住宅金融支援機構が2026年1月に実施した調査によると、住宅ローン利用者の73.7％が「今後1年間で金利は現状よりも上昇する」と回答しており、前回調査から8.0ポイント増加しています。
実際に、2026年3月31日、三菱UFJ銀行など大手5行が4月適用の金利を発表し、変動型の最優遇金利が1%を突破。これまで「超低金利」に慣れていた私たちにとって、大きな転換点となりそうです。さらなる金利上昇への不安が高まる今、変動金利の「5％ルール」「125％ルール」の仕組みを正しく理解しておくことが大切です。
ここでは、変動金利特有のルールや借り換えを検討すべきタイミング、選択肢について元銀行員の筆者が解説します。
1. 【2026年4月最新】大手銀行の変動金利、ついに「1%突破」審査金利も引き上げ？
大手銀行は2025年12月に決定された日銀の政策金利引き上げを受け、4月に住宅ローンの変動型最優遇金利を引き上げ、一部では1％を超えるなど低金利時代からの転換点を迎えています。
1.1 主な大手銀行《変動金利》一覧
- 三井住友銀行：1.275%
- みずほ銀行：1.025%
- りそな銀行：0.950%
- 三菱UFJ銀行：0.945%
※上記の金利は2026年4月1日の執筆時点のものです。
将来の金利上昇リスクを考慮し、固定型への借り換えや借り入れ時点の金利が確定するプランへの見直しが注目されています。
1.2 審査金利とは？
審査金利とは、金融機関が「将来の金利上昇時でも返済が可能か」を判定するために、審査用として独自に設定する高めの金利のことです。実際に適用される「実行金利」とは異なり、多くの金融機関では3～4％前後の高い数値で計算されますが、近年は実勢金利に近い独自の基準を設ける銀行もあります。
昨今の金利上昇に伴い、この審査基準が厳しくなる可能性があるため、余裕を持った資金計画を立てることが重要です。
