40歳代・50歳代は働き盛りの年代といわれていますが、貯蓄額はどのくらいあるのでしょうか。
世帯にもよりますが、子育て費用や住宅ローンの返済など支出が多い世代でもあるため、みんなはどのくらい貯蓄があるのか気になる方もいるでしょう。
そこで本記事では、40歳代・50歳代の平均貯蓄額を解説するとともに、貯蓄方法の一つである新NISAを活用し資産形成した場合に得られる利益について、シミュレーションしていきます。
1. 【単身世帯】40歳代・50歳代の「平均貯蓄額」はいくら？
40歳代と50歳代の平均貯蓄額（平均値・中央値）について、J-FLEC（金融経済教育推進機構）が公表した「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」をもとに確認していきましょう。
1.1 【40歳代単身世帯】貯蓄額の平均値・中央値
調査結果によると、40歳代・単身世帯の貯蓄額は平均値が859万円、中央値が100万円です。
平均値と中央値に大きな差が生じていますが、これは一部の高額な貯蓄を有する世帯が全体の平均を引き上げているためと考えられます。
したがって、実際の平均額は、平均値の859万円よりも低くなると考えられるでしょう。
なお、2024年の調査結果（単身世帯）は平均値が883万円、中央値が85万円でした。
比較すると、2025年調査では平均値が24万円減少した一方で、中央値は15万円増加しています。
では、貯蓄額ごとの世帯割合を見ていきましょう。
1.2 【40歳代・単身世帯】金融資産保有額：世帯割合
- 金融資産なし：32.1%
- 100万円未満：15.1%
- 100～200万円未満：7.1%
- 200～300万円未満：5.9%
- 300～400万円未満：4.3%
- 400～500万円未満：2.2%
- 500～700万円未満：6.2%
- 700～1000万円未満：4.6%
- 1000～1500万円未満：6.2%
- 1500～2000万円未満：1.2%
- 2000～3000万円未満：2.8%
- 3000万円以上：9.9%
もっとも多いのは「金融資産なし」世帯で、約32%となっています。
次いで多いのが「100万円未満」世帯が約15%となっており、両者で半数弱を占めていることがわかります。
しかし一方で「3000万円以上」世帯が約10%となっており、貯蓄のある世帯とない世帯の差が大きくなっているといえます。
1.3 【50歳代単身世帯】貯蓄額の平均値・中央値
50歳代・単身世帯の貯蓄額の平均値は999万円、中央値は120万円です。
50歳代でも40歳代と同様に、平均値と中央値に大きな差が生じています。
また、2024年の調査結果（単身世帯）では平均値は1087万円、中央値は30万円でした。
2025年の結果と比較すると、平均値が88万円減少した一方で、中央値は90万円増加しています
貯蓄額ごとの世帯割合も確認しましょう。
1.4 【50歳代・単身世帯】金融資産保有額：世帯割合
- 金融資産なし：35.2%
- 100万円未満：10.1%
- 100～200万円未満：7.4%
- 200～300万円未満：4.6%
- 300～400万円未満：2.7%
- 400～500万円未満：3.3%
- 500～700万円未満：4.9%
- 700～1000万円未満：4.6%
- 1000～1500万円未満：6.0%
- 1500～2000万円未満：3.3%
- 2000～3000万円未満：5.5%
- 3000万円以上：10.4%
50歳代でももっとも多いのは「金融資産なし」世帯で35.2%となっており、40歳代よりも増加しています。
次いで多いのも「100万円未満」世帯で10.1%となっており、これら2つの金額層で約半数を占める結果となっています。
一方、「3000万円以上」の世帯はわずかに増加し10%を超えており、1000万円以上の世帯も増加傾向にあります。
40歳代よりも貯蓄のある世帯とない世帯の差が広がっている実態がうかがえます。
2. 【積立金額別・シミュレーション】新NISAで資産形成したらいくらになる？
40歳代・50歳代になると定年退職まであと20年や10年ほどとなり、老後資金の準備を検討し始める方が増えてくるでしょう。
老後資金の準備方法にはいくつかありますが、新NISAで資産形成するのも一つの方法です。
つみたて投資枠なら、まとまった資金がなくとも毎月少額ずつ積み立てることが可能です。
そこで、40歳代や50歳代から新NISAで資産形成した場合、将来どのくらいの金額になるのか、毎月の積立金額ごとにシミュレーションしてみましょう。
毎月の積立額は無理のない範囲で決めることが大切なため、ここでは1万円から5万円までのケースで試算します。
2.1 【シミュレーション条件】
- 利回り：年3%
- 運用期間：15年
- 積立金額：毎月1万円・2万円・3万円・4万円・5万円
シミュレーション条件をもとに試算した結果は、以下のとおりです。
【毎月1万円×15年】利回り：年3%
- 投資元本：180万円
- 運用利益：46万円
- 資産評価額：226万円
【毎月2万円×15年】利回り：年3%
- 投資元本：360万円
- 運用利益：92万円
- 資産評価額：452万円
【毎月3万円×15年】利回り：年3%
- 投資元本：540万円
- 運用利益：139万円
- 資産評価額：679万円
【毎月4万円×15年】利回り：年3%
- 投資元本：720万円
- 運用利益：185万円
- 資産評価額：905万円
【毎月5万円×15年】利回り：年3%
- 投資元本：900万円
- 運用利益：231万円
- 資産評価額：1131万円
毎月1万円ずつを積み立てた場合でも運用利益が46万円付き、資産評価額は226万円となる結果です。
さらに、毎月5万円ずつの積み立てが可能であれば、231万円の運用利益が得られ、資産評価額は1000万円を超える可能性があります。
積立投資は長期間運用することで複利効果を十分に発揮でき、資産を雪だるま式に増やすことが期待できる資産形成方法です。
ただし、資産運用には価格変動リスクや元本割れリスクなどが伴います。
利益が期待できるでだけではないこと、金融商品ごとに異なる特徴などをよく理解したうえで検討することが大切です。
ほかの貯蓄方法と組み合わせて、老後の資金準備方法として取り入れてみるのも1つの選択肢となるでしょう。
3. 家計やライフスタイルに合わせて「計画的な貯蓄や資産形成」を目指そう
40歳代・50歳代ともに、高額な貯蓄額を有する世帯と少ないまたはない世帯の差が大きく広がっています。
40歳代・50歳代は出費の多い傾向にある世代でもあり、貯蓄が思うように進まないケースもあるでしょう。
しかし、老後まであと20年や10年といった世代であるため、少しずつでも老後資金準備を始められるのが理想です。
2026年の折り返し地点となる今、預貯金や税制優遇制度の新NISAなど家計やライフスタイルに合った方法を活用し、計画的に貯蓄や資産形成に取り組むことを検討してみてはいかがでしょうか。
