新NISAで月1万円を積み立てると、年3〜5％で運用できた場合、20年で約327万〜406万円、30年で約579万〜815万円になる計算です。少額でも、時間をかけるほど複利の効果は大きくなります。
「新NISAを始めたいけれど、毎月1万円くらいしか回せない。そんな少額で意味があるのだろうか」——そう感じている方は多いのではないでしょうか。
ネットやSNSでは、「毎月5万円」「毎月10万円」「1800万円の枠を最短で埋める」といった話題が目立ちます。それに比べると、月1万円はいかにも小さく見えるかもしれません。
けれども、積立投資は雪だるまに似ています。最初は小さな雪玉でも、転がし続けるうちに表面に雪がつき、だんだんと大きくなっていきます。大切なのは、最初の雪玉の大きさよりも、転がし続ける時間の長さです。
本記事では、新NISAで月1万円を積み立てた場合の将来の金額を、期間と利回り別に試算します。そのうえで、オルカンとS&P500の実際の値動きで積み立てた場合の実績と、少額でも長く続けることの効果を確かめてみましょう。
結論：20年で約327万〜406万円、30年で約579万〜815万円
先に結論をお伝えしておきましょう。新NISAで毎月1万円を積み立てた場合の将来の金額は、次のとおりです。
- 20年（元本240万円）：年3％なら約327万円、年5％なら約406万円
- 30年（元本360万円）：年3％なら約579万円、年5％なら約815万円
出所：金融庁「資産運用シミュレーション」と同じ計算方法でLIMO編集部試算。毎月末に積み立て、年利を月利に換算して複利で運用したと仮定。手数料・税金は考慮していない。
30年・年5％の場合、積み立てた元本の約2.3倍になる計算です。月1万円という少額でも、時間をかけることで、大きな差が生まれることがわかります。
早見表：期間・利回り別の将来の金額
毎月1万円を積み立てた場合の将来の金額を、期間と利回り別にまとめました。利回り0％は、運用せずに預金などで積み立てた場合の目安です。
- 5年：利回り0％で60万円／年3％で約65万円／年5％で約68万円
- 10年：利回り0％で120万円／年3％で約139万円／年5％で約154万円
- 15年：利回り0％で180万円／年3％で約226万円／年5％で約265万円
- 20年：利回り0％で240万円／年3％で約327万円／年5％で約406万円
- 25年：利回り0％で300万円／年3％で約443万円／年5％で約586万円
- 30年：利回り0％で360万円／年3％で約579万円／年5％で約815万円
- 35年：利回り0％で420万円／年3％で約735万円／年5％で約1108万円
- 40年：利回り0％で480万円／年3％で約917万円／年5％で約1483万円
出所：同上
たとえば25歳から始めて45歳までの20年なら約327万〜406万円、65歳までの40年なら約917万〜1483万円が目安になります。
運用で増える分は、後半ほど大きくなる
早見表を見ると、最初の10年で運用によって増える分は、年5％でも約34万円です。ところが、30年では約455万円、40年では約1003万円まで増えます。
- 10年・年5％：元本120万円＋運用益 約34万円
- 20年・年5％：元本240万円＋運用益 約166万円
- 30年・年5％：元本360万円＋運用益 約455万円
- 40年・年5％：元本480万円＋運用益 約1003万円
出所：同上
40年続けると、運用で増えた分が元本の2倍を超える計算です。積立投資では、最初のうちは効果を実感しにくいものの、時間がたつほど増え方が加速していきます。これが、利益が利益を生む「複利」の効果です。
100万円・500万円に届くまでの期間
月1万円で、ひとつの目安となる金額に届くまでの期間は次のとおりです。
- 100万円：年3％なら約7.5年、年5％なら約7.0年
- 500万円：年3％なら約27年、年5％なら約23年
出所：同上
目標額から逆算して必要な毎月の積立額を知りたい方は、「新NISAで2000万円をつくるには毎月いくら？20年なら月4.9万〜6.1万円、30年なら月2.5万〜3.5万円（年3〜5％）」（https://limo.media/articles/-/146909）もあわせてご覧ください。
実際の値動きで見ると：オルカンとS&P500の8年の実績
早見表は、毎年同じ利回りで増え続けると仮定した計算です。では、実際の値動きの中で月1万円を積み立てていたら、どうなっていたのでしょうか。
2018年11月から2026年10月まで、毎月の最初の営業日に1万円ずつ（合計96万円）積み立てた場合の、2026年11月11日時点の評価額は次のとおりです。
- オルカン（eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー））：約218万円
- S&P500（eMAXIS Slim 米国株式（S&P500））：約236万円
出所：三菱UFJアセットマネジメントの基準価額データ（分配金再投資ベース）をもとにLIMO編集部試算。税金は考慮していない。
元本96万円が、8年で2倍を超えた計算です。ただし、この8年間は米国株の上昇と円安が重なった、追い風の強い時期でした。また、途中には大きな下落もありました。
- 2020年3月（コロナ・ショック）：評価額が積み立てた金額を2割ほど下回る
- 2025年1〜4月：評価額がS&P500で約38万円、オルカンで約27万円減る
出所：同上
月1万円でも、残高が増えるにつれて、下落したときに減る金額は大きくなります。毎月3万円で積み立てた場合の詳しい実績は、「オルカンとS&P500を毎月3万円積み立てたら？8年の実績は約2.3〜2.5倍、20年は利回り別に試算」（https://limo.media/articles/-/146886）で解説しています。
少額でも「長く続ける」ことの効果
「月1万円を30年続ける」のと、「後から始めて月2万円を15年続ける」のとでは、積み立てる元本はどちらも360万円で同じです。しかし、将来の金額には大きな差がつきます。
