4. 50歳代の会社員に多い「保険中心の備えで老後が心配」への不安。FA・中島卓哉さんが伝えたいこと

年金や資産運用の基本を確認したところで、実際に老後資金づくりに悩む50歳代の相談事例を見ていきましょう。

4.1 50歳代に多いお悩み相談は「保険だけで老後資金は足りるのか分からない」

50歳代のお客様
子どもの大学進学で教育費がかさみ、老後資金の準備が本格的にできていません。預貯金は数百万円ありますが、これまで資産運用に本格的に取り組んでこなかったため、このままで老後まで足りるのか不安です。保険には加入していますが、それだけで十分な備えになっているのかも分かりません。

子どもの教育費に目処が立ち始める頃、老後資金への不安を覚えるという方は少なくありません。これまで保険を中心に備えてきた方ほど、それが老後に向けて十分な備えになっているのか判断がつかず、具体的な一歩を踏み出せずにいるケースが目立ちます。

4.2 【FA・中島卓哉さんが回答】保険と運用、それぞれの役割を整理する

中島 卓哉
保険だけで老後資金をカバーしようとする方は少なくありませんが、保険と運用にはそれぞれ異なる役割があります。相談の中でお伝えしているポイントを整理してご紹介します。

4.3 ポイント1：保険は"守り"、資産形成は別の手段で

まず見直したいのは、現在加入している金融商品の役割を正しく把握することです。保険はあくまで万が一の事態に備えるためのものであり、老後資金を増やすための手段としては必ずしも最適ではありません。保険はリスク対策として残しつつ、資産形成は別の手段で補うという切り分けが、効率的な準備の第一歩になります。

4.4 ポイント2：NISA・iDeCoなど複数制度を組み合わせる

そのうえで、自分に合った資産形成の手段を選ぶことが求められます。NISAは自由度が高く、iDeCoには節税メリットがあります。変額保険や個人年金も組み合わせながら、無理のない範囲で積立を継続することが重要です。ひとつの制度に頼り切るのではなく、それぞれのメリットを生かして組み合わせることで、より強固な老後資金の基盤を作ることができます。

4.5 ポイント3：特定の国や資産に偏らない分散投資を

実際に運用を始める際は、リスク管理も重要なポイントです。米国株への一極集中に不安を感じる場合は、世界中の株式や日本株、金など、分散して保有することも選択肢の一つです。将来の相場がどう動くかを正確に予測することは誰にもできないからこそ、特定の国や資産に偏らない分散投資を心がけることは、長く運用を続けるうえで欠かせない視点です。

年齢を理由にもう遅いかもしれないと決めつける前に、保険と運用の役割を整理し、複数の制度を組み合わせ、分散投資を意識してみることが、老後に向けた準備の出発点になります。一人で抱え込まず、信頼できる相談先を持っておくことも、運用を継続するための有効な手段です。

5. 【監修者コメント】NISAとiDeCoを組み合わせて運用したら？

たとえば50歳から65歳までの15年間、NISAで毎月3万円、iDeCoで毎月2万円、合計5万円を年3％程度の利回りで積み立てられたと仮定すると、元本900万円に対して資産評価額は約1136万円になる計算です（あくまで一例の試算であり、将来の運用成果を保証するものではありません）。

さらにiDeCoは、積立時に所得控除が適用されるため、毎年の所得税・住民税の負担を軽減できる点も大きなメリットです。仮に毎月2万円を積み立てる場合、所得税率次第では年数万円程度の税負担軽減につながることもあります。

大切なのは、保険は保障、NISA・iDeCoは資産形成という役割分担を意識しながら、無理のない範囲で複数の制度を組み合わせていく視点です。

参考資料

中島 卓哉