は現代のシニア世代なので、少子高齢化の現代では、さらに年金額が減る可能性が考えられます。
「老後、年金だけでは生活できないかも」というのは誰しも感じているでしょう。老後に2000万円が必要と話題になりましたが、老後約30年間の生活費の不足分、また家のリフォームや介護費用などもあわせて考えるとなると、まとまった金額が必要になります。さらに旅行や趣味、子や孫、身内や友人との付き合いを楽しみたいと考えると、必要額もあがります。
しかし日々の生活費や教育費、住宅ローンなど、今の生活で手一杯という方も多いですよね。また、メガバンクの普通預金金利が0.001%の現代では、働いて貯金するだけでは老後資金に間に合わない可能性もあります。
今すぐできることとしては、日々の節約や固定費の見直しをすることで、支出を減らすことでしょう。老後の生活を考えて、どこに住むのか、住居はどうするか、車は保有するかなども考えていきたいですね。
「支出を減らすこと」を一通り考えたら、次は「収入を増やすこと」を検討してみましょう。今すぐではなくても、転職したり、副業を始めたり、夫婦で協力して共働きをしたりなどの方法があります。
仕事に関してはすぐに行動にうつすのは難しいですが、他の方法として資産運用でお金を増やすことも選択肢に入れてみては。資産運用にはリスクがありますが、近年ではつみたてNISAのように、通常20.315%の運用益にかかる税金が、毎年40万円まで、最長20年間非課税になる制度もはじまっています（非課税運用額は最大総額800万円）。
たとえばつみたてNISAで「利回り3%・毎月3万円・20年間」で運用した場合、金融庁の資産運用シミュレーションで計算すると「984万9060円」になります。元本は「720万円」なので、約1.4倍資産が増えていますね。
つみたてNISAは一定の条件を満たした投資信託の中から自分で選んで運用します。はじめてだとリスクや金融商品の選び方などわからないことも多いと思いますので、まずはオンラインセミナーなども活用して情報収集をおこなうとよいでしょう。
今からできることをいくつか考えて、選んでみてくださいね。
