同じ70歳代でも、手元にある資産の額は世帯によって大きく違います。平均値をひとつ挙げるだけでは、その幅は見えてきません。
J-FLEC（金融経済教育推進機構）の調査では、70歳代・二人以上世帯のうち金融資産を持たない世帯が10.9％を占める一方、3000万円以上の世帯も25.2％あります。
本記事では、70歳代・二人以上世帯の貯蓄額の分布と、厚生年金・国民年金の平均月額、そして65歳以上の夫婦のみ無職世帯の家計収支を解説します。
なお、70歳代の貯蓄額や年金額、家計収支に関する詳しい解説は、下記の記事より一部を引用・参照しています。
- 70歳代・二人以上世帯のうち、金融資産を保有していない世帯は10.9％です
- 3000万円以上の世帯は25.2％で、平均2416万円・中央値1178万円という水準になります
- 厚生年金の平均は月15万289円、国民年金の平均は月5万9310円です
1. 老後資金の分布。70歳代は貯蓄0円が10.9%、3000万円以上が25.2%
J-FLEC（金融経済教育推進機構）「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」の「70歳代・二人以上世帯の金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）」を、グラフを交えて確認していきます。
※金融資産保有額には、預貯金以外に株式や投資信託、生命保険なども含まれます。また、日常的な出し入れ・引落しに備えている普通預金残高は含まれません。
世帯ごとの貯蓄額分布は「【70代の貯蓄・年金・家計のリアル】老後赤字を加速させないためには？投資に頼らない防衛策を徹底解説！」で次のように示されています。
- 金融資産非保有：10.9％
- 無回答：0.6%
出所：【70代の貯蓄・年金・家計のリアル】老後赤字を加速させないためには？投資に頼らない防衛策を徹底解説！
金融資産を保有していない「貯蓄0円」の世帯が10.9％を占める一方、3000万円以上の貯蓄を持つ世帯も25.2％あります。分布の両端に世帯が集まっている形です。
その他の分布を見ると、100万円未満が4.5％、100～200万円未満が5.1％、200～300万円未満が3.7％と、貯蓄が少ない世帯も一定数存在します。一方で1000～1500万円未満が11.1％、1500～2000万円未満が6.7％、2000～3000万円未満が12.3％と、まとまった資産を保有する世帯も見られます。
この分布のため、平均貯蓄額は2416万円まで押し上げられます。より実態に近いとされる中央値は1178万円で、平均との差は1238万円です。
貯蓄額は退職金や収入履歴、相続、健康状態などによって大きく異なり、公的年金の受給額も現役時代の加入状況により個人差があります。貯蓄が少ない世帯にとっては、年金収入だけで生活を維持するのが難しいケースもあるでしょう。
2. 老後資金の中心となる厚生年金は平均月15万289円
厚生労働省の「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」から、厚生年金の平均年金月額と受給額の幅を確認しましょう。
厚生年金の被保険者は第1号～第4号に区分されていますが、ここでは民間企業などに勤めていた人が受け取る「厚生年金保険（第1号）」（以下、記事内では「厚生年金」と表記）の年金月額を紹介します。
※記事内で紹介する厚生年金保険（第1号）の年金月額には国民年金の月額部分も含まれています。
2.1 厚生年金の平均年金月額
- 〈全体〉平均年金月額：15万289円
- 〈男性〉平均年金月額：16万9967円
- 〈女性〉平均年金月額：11万1413円
出所：【70代の貯蓄・年金・家計のリアル】老後赤字を加速させないためには？投資に頼らない防衛策を徹底解説！
貯蓄と同じように、年金額も世帯によって開きがあります。上のグラフの月額階級別の分布を見ると、受給権者は幅広い階級に散らばっています。
3. 老後資金を国民年金で組む場合の平均は月5万9310円
厚生年金の加入期間がなかった人が受け取る、国民年金（老齢基礎年金）の月額についても見ていきます。
3.1 国民年金の平均年金月額
- 〈全体〉平均年金月額：5万9310円
- 〈男性〉平均年金月額：6万1595円
- 〈女性〉平均年金月額：5万7582円
出所：【70代の貯蓄・年金・家計のリアル】老後赤字を加速させないためには？投資に頼らない防衛策を徹底解説！
国民年金は保険料が一律で、納めた月数が結果に表れます。男女差は4000円程度と小さく、厚生年金ほどの開きはありません。
自分の年金見込み額は「ねんきんネット」や「ねんきん定期便」で確認できます。貯蓄の分布と同じように、まず自分の位置を知るところから始めましょう。
4. 老後資金の取り崩しペース。65歳以上の夫婦のみ無職世帯は月約4万2000円
毎月どれくらい貯蓄が減っていくのかも確認します。65歳以上・夫婦のみの無職世帯の家計収支について、LIMOの記事「【最新データ】老後の「ふつう」が分かる！65歳以上の平均貯蓄額と年金月額は？老後夫婦のリアルな生活費と家計収支を解説」から要点を引用して確認しておきましょう。
総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2025年（令和7年）平均結果の概要」によると、65歳以上の夫婦のみの無職世帯では、実収入の合計が25万4395円（うち公的年金などの社会保障給付が22万8614円）、支出は消費支出26万3979円と非消費支出3万2850円を合わせて29万6829円。単純計算で毎月約4万2000円が不足し、この収支差が続くと1年間で約50万円、10年間で約500万円の不足となります。
出所：【最新データ】老後の「ふつう」が分かる！65歳以上の平均貯蓄額と年金月額は？老後夫婦のリアルな生活費と家計収支を解説
年間約50万円の取り崩しで考えると、中央値1178万円の世帯は23年分、3000万円の世帯は60年分にあたります。同じ年代でも、資産寿命の見通しはここまで変わります。
