「年金を遅らせて受け取ると得をするって本当？」「でも早くもらわないと損な気がする……」受給タイミングの悩みは尽きませんよね。人生100年時代、年金制度を賢く使いこなすことは、ゆとりある老後への第一歩です。受給額の分布を見ると、実は「20万円以上」もらえる人は意外と限られているのが現実です。
今回は、最新の公的データから受給額の平均や分布を紐解き、繰上げ・繰下げ受給のポイントを整理していきます。
1. 【厚生年金】みんなが受け取る実際の年金「10万円未満」と「20万円以上」多いのはどっち？
厚生労働省年金局の「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、厚生年金（国民年金分を含む）の平均受給額は月15万289円となっています。では実際に、「10万円未満」と「20万円以上」ではどちらの人が多いのでしょうか。
1.1 男女別の平均受給額
〈全体〉平均年金月額：15万289円
〈男性〉平均年金月額：16万9967円
〈女性〉平均年金月額：11万1413円
※国民年金の金額を含む
1.2 割合（全体：1608万5696人）
- 10万円未満の割合：19.0％
- 10万円以上の割合：81.0％
- 15万円以上の割合：49.8％
- 20万円以上の割合：18.8％
- 30万円以上の割合：0.12％
結果を見ると、10万円未満の人は全体の19.0％であるのに対し、20万円以上の人は18.8％と、わずかに10万円未満の層が上回っています。つまり、「高額受給者が多い」というよりは、低めの受給額の人も一定数存在しているのが現実です。
また、15万円以上を受け取る人は約半数に達しているものの、20万円以上に届く人は2割弱にとどまります。こうした分布からも、年金だけでゆとりある生活を送るには、iDeCo（個人型確定拠出年金）での積み立てや、長く働くためのキャリア形成といった「自助努力」による備えが不可欠と言えるでしょう。
2. 【年金の繰上げ受給】早くもらうと損？一生涯に与える影響とは？
繰上げ受給の減額イメージ
出所：日本年金機構「年金の繰上げ受給」をもとにLIMO編集部作成
老齢年金は原則65歳から受け取りが始まりますが、60歳から64歳の間に前倒しで受給することも可能です。これが「繰上げ受給」です。
早く年金を受け取れる点は魅力ですが、その代わりに受給額は減額され、その状態が生涯にわたって続きます。減額率は繰上げた期間に応じて決まり、1か月あたり0.4％ずつ減少します。
減額率の計算ルール
減額率は、繰り上げた月数に応じて以下の数式で算出されます。
- 減額率（最大24％） ＝ 0.4％ × 繰り上げた月数
※昭和37年4月1日以前生まれの方は、減額率が「0.5％（最大30％）」と現行より高く設定されています。
※一度請求すると取り消しができず、減額された金額が一生続きます。
最短の60歳0か月で請求した場合： 年金額は24％減となります。一度手続きを行うと取り消しはできないため、慎重な判断が求められる制度です。
3. 【繰下げ受給】遅らせて増やす！でも同時に「税金・社会保険料」も増える可能性あり
一方で、年金の受給開始を65歳より後に遅らせることで、受給額を増やすことができるのが「繰下げ受給」です。
繰下げた期間に応じて年金額は増加し、1か月ごとに0.7％ずつ上乗せされます。最大で75歳まで遅らせることができ、その場合の増額率は84％に達します。
増額率の計算ルール
増額率は、65歳になった月（誕生日の前日が含まれる月）から受給開始までの月数で決まります。
- 増額率（最大84％） ＝ 0.7％ × 繰り下げた月数
最長の75歳まで遅らせた場合： 年金額は84％増となります。
※昭和27年4月1日以前生まれの方は、繰下げ上限が70歳までのため、最大増額率は42％です。
※待機期間中の生活費をどう確保するかが、この制度を活用する上での鍵となります。
ただし、受給開始までの生活費を自分で確保する必要があるほか、受給額が増えることで税金や社会保険料の負担が増える可能性もあります。また、受給前に亡くなった場合、増額分は受け取れない点にも注意が必要です。
4. 【年金の繰上げ・繰下げ受給】選択する人はどれくらいいる？
実際に繰上げや繰下げを選択している人はどの程度いるのでしょうか。令和6年度末現在では、繰上げ率は1.2％、繰下げ率は1.9％となっており、繰下げの利用が繰上げを上回っています。
特に近年は、繰下げを選ぶ人が徐々に増加しており、年金額を増やして受け取るという考え方が広がっていることがわかります。長く働く高齢者が増えていることも、その背景の一つと考えられます。
4.1 70歳時点で進む繰下げ選択の広がり
70歳時点での状況を見ると、繰下げ受給の割合はさらに高まっています。
令和6年度では4.2％に達しており、以前と比べて増加傾向がはっきりと見られます。制度改正によって繰下げ可能な年齢が拡大されたことも、この流れを後押ししています。
一方で、繰上げ受給の割合は依然として低く、早期受給よりも「増やして受け取る」ことを重視する人が増えているといえるでしょう。
5. 【年金の繰上げ・繰下げ受給】仕組みを理解して自分に合った選択を
今回は年金の平均受給額と、受給時期による金額の変動ルールについて解説しました。調査によると、厚生年金だけでゆとりある生活を送れる層は決して多くなく、自助努力の重要性が浮き彫りになっています。繰上げ受給は早期の生活を支えますが、一生減額されるという重い制約を伴う点に注意が必要です。
一方で繰下げ受給は最大84％の増額が期待できますが、待機期間中の資金確保が課題となります。制度の仕組みを正しく理解した上で、自分にとってベストな受給開始年齢を探ってみてください。iDeCoや新NISAなどを併用し、多角的な資産形成を今から始めていきましょう。
