【住宅ローン】金利が1％上がると返済額はどうなる？残高3000万・残り10年でのシミュレーション結果フラット35の金利推移から読み解く今後の動向

3. 知っておくべき変動金利の仕組み「5年ルール」と「125％ルール」

変動金利タイプの住宅ローンを契約する際、知っておきたいのが「5年ルール」と「125％ルール」の仕組みです。5年ルールとは金利が上がっても5年間は毎月の返済額が変わらない仕組みであり、125％ルールとは5年後の見直し時にも従来の1.25倍までしか返済額を上げないという規定を指します。

これらの特約があることで、市場の金利が急激に跳ね上がった場合でも、毎月の支出が突発的に激変することを防げます。

子どもの教育費や他の固定費が重なる時期であっても家計を安定させやすく、長期の返済計画を狂わせずに維持しやすいのが魅力です。

しかし、毎月の返済額が一定に据え置かれても、利息の負担そのものや最終的な総返済額が減額されるわけではありません。

金利が大幅に上昇すると、月々の返済額のほぼ全額が利息の支払いに充てられ、ローン元金が全く減らない状況に陥ることがあります。

その結果、払い切れなかった利息が「未払利息」として積み重なり、最終返済日に一括請求され、老後資金の枯渇や売却を迫られるリスクが生じます。

この2つのルールは「元利均等返済」を選択している場合のみ適用され、「元金均等返済」には適用されません。

さらに、金融機関によっては最初からこれらのルール自体を導入していないケースもあります。

ルールがなければ金利上昇が即座に毎月の返済額に反映されますが、一方で未払利息が溜まる心配はないため、事前に確認が必要です。