【純金融資産1億円以上】「富裕層」は日本に165万3000世帯、10年で約2倍に。上位層が持つお金はいくら？預金が多い40歳代に伝えたいこと

5. 40歳代に多い「資産の内訳を見ると預金の割合が大きく、どう考えればよいのか分からない」というご相談。ファイナンシャルアドバイザー・菅原美優が伝えたいこと

働きながら積み立てを続け、そのうえで手元にもまとまった預貯金がある。そうした状態になったとき、あらためて資産の内訳を見て「預金の割合が大きいけれど、これでよいのだろうか」と立ち止まる方は少なくありません。ここでは、日頃の相談の場でよくいただくお悩みのひとつとして、その考え方を整理してみます。

5.1 40歳代に多いお悩み相談は「資産の内訳を見ると預金の割合が大きく、どう考えればよいのか分からない」

40歳代（ご相談者）

毎月の積み立ては続けていますが、それとは別に預貯金がまとまった額あって、そのほとんどを預金のまま置いています。資産の内訳をあらためて眺めてみると、預金の占める割合がかなり大きいことが気になってきました。近いうちに使う予定のあるお金も含まれていますし、このままでよいのか、何か考え直したほうがよいのか、自分では判断がつかずにいます。

預金の割合が気になり始めるきっかけは、人によってさまざまです。物価に関する話題を目にしたときという方もいれば、ご自身以外の資産の持ち方の例を知って、自分の内訳と見比べたときという方もいらっしゃいます。

5.2 【ファイナンシャルアドバイザー・菅原美優が回答】割合の大きさより、そのお金の役割と使う時期から見ていく

菅原美優

預金にまとまった資金がある方にとって、こちらは40歳代に多い悩みです。まずは、預金がご自身にとってどんな役割を担っているかを考えるところから始めてみましょう。近いうちに使う予定のあるお金を切り分けて、目的別にお金の置き場所を考えていくことが大切です。また、預金の割合が気になり始めた背景には、物価が上昇していくことによる預金価値の目減りも心配されているという声も多いです。預金と投資のバランスは、収入や家族の状況、使う予定の時期によってもことなるため、ご自身の目的や状況に合った見直しを検討していきましょう。

5.3 ポイント1：預金の割合が大きいこと自体は、良し悪しで決まるものではない

まず前提として、預金の割合が大きいことは、それだけで直すべき状態と決まるものではありません。金額が変動しにくく、必要になったときに使いやすいという性質は、家計にとってはっきりとした役割を持っています。預金という形で置いてあること自体に安心感を覚える、という感覚も、資産の持ち方を考えるうえで軽く扱ってよいものではありません。相談の場では、割合の大きさを問題として扱う前に、その預金がご自身にとってどんな役割を担っているのかを一度言葉にしていただくところから始めることが少なくありません。

5.4 ポイント2：気になっている理由を、両方の面から並べて見る

預金の割合が気になり始めた背景には、物価の話題があることが多いように感じます。物価が上がっていく局面では、預金の額面が変わらなくても、同じ金額で買えるものが少しずつ変わっていき、実質的な価値が目減りする可能性があります。これは押さえておきたい事実です。一方で、その反対側にある面も同時に見ておく必要があります。値動きのある資産に置き換えれば、価格が下がって元本を下回る可能性がありますし、必要になったタイミングで思っていた金額に届かないこともあります。どちらか片方の面だけを見て結論を出すと、あとから居心地の悪さが残りやすいものです。気になっている理由を、両方の面を並べたうえで確かめてみてください。

5.5 ポイント3：近いうちに使う予定のあるお金を切り分けてから眺める

まとまった預貯金のなかに、近いうちに使う予定のあるお金が含まれていることはよくあります。使う時期が決まっているお金は、値動きのある形にしておくと、必要なときにちょうど下がっているという事態を避けにくくなります。そのため、こうしたお金はもともと動かしにくい性質のものだと考えておいたほうが現実的です。使う予定がはっきりしている分をいったん脇に置いてから残りを眺めると、「割合が大きい」と感じていた部分のうち、実際に考える余地があるのはどのあたりなのかが見えてきます。全体の割合という大きな数字のままでは判断しにくかったことも、この段階まで来ると、ご自身で考えやすくなることが多いようです。

預金の割合をどう考えるかに、すべての方に当てはまる正解はありません。使う予定の時期も、値動きをどこまで受け入れられるかという感覚も、ひとりひとり違うためです。気になったときは、割合という数字だけを見て急いで動かすのではなく、そのお金が持っている役割と使う時期から順に確かめていただければと思います。

6. まとめにかえて

純金融資産1億円以上の富裕層・超富裕層は165万3000世帯で、全世帯の約3％。その保有資産は469兆円にのぼり、直近10年で約95％増えました。ただしその背景には、株価の上昇、非課税投資制度の拡充、相続や贈与による資産の承継といった環境の変化があり、誰もが同じ方法で同じ結果にたどり着けるという話ではありません。

資産の内訳を見て預金の割合が大きいと感じることは、ご自身のお金の置き方に目を向けた結果でもあります。その気づき自体は、これからを考えるうえでの手がかりになります。ただし、気になったからといって、預金であること自体が否定されるわけではありませんし、割合を変えることが必要だと決まるわけでもありません。物価の動きによって預金の実質的な価値が目減りする可能性がある一方で、値動きのある資産には元本を下回る可能性があります。どちらの面も踏まえたうえで、使う予定の時期に沿って考えていくことが現実的です。ここでご紹介した整理の仕方は一般的な考え方であり、必要な備えや適した進め方は、収入や家族の状況、使う予定の時期によって変わります。ご自身だけで判断がつきにくいと感じたときには、状況を具体的に共有できる専門家に相談するという方法もあります。

参考資料

菅原美優

【純金融資産1億円以上】「富裕層」は日本に165万3000世帯、10年で約2倍に。上位層が持つお金はいくら？ 預金が多い40歳代に伝えたいこと

5. 40歳代に多い「資産の内訳を見ると預金の割合が大きく、どう考えればよいのか分からない」というご相談。ファイナンシャルアドバイザー・菅原 美優が伝えたいこと