新年おめでとうございます。
昨年からの新型コロナウイルスの影響で今年は帰省せず、自宅で過ごされている方も多いのではないでしょうか。
せっかく時間があるならば、少しでも有益な情報に触れていただくこともおすすめです。
今回は皆様のマネープランニングをお手伝いするFP（ファイナンシャルプランナー）の視点から、退職金の運用方法についてご紹介したいと思います。
特に今年、定年退職される方で、退職金を受け取る方にとって何かひとつでもお役に立てれば幸いです。
退職金制度と退職金相場を確認
まずは現時点でどのような退職金制度があるのか、退職金の相場はどの程度なのか確認してみましょう。
退職金制度は細かく分けると下記の４つになります。
退職一時金制度
- 退職一時金制度とは、退職時に一括で退職金が支給される制度です。
- 支給が一回のみでそれ以降は基本的に支給されることがありません。
- 退職金を企業が独自に内部で運用するシステムとなっています。
確定給付企業年金制度（DB）
- 確定給付企業年金制度（DB）とは、従業員が受け取る給付額があらかじめ約束されており、会社が拠出から給付までの責任を追う「確定給付型」の企業年金制度です。
中小企業退職金共済
- 中小企業のための退職金の共済制度で、略して中退共（ちゅうたいきょう）と呼ばれています。
- 退職金は退職金規定で定められ、給付は基本的には退職一時金で一括での受け取りとなりますが、一定の条件を満たせば分割して受け取ることも可能です。
企業型確定拠出年金制度（企業型DC）
- 企業型確定拠出年金制度（以下、企業型DC）は、会社が拠出する「掛金」が確定している企業年金制度です。
- 企業が運用するのではなく、掛金や運用方法は従業員個人に任せるという考え方の制度です。加入者（従業員）が運用の責任を負い、運用結果によって給付額（年金資産）が変動します。
- 最後の企業型DCの場合、自分が何で運用するかを決める必要があり、時間を書けても増えないものを選択してしまうと退職金が思ったほどもらえないという可能性がありますので、難しいポイントといえます。
退職金の相場
厚生労働省「平成30年就労条件総合調査結果の概況 退職給付（一時金・年金）の支給実態」から学歴別退職事由別の退職金額を確認してみましょう。
退職者1人平均退職給付額（勤続20年以上かつ45歳以上の退職者）
大学・大学院卒
【管理・事務・技術職】
- 定年退職：1983万円
- 会社都合：2156万円
- 自己都合：1519万円
- 早期優遇：2326万円
高校卒
【管理・事務・技術職】
- 定年退職：1618万円
- 会社都合：1969万円
- 自己都合：1079万円
- 早期優遇：2094万円
上記以外の【現業職】
- 定年退職：1159万円
- 会社都合：1118万円
- 自己都合：686万円
- 早期優遇：1459万円
大学・大学院卒で平均2000万円程の退職金ですが、法律で定められているわけではなく、企業が独自で定めるものです。自分の勤めている会社には退職金制度があるか確認しておきましょう。
退職金を運用したいと思ったら
退職金は人生の中でも数少ないまとまったお金が手に入るタイミングです。
少しでも多くしようと気が大きくなってしまう方もいらっしゃるでしょう。
貴重な老後資金を減らさないように、運用する場合は以下のことに心がけておくと良いでしょう。
投資と投機を間違えない
投資とは中長期的な資産運用をしていくことで、利益を安定させて収入を得ていくことを目的としています。
一方投機とは短期間で金融商品の売買を繰り返しながら利益を得ていくことを目的としています。FXや仮想通貨などがこれにあたります。誰かが勝てば誰かが負けるという「ゼロサムゲーム」と言われ、ギャンブル性が高くなります。
投資をするはずが投機をしてしまい、大きな損失を出してしまったということのないようにしましょう。
複利の効果を知っておく
資産運用をする上で欠かせないものの一つが複利です。
複利とは預けた元本と運用の結果増えた利息分を引き出さずに利子も含めて運用し、利益を増やしていく方式です。この逆にあたるのが単利で、元本にのみ利息がついていく方式ですので、増え方は一定となります。
数字でたとえてみましょう。
100万円を持っていたとして、複利と単利、同じ条件で運用します。ある一定の年数が経ったときにお金の増え方がどのように変化しているか確認してみましょう。
年率3％で24年間運用した場合
- 複利：200万円
- 単利：172万円
このように時間をかければかけるほどお金の増え方は尻上がりになるのが複利です。
複利の効果を最大限享受しようと思うときには、時間をかけて運用することがポイントになります。
余談ですが、複利を使って元金がどのくらいで倍になるのかを計算するのに使われるのが「72の法則」です。
72を金利で割ることにより算出出来るのですが、先程100万円を年率3％で運用した場合24年で倍になっていました。これは72÷3（年率）=24と出てきたものだったのです。
4％ルールで運用
時間をかけてじっくりと運用することで複利の効果を得られることをご紹介しました。ここからは資産運用する上で取り入れていただきたい「4％ルール」をご紹介します。
「4％ルール」とは1998年に米国のトリニティ大学で発表された、資産運用に関するTrinity Study（トリニティスタディ）という論文が発表され、退職後の退職金をどう運用するかがテーマとなっています。
具体的には毎年の生活費の25倍の資産を作ること、株式と債券を組み合わせて保有し老後も資産運用を続けること、毎年自分の資産の4%を取り崩していくこととされています。
こうして研究結果では株式の比率を75%以上、債券の比率を25%以下で30年間運用し、生活費を毎年4％ずつ引き出していった場合でも最終的に資産が０になることはなかったと記されています。
これは米国の例ですが、日本で取り入れるとするならば、「株式と債券を組み合わせて保有し老後も資産運用を続けること」「毎年自分の資産の数％を取り崩すこと」の2つではないでしょうか。
株式と債券は通常、動きが逆になるといわれますから、両方をバランス良く保有することがおすすめです。
ただし株式と債券の比率をどのようにするか、そして株式債券どちらもどんな銘柄を選ぶかで資産の増え方が変わります。
やみくもに決めず、運用に詳しい専門家を利用すると良いでしょう。
そして自分が納得出来るまで運用を始めないことも大切です。金融商品はどんな目的でどのくらいのリスクなら許容出来るかなど、個人の投資に対する姿勢によって変わってくるためです。今はオンライン上で無料で相談出来る企業も多くなってきましたので、数社比較してみることをおすすめします。
まとめにかえて
新年、お金のことを少しでも知ろうと思った方、ぜひ今すぐに行動してみましょう。
資産運用は時間が大切で、その時間は皆さんの固有の資産だからです。
