50代といえば、老後の暮らしをイメージして準備を始める人が増える時期です。60歳で退職を予定しているみなさんにとっては、老後資金の最後の貯めどきの時期でもあります。
一方で、まだまだ住宅ローンの返済や教育費の捻出に追われ、家計のやりくりに頭を悩ませているご家庭もあるでしょう。
今回は、そんな50代のみなさんの貯蓄と負債、そして純貯蓄にフォーカスしながら、その資産状況をつかんでいきます。
50代の「貯蓄額」はいくらか
はじめに、50代ではどれくらいの貯蓄があるのか、金融広報中央委員会が公表する「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯］（令和2年）」より見ていきましょう。
50代・二人以上世帯の金融資産保有額
（金融資産を保有していない世帯を含む）
平均：1684万円
中央値：800万円
次では、50代・二人以上世帯の金融資産保有額の分布を確認します。
「50代・二人以上世帯」の貯蓄額は、平均で1684万円、中央値で800万円であることが分かりました。次は、その保有額の分布を眺めていきます。
50代の金融資産保有額の分布
（金融資産を保有していない世帯を含む）
金融資産非保有：13.3％
100万円未満：6.4％
100～200万円未満：5.3％
200～300万円未満：5.3％
300～400万円未満：2.8％
400～500万円未満：3.4％
500～700万円未満：8.3％ ←中央値：800万円
700～1000万円未満：9.2％
1000～1500万円未満：11.7％
1500～2000万円未満：5.7％ ←平均：1684万円
2000～3000万円未満：10.8％
3000万円以上：13.8％
無回答：3.9%
平均だけを見ると1684万円と高額なので、「わが家はこんなに貯金できていない」と不安になる方もいるかもしれません。
平均値は極端に金融資産を保有している人によって引き上げられる傾向にあります。一方、中央値は数値が小さい順に並べて、ちょうど真ん中に来る世帯の金融資産保有額であるため、より実態を反映しているとされています。
つまり、800万円ほど貯蓄があるのであれば、周りと比べても「普通くらい」といえそうです。
50代の「負債額」はいくらか
さて、貯蓄があったとしても負債もたくさんあるのであれば、資産は十分にあるとはいえません。同調査で「借入金がある」と答えた50代の世帯の割合は、56.1%でした。続けて借入金の額を見ていきましょう。
50代の借入金残高
（借入金の有無回答世帯）
平均：729万円
中央値：120万円
50代の借入金残高
（借入金がある世帯）
平均：1316万円
中央値：1000万円
参考までに、借入金があると答えた他の世代の借入金の額も見ていきましょう。
世代別・借入金残高（借入金がある世帯）
20代：平均478万円・中央値200万円
30代：平均2367万円・中央値2450万円
40代：平均2058万円・中央値1700万円
50代：平均1316万円・中央値1000万円
60代：平均691万円・中央値498万円
70代以上：平均1349万円・中央値500万円
借入金の額は30代で大きく膨らみ40代での減少はあまり見られませんが、50代では大幅に減少しています。
30代～40代は住宅の購入や子どもの進学やライフイベントも多く、家計の負担が最も多い年代です。
50代になれば子どもが独立してお金がかからなくなると同時に、住宅ローンの支払いも終え、家計に余裕が出てくる世帯が多いといえます。
50代「純貯蓄額」はプラスorマイナス？
では、50代の「金融資産保有額」から「借入額」を差し引いた「純貯蓄額」を求めていきましょう。
50代の純貯蓄額の平均は、以下の通りです。
1684万円－729万円＝955万円（純貯蓄額）
ちなみに、40代の純貯蓄額も同様に計算すると、以下の通りとなります。
1012万円－1325万円＝マイナス313万円（純貯蓄額）
40代ではまだマイナスだった純貯蓄額が、50代では一気にプラスに転じています。50代はお金を返す時期というよりは、お金を貯める時期に突入しているといえそうです。
「老後の備え」というと、「いかに貯蓄を増やすか」ということに意識がいきがちです。しかし、貯蓄がいくらあるかだけでなく、負債が残りいくらあるのかにも目を向けなければなりません。
老後に備えるための当面の目標として、まずはこのデータのように純貯蓄額をプラスにすることを目指したいものです。
まだ30代・40代の方は「50歳までに1000万円貯める」というよりは、「50歳までに純貯蓄額をプラスマイナス0円にする」という目標を立てるといいかもしれませんね。
お金の不安も「ゼロ」にしよう
老後に向けて焦りが出始める50代。負債を抱えたまま老後に突入すると、退職金や公的年金を負債の返済に回すことになり、お金の不安は大きくなってしまいます。
老後の備えとして貯蓄の目標を決めるだけでなく、住宅ローンなど負債の返済計画もしっかり見なおすようにしましょう。早いうちから老後を見据えたマネープランを立てることが大切です。