- 月1万円×30年（元本360万円）：年3％なら約579万円、年5％なら約815万円
- 月2万円×15年（元本360万円）：年3％なら約452万円、年5％なら約530万円
出所：金融庁「資産運用シミュレーション」と同じ計算方法でLIMO編集部試算
同じ元本でも、年3％で約127万円、年5％で約285万円の差になります。早く始めた分、お金が市場で運用される期間が長くなり、複利の効果をより長く受けられるためです。
「金額が少ないから、もう少し余裕ができてから始めよう」と考えるよりも、少額でも早く始めたほうが、結果として大きな差につながる可能性があるということになります。
月1万円から始めるときの4つのポイント
①つみたて投資枠だけで十分
つみたて投資枠で積み立てられるのは、年120万円（月10万円）までです。月1万円（年12万円）なら、枠の上限を気にする必要はありません。生涯の上限1800万円に届くまでには150年かかる計算で、非課税の枠の中で長く運用を続けられます。
②積立額は後から変えられる
積立額は、多くの金融機関で後から増やしたり減らしたりできます。まずは月1万円で始め、収入が増えたときや、子育てがひと段落したときに積立額を見直す、という進め方もできます。
積立額を変えるときの注意点は、「新NISAの口座変更・金額変更のデメリットとは？証券会社の乗り換えや銘柄変更、クレカ積立の設定変更まで、非課税枠を失わないために知っておきたい注意点」（https://limo.media/articles/-/137117）で解説しています。
③インフレで、将来のお金の価値は変わる
物価が年2％ずつ上がり続けた場合、20年後の約327万円（年3％の場合）は、今のお金の価値に直すと約220万円、30年後の約579万円は約319万円に相当します。
出所：LIMO編集部試算
運用によって増えた分の一部は、物価の上昇で目減りします。それでも、預金だけで積み立てた場合（20年で240万円）と比べると、物価の上昇に負けにくい資産形成になっているといえます。
④生活防衛資金は別に確保する
月1万円の積立でも、生活費の数か月分にあたる生活防衛資金は、別に預金などで確保しておくことが大切です。急な出費で相場が下がっているときに売らなければならない状況を避けるためです。
元機関投資家イズミダの視点
「月1万円では意味がない」と考えて、投資を始めるのを先延ばしにしている方は少なくないと思います。しかし、私はむしろ、少額から始められることこそが積立投資の大きな強みだと考えています。
投資の世界には、「時間分散」という考え方があります。投資するタイミングを分けることで、高値でまとめて買ってしまうリスクを抑える方法です。毎月同じ金額を積み立てると、価格が高いときには少なく、安いときには多く買うことになります。これは「ドル・コスト平均法」と呼ばれ、相場の先行きを当てにいかなくても実践できる、数少ない投資の方法の一つです。
ただし、注意してほしいこともあります。本記事の早見表は、毎年同じ利回りが続くと仮定した計算です。実際の相場は一定には動きませんし、本記事で見た8年間の実績も、米国株の上昇と円安が重なった時期のものです。過去の数字が、そのまま将来も続くとは限りません。
私は、「戦略とは何をしないかを決めること」だと考えています。少額だからと始めるのを先延ばしにしない。相場が下がったからといって積立をやめない。そして、生活に必要なお金まで投資に回さない。月1万円という小さな金額だからこそ、こうした「しないこと」を守りやすく、長く続けやすいのではないでしょうか。
まとめ
新NISAで毎月1万円を積み立てると、年3〜5％で運用できた場合、20年で約327万〜406万円、30年で約579万〜815万円になる計算です。運用で増える分は後半ほど大きくなり、40年続けると運用益が元本の2倍を超えます。
実際の値動きで見ると、2018年11月からの8年間で、元本96万円がオルカンで約218万円、S&P500で約236万円になりました。一方で、途中には積み立てた金額を2割ほど下回る時期もありました。
また、同じ元本360万円でも、月1万円を30年続けたほうが、月2万円を15年続けるより、年3％で約127万円多くなる計算です。少額でも早く始めて長く続けることが、大きな差につながるといえるでしょう。
積立シミュレーションのほかの試算は「新NISAで毎月5万・10万円積み立てるといくら？シミュレーションと見落としがちな罠とは？長期投資で失敗しないための実務的な防衛策」（https://limo.media/articles/-/133593）、新NISAの仕組みの全体像は「新NISAとは？年360万円・生涯1800万円まで運用益が非課税｜仕組み・始め方・注意点を一覧で」（https://limo.media/articles/-/146903）もあわせてご覧ください。
まずは、無理なく続けられる金額で始めてみること。それが、時間を味方につける資産形成の第一歩ということになります。
参考資料
- 金融庁「資産運用シミュレーション」2026年11月15日閲覧（https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/tsumitate-simulator/）
- 金融庁「NISA特設ウェブサイト」2026年11月15日閲覧（https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/）
- 三菱UFJアセットマネジメント「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）基準価額データ」2026年11月11日（https://www.am.mufg.jp/fund/253425.html）
- 三菱UFJアセットマネジメント「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）基準価額データ」2026年11月11日（https://www.am.mufg.jp/fund/253266.html）
LIMO編集部NISA解説班
