2. 40歳代・50歳代の貯蓄額、平均と中央値から見える世帯ごとの実情
40歳代と50歳代の貯蓄状況について、J-FLEC（金融経済教育推進機構）が公表した「家計の金融行動に関する世論調査 2025年」を基に確認していきます。
2.1 40歳代（二人以上世帯）の金融資産保有額をデータで確認
40歳代・二人以上世帯
平均：1486万円
中央値：500万円
- 金融資産非保有：18.8％
- 100万円未満：10.0％
- 100～200万円未満：6.2％
- 200～300万円未満：5.1％
- 300～400万円未満：4.4％
- 400～500万円未満：2.6％
- 500～700万円未満：7.3％
- 700～1000万円未満：6.1％
- 1000～1500万円未満：9.7％
- 1500～2000万円未満：6.5％
- 2000～3000万円未満：8.2％
- 3000万円以上：13.1％
- 無回答：2.1%
40歳代（二人以上世帯）の金融資産保有額は、平均が1486万円である一方、中央値は500万円にとどまり、両者の間に大きな乖離があるのが特徴です。
内訳を詳しく見ると、貯蓄が全くない世帯が18.8％存在する一方で、1000万円以上の資産を持つ世帯も一定数いることがわかります。一部の高額資産保有世帯が平均値を押し上げている構図がうかがえます。
この点を考慮すると、極端な数値の影響を受けにくい中央値の500万円が、一般的な40歳代世帯の実態に近い水準を示していると考えられます。
2.2 50歳代（二人以上世帯）の金融資産保有額、二極化の実態とは
50歳代・二人以上世帯
平均：1908万円
中央値：700万円
- 金融資産非保有：18.2％
- 100万円未満：6.5％
- 100～200万円未満：6.4％
- 200～300万円未満：4.1％
- 300～400万円未満：3.5％
- 400～500万円未満：2.2％
- 500～700万円未満：6.7％
- 700～1000万円未満：7.7％
- 1000～1500万円未満：9.3％
- 1500～2000万円未満：6.1％
- 2000～3000万円未満：8.1％
- 3000万円以上：18.8％
- 無回答：2.2%
次に50歳代（二人以上世帯）の金融資産額に目を向けると、平均は1908万円、中央値は700万円で、40歳代と同様に平均と中央値の差が大きい状況が続いています。
ここで注目したいのは、貯蓄額の「二極化」がより進んでいる点です。金融資産を持たない世帯が18.2％いるのに加え、貯蓄500万円未満の世帯も約4割（40.9％）に達しています。その一方で、3000万円以上の資産を保有する世帯も18.8％存在します。
子どもの教育費などの負担が重く、計画通りに貯蓄を増やせない家庭が少なくないという現実が浮かび上がってきます。
このように、40歳代・50歳代では貯蓄額のばらつきが顕著であり、リタイア後を見据えた計画的な資産形成の重要性が改めて示されています。
