春の彼岸を迎え、お墓参りや模様替えなど、身の回りを整える時期。このタイミングで、家計の「置きっぱなし資産」も衣替えを検討してみませんか。
2024年に新NISAがスタートし、「預金だけでなく投資も始めた方がいいのだろうか」と考える人が増えています。一方で、「銀行の定期預金なら元本が保証されていて安心」という声も根強くあります。
近年は金利上昇の影響で定期預金の金利は以前より上昇しており、個人向け国債などの安全資産への注目も高まっています。
新NISAと銀行預金では、そもそも商品性が異なりますが、それぞれにお金を預けた場合、将来どれくらい差が生まれるのでしょうか。
そこで今回の記事では、毎月5万円を10年間積み立てるケースを想定し、新NISAで積立投資を行った場合と銀行の定期預金に預けた場合の資産額をシミュレーションします。
資産形成を考えるうえで、「お金の置き場所」を見直すヒントとして参考にしてみてください。
1. 新NISAと定期預金｜10年間の積立投資でいくらになる？
毎月5万円の積立を10年間続けたらどれぐらい差が出るのでしょうか。新NISAと定期預金に預けた場合を比較して、将来の運用資産額をシミュレーションしてみましょう。
まずは、積立金額の総額ですが、毎月5万円を10年間積み立てた場合、5万円 × 12か月 × 10年で600万円となります。つまり、10年間で積み立てる元本は600万円です。
この600万円を銀行の定期預金に預けた場合と、新NISAで積立投資を行った場合で、将来の資産額はどのように変わるのでしょうか。
1.1 新NISAと定期預金でシミュレーション
今回のシミュレーションでは、銀行の定期預金の金利を年0.4％と仮定します。これは現時点でのメガバンクの1年もの定期預金金利に近い水準です。
一方、新NISAでは投資信託で運用し、リターンは年3～5％程度と仮定します。投資信託の場合、リターンは毎年変動するもので保証されませんが、今回は平均値として年3％と年5％のケースで資産額を比較します。
なお、定期預金は利子に所得税と住民税等がかかりますが、新NISAの場合は運用益が非課税になる点も考慮します。
それでは、月5万円を10年間運用した場合を比較してみましょう。
月5万円・10年間｜銀行の積立定期に預ける場合
- 元利合計： 609万7258円（年複利・税引後）
上記は元利継続とし、複利計算しています。
月5万円・10年間｜新NISAで投資をする場合
- 元利合計（年3％運用）：約697万円
- 元利合計（年5％運用）：約772万円
新NISAで年3％の運用ができれば、10年間で約97万円、年5％なら約172万円増える計算になります。銀行の定期預金と比較すると、10年間で約88万円～163万円程度の差が生まれる可能性があります。
2. 運用結果に差が出る理由
定期預金と投資信託では、そもそもリスクが異なります。そのため、リターンに違いが生じ、運用結果にも差が出るのは当然です。その他にも、運用結果に差が生じやすくなるいくつかの要因があります。
2.1 理由その1：複利
毎月の積立額は同じでも、資産を「預ける場所」によって将来の資産額は大きく変わります。新NISAと銀行の定期預金がその例ですが、差が生まれる理由の一つに、複利効果も挙げられます。
複利とは、運用で得た利益を再び投資に回すことで、利益がさらに利益を生む仕組みのことです。例えば年5％で運用した場合、最初は元本に対して5％の利益が生じます。
その利益を再投資すると、翌年は元本と利益を合わせた金額に対してリターンが付きます。この仕組みが続くことで、時間が経つほど資産の増え方が大きくなっていきます。特に10年、20年、30年といった長期の運用では、この複利が資産形成に大きな影響を与えます。
銀行の定期預金にお金を預ける際は、元利継続を選択すると複利効果を得やすくなります。ただし、金利が低いと資産の増加ペースは緩やかになります。
2.2 理由その2：NISAは税金がかからない
NISAは少額から投資ができる非課税制度です。運用で得られた利益が非課税になるため、長期で積み立てを続けるほど、この非課税メリットは資産形成に大きく影響します。
定期預金や個人向け国債は、基本的に非課税扱いにはなりません（※マル優やマル特以外）。運用できる原資が課税によって減らないという点においては、NISAの方が運用は効率的です。
3. まとめ
今回の記事では、毎月5万円を10年間積み立てるケースを想定し、新NISAで積立投資を行った場合と銀行の定期預金に預けた場合の資産額をシミュレーションしました。
銀行の定期預金（年0.4％想定）に預けた場合、10年後の資産額は約609万円ですが、新NISAで年3％で運用できた場合は約697万円、年5％なら約772万円となり、約88万～163万円の差が生まれる可能性があります。
もっとも、定期預金には元本保証という大きな安心感があり、新NISAには価格変動リスクがあります。そのため、一概にどちらがよいと比較することはできません。
生活費や緊急資金は銀行預金や定期預金で確保し、長期で増やしたい資金は新NISAで運用するなど、目的に応じて資金を分けることが大切です。
銀行預金と投資は対立するものではなく、それぞれ役割の違うお金の置き場所といえます。上手に使い分けることが、無理のない資産形成につながりやすくなります。
