7. まとまった資金の運用に迷う会社員に多い悩みに、FAが伝えたこと

老後の収入減に対する不安は、実際の相談の場でもよく聞かれます。定年退職後に年金だけで生活が成り立つのか、預貯金を取り崩すだけで乗り切れるのかと、多くの方が迷いを抱えています。

7.1 40歳代に多いお悩み相談は「預貯金を取り崩すだけで将来資金が足りるか不安」「外貨建て運用に踏み出せない」

40代のお客様
手元にまとまった預貯金がありますが、取り崩すだけでは将来の資金が不足するかもしれず、運用しながら計画的に使っていきたいと考えています。ただ、定期預金での運用経験しかなく、具体的な方法や商品選びに強い不安を感じています。

手元にまとまった預貯金があっても、取り崩すだけでは将来資金が不足するかもしれないと感じ、運用しながら計画的に使っていきたいと考える40歳代の方は少なくありません。物価上昇のニュースを見て、定期預金のままでは価値が目減りしてしまうという危機感を持ちながらも、これまで定期預金での運用経験しかなく、どこに相談すればよいか分からないという声も多く聞かれます。

7.2 【FAからのアドバイス】将来の定期収入から逆算し、不安は仕組みの理解で解消する

こうした悩みに対して、相談を重ねる中でたどり着く考え方や注意点を紹介します。

まず見直したいのは、将来必要な定期収入から逆算して運用計画を立てるという視点です。「手元の資金からいくら投資に回せば、毎月どの程度の定期収入を作れるのか」と具体的な数字から逆算して計画を立てる方も多く、ただ漠然と増やすのではなく、老後の収入減を補うための目標額を明確にすることが大切です。目的が定まることで、自分に合った運用方法を選びやすくなります。

そのうえで、新しい運用方法に踏み出す際の心理的なハードルとの向き合い方も重要です。頭では外貨建て運用の必要性を理解しつつも、「昔からの『外貨は怖い』というイメージが拭えず、一歩を踏み出すのに抵抗がある」と葛藤を抱える方も少なくありません。しかし、仕組みを一つずつ理解し、万が一の際には家族が資産を引き継ぐか現金化するかを選べると知ることで、少しずつ不安を解消していくケースもあります。分からないまま避けるのではなく、納得できるまで情報を整理することが、資産形成の第一歩として大切になります。

これだけでなく、資産の置き場所を目的別に分けるアプローチも有効になってきます。日々の積立投資で長期的な資産形成を図る一方で、手元のまとまった資金については「満期まで保有することを前提に、10年から15年ほどの期間で運用に回したい」と考える方も多いです。預貯金のような安心感を持ちながら定期的な収入を得られる仕組みを取り入れることは、老後の収入減に備えるうえで大きな支えになります。

筒井 亮鳳
老後の収入減への備えは、預貯金だけで十分か、あるいは無理に投資をしなければならないかと極端に決めつける前に、将来必要な定期収入の逆算、心理的な不安の解消、そして目的別の資産の振り分けを一つずつ整理してみることが、自分らしい老後を描くための出発点になります。

8. 【監修者コメント】44歳から59歳まで、15年間NISAで月3万円運用したらどうなる？

中本 智恵
外貨建て運用に抵抗を感じる方は多いですが、円建ての積立投資であれば、為替リスクを気にせず始められます。10〜15年という中期の運用期間でも、非課税メリットは十分に活かせます。

たとえば44歳から59歳までの15年間、毎月3万円を年3％で運用できたと仮定すると、元本540万円に対して資産評価額は約679万円になる計算です。

通常の課税口座であれば運用益（約139万円）に20.315％の税金がかかりますが、新NISAを活用すればこの非課税メリットをそのまま受け取れます。

まとまった資金と毎月の積立を分けて考え、それぞれの資金の性質に合った期間・商品を選ぶことが、無理なく続けるコツです。

参考資料

筒井 亮鳳