2020年9月の労働力調査によると、完全失業者数は210万人で8カ月連続の増加です。

2019年平均の完全失業者数は162万人で、1年足らずで48万人も増加しており予期せず貯蓄を切り崩す生活を迫られた方も多いのではないでしょうか。

平時でも、数年で訪れる老後や介護の心配が出始める50代ですが、その備えとなる貯蓄はいくらあるのが普通なのでしょうか。
今回は50代の貯蓄について確認してみましょう。

いまの50代はどんな世代なのか

一つ上の世代である団塊の世代と比較して、年金の受給において「逃げ切れなかった世代」と揶揄されることもある今の50代、簡単にその時代背景を追ってみました。

2020年現在の50代というと1961年～1970年生まれの方々です。日本の高度経済成長の幕開けは1950年代後半ですのでまさに好景気に誕生した世代です。

青年期にあたる1970年代にはオイルショックによる世界経済の混乱がおこり、日本の消費も低迷、戦後初めてのマイナス成長となりました。

働き盛りを迎える1980年代にはバブル全盛期をむかえ、給料の大幅上昇などを経験した後、1990年代初頭にバブルは崩壊。大量のリストラが起こりました。

以降、不況の常態化や2008年におきたリーマンショック、現在のコロナショックなど、まさに山あり谷ありの時代を生き抜いてきた世代といえます。

50代の貯蓄はいくらあるのか

そこで、総務省統計局の「家計調査報告（貯蓄・負債編）―2019年（令和元年）平均結果―（二人以上の世帯）」から世帯主が50~59歳の貯蓄はいくらなのかデータをみてみましょう。

貯蓄・負債現在高の推移

　　                   （貯蓄）　 （負債）

  • 2014年　1663万円・654万円
  • 2015年　1751万円・645万円
  • 2016年　1802万円・591万円
  • 2017年　1699万円・617万円
  • 2018年　1778万円・683万円
  • 2019年　1704万円・652万円

このデータをみると、50代の平均貯蓄額は1700万円前後、負債額は600万円前後となっていますので、純貯蓄額にすると約1000万円という計算になります。

「老後2000万円問題」が世間を騒がせたのは2019年6月で、老後は年金収入の他に約2000万円が足りなくなるというものでした。定年まで残り数年という時に年金以外に最低2000万円の準備が必要だと知った50代の方は大変な衝撃だったかと思います。ただ今は人生100年時代といわれていますからもう遅いとは言い切れません。

50代からの貯蓄

実は、50代は独身時代の次に貯蓄がしやすい年代だと言われています。

今年は新型コロナウイルスの影響を受けて雇用や収入の不安定な状態が続いていますが、一般に子どもの成人や就職に伴い扶養義務を終える家庭が多く、これまでかかっていた学費や養育費を貯蓄に回せる時期でもあります。

また、定年後も働くと考えている方は年金の受給開始を70歳に繰り下げると42％の増額となり、老後の収入の土台を増やす事ができますので併せて検討してみましょう。

仮に年金受給開始を70歳とし、それまでは働きながら貯金も続けるとした場合、いまが50代でも十数年～二十年の期間があります。

まずは現在の貯蓄額と目標とする貯蓄額の差を把握し、その差額を埋めるのに残り何年間でいくらずつ貯めれば達成できるのか逆算してみましょう。

十数年～二十年の時間があれば預貯金だけではなく、資産運用を行う事も検討できますので、50代からの貯蓄は適格な現状把握と効率化を意識すると良いのではないでしょうか。

老後の生活にどんな不安を感じているのか

ここまで貯蓄の必要性をご紹介しましたが、実際の老後生活にどんな不安を感じているのか、生命保険文化センターによる意識調査から確認してみましょう。

老後生活に対する不安の内容（複数回答可）

  • 公的年金だけでは不十分…82.8%
  • 日常生活に支障が出る…57.4%
  • 退職金や企業年金だけでは不十分…38.8%
  • 自助努力による準備が不足する…38.5%
  • 仕事が確保できない…31.6%
  • 配偶者に先立たれ経済的に苦しくなる…21.9%
  • 貯蓄等の準備資金が目減りする…16.0%
  • 子どもからの援助が期待できない…13.8%
  • 利息、配当収入が期待どおりにならない…11.5%
  • 住居が確保できない…5.4%
  • その他…0.7%
  • わからない…0.3%

「公的年金だけでは不十分」という回答は8割を超えているだけでなく、「退職金や企業年金だけでは不十分」、「自助努力による準備が不足する」と考える割合もそれぞれ38%と比較的高い割合となっています。

長い老後生活を送るには年金や退職金では足りず、自助努力で準備する老後資金でも足りないかもしれないと危惧されている方が多いことが分かります。

また、「利息・配当収入が期待通りにならない」と回答されている方は11.5%いる事から、自助努力として資産運用を始めた方が課題を抱えていることもみえてきます。

日本は体系だったお金の教育が無かったことから資産運用の後進国と言われています。
世間の流れが資産運用に向いたとしても、これまで経験がなかったことを自力で行うのは一筋縄ではいかないのかもしれません。

とはいえ、預貯金だけでお金が増える時代でもありませんから、資産運用は誰にも共通する課題となりそうです。

まとめにかえて

50代は、自分の老後生活というものをリアルに捉え始める年齢です。

セミリタイアして第二の人生を送りたいと考える方もいれば、定年後も働ける内は働きたい方、退職金と年金を受け取り老後の生活を始める方もいるでしょう。

人生お金が全てではありませんが、どの選択にしても貯蓄や資産があるほど希望を叶えやすくなるのは確かです。

定年までに支出を見直してみる、いまから資産運用を検討するにあたって方法が分からない場合には専門家に相談してみるなど早めに行動していきましょう。

参考資料

尾崎 絵実