70歳代に入ると、貯蓄をどのペースで使っていくかが家計の中心的な問題になります。判断の材料になるのは、同世代がどれくらい持っているかという実態です。
J-FLEC（金融経済教育推進機構）の調査では、70歳代・二人以上世帯の平均貯蓄額は2416万円です。ただし中央値は1178万円で、平均との差は1238万円あります。
本記事では、70歳代・二人以上世帯の貯蓄額の分布と、厚生年金・国民年金の平均月額、そして65歳以上の夫婦のみ無職世帯の家計収支を解説します。
なお、70歳代の貯蓄額や年金額、家計収支に関する詳しい解説は、下記の記事より一部を引用・参照しています。
- 70歳代・二人以上世帯の貯蓄は平均2416万円、中央値1178万円です
- 金融資産を保有していない世帯が10.9％、3000万円以上の世帯が25.2％と幅があります
- 65歳以上の夫婦のみ無職世帯は毎月約4万2000円が不足しています
1. 老後資金の実態。70歳代・二人以上世帯の貯蓄は平均2416万円
J-FLEC（金融経済教育推進機構）「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」の「70歳代・二人以上世帯の金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）」を、グラフを交えて確認していきます。
※金融資産保有額には、預貯金以外に株式や投資信託、生命保険なども含まれます。また、日常的な出し入れ・引落しに備えている普通預金残高は含まれません。
「70歳代・二人以上世帯」の平均貯蓄額は2416万円ですが、この数字は一部の富裕層によって押し上げられており、実際の生活水準とは乖離している可能性があります。
より実態に近いとされる中央値は1178万円であり、多くの世帯の貯蓄額がこの水準に集中していることがうかがえます。
世帯ごとの貯蓄額分布は「【70代の貯蓄・年金・家計のリアル】老後赤字を加速させないためには？投資に頼らない防衛策を徹底解説！」で次のように示されています。
- 金融資産非保有：10.9％
- 無回答：0.6%
出所：【70代の貯蓄・年金・家計のリアル】老後赤字を加速させないためには？投資に頼らない防衛策を徹底解説！
70歳代・二人以上世帯のうち、金融資産を保有していない「貯蓄0円」の世帯は全体の10.9％を占めます。一方で3000万円以上の貯蓄を持つ世帯も25.2％あり、世帯間の資産状況には大きな差があります。
その他の分布を見ると、100万円未満が4.5％、100～200万円未満が5.1％、200～300万円未満が3.7％と、貯蓄が少ない世帯も一定数存在します。一方で1000～1500万円未満が11.1％、1500～2000万円未満が6.7％、2000～3000万円未満が12.3％と、まとまった資産を保有する世帯も見られます。
貯蓄額は退職金や収入履歴、相続、健康状態などによって大きく異なり、公的年金の受給額も現役時代の加入状況により個人差があります。貯蓄が少ない世帯にとっては、年金収入だけで生活を維持するのが難しいケースもあるでしょう。
2. 老後資金の柱になる厚生年金の平均は月15万289円
厚生労働省の「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」から、厚生年金の平均年金月額と受給額の幅を確認しましょう。
厚生年金の被保険者は第1号～第4号に区分されていますが、ここでは民間企業などに勤めていた人が受け取る「厚生年金保険（第1号）」（以下、記事内では「厚生年金」と表記）の年金月額を紹介します。
※記事内で紹介する厚生年金保険（第1号）の年金月額には国民年金の月額部分も含まれています。
2.1 厚生年金の平均年金月額
- 〈全体〉平均年金月額：15万289円
- 〈男性〉平均年金月額：16万9967円
- 〈女性〉平均年金月額：11万1413円
出所：【70代の貯蓄・年金・家計のリアル】老後赤字を加速させないためには？投資に頼らない防衛策を徹底解説！
男女の差は約5万8000円です。上のグラフのとおり月額階級別に見ると受給権者は広く分布しており、平均の15万289円がそのまま自分の額になるとは限りません。
3. 老後資金を国民年金だけで組む場合の平均は月5万9310円
厚生年金の加入期間がなかった人が受け取る、国民年金（老齢基礎年金）の月額についても見ていきます。
3.1 国民年金の平均年金月額
- 〈全体〉平均年金月額：5万9310円
- 〈男性〉平均年金月額：6万1595円
- 〈女性〉平均年金月額：5万7582円
出所：【70代の貯蓄・年金・家計のリアル】老後赤字を加速させないためには？投資に頼らない防衛策を徹底解説！
国民年金は保険料が所得にかかわらず一律で、納めた月数がそのまま結果に表れます。男女差も4000円程度にとどまり、厚生年金ほどの開きはありません。
夫婦2人がともに国民年金のみの場合、世帯の年金収入は月12万円前後です。自分の年金見込み額は「ねんきんネット」や「ねんきん定期便」で確認できます。
4. 老後資金が削られる速さ。65歳以上の夫婦のみ無職世帯は月約4万2000円の不足
最後に毎月の家計を確認します。65歳以上・夫婦のみの無職世帯の家計収支について、LIMOの記事「【最新データ】老後の「ふつう」が分かる！65歳以上の平均貯蓄額と年金月額は？老後夫婦のリアルな生活費と家計収支を解説」から要点を引用して確認しておきましょう。
総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2025年（令和7年）平均結果の概要」によると、65歳以上の夫婦のみの無職世帯では、実収入の合計が25万4395円（うち公的年金などの社会保障給付が22万8614円）、支出は消費支出26万3979円と非消費支出3万2850円を合わせて29万6829円。単純計算で毎月約4万2000円が不足し、この収支差が続くと1年間で約50万円、10年間で約500万円の不足となります。
出所：【最新データ】老後の「ふつう」が分かる！65歳以上の平均貯蓄額と年金月額は？老後夫婦のリアルな生活費と家計収支を解説
中央値1178万円の世帯が年間約50万円を取り崩すと、単純計算で23年分にあたります。健康なうちに働いて収入を得たり、支出を見直したりと、早めの準備が安心につながります。
