【元銀行員が知る】富裕層の投資ルール3選！市場が混乱する時はどうする？ 元銀行員でファイナンシャルプランナーの筆者が知るエピソードをご紹介

トランプ関税の影響を受けて、相場が不安定な日々が続いています。

新NISAやiDeCoなどの制度を活用して、投資を始めたばかりの投資初心者にとっては、毎日値動きを見て落ち着かない人もいるのではないでしょうか。

特に、資産評価額が下がっていくと、「ここで売ったほうが良いのではないか」など焦ってしまい、心身ともに疲れて投資を辞めてしまう人も出てくる時期です。

ですが、投資とは値動きをするもので、短期的に見ると大きな値動きなように感じても、長期的に見ると、意外と目標額に達成することも少なくありません。

このような相場が不安定な時期はどのようなことに気を付けて投資をすればよいのでしょうか。

そこで、投資においてはベテランともいえる富裕層が、相場が不安定な時にどのような投資をしているのか、彼らの投資ルールについてご紹介していきます。

今回は、富裕層の現状についてデータで探るとともに、筆者がこれまで富裕層の方々と接してきた中で感じた、彼らが大事にしている投資ルールについてもお伝えしていきます。

1. 日本に「富裕層」はどのくらいいるのか、「富裕層とは何か」を知る

まずは、野村総合研究所（NRI）が2023年3月に発表した資料をもとに、「富裕層とは何か」について定義をみていきましょう。

1.1 純金融資産の計算式

世帯の保有する金融資産（預貯金・株式・債券・投資信託・保険など）の合計額からローンなど負債を差し引くと「純金融資産保有額」を割り出すことができます。

純金融資産＝金融資産（預貯金・株式・債券・投資信託・保険など合計金額）ー負債（ローンなどの合計金額）

この純金融資産保有額をベースに総世帯を5段階にランク付けしたものがマーケットの分類になります。5つの階層の定義と、各層における世帯数・保有資産は以下のとおりです。

1.2 マーケットの分類（世帯の純金融資産保有額）

超富裕層（5億円以上）

• 11.8万世帯／135兆円

富裕層（1億円以上5億円未満）

• 153.5万世帯／334兆円

準富裕層（5000万円以上1億円未満）

• 403.9万世帯／333兆円

アッパーマス層（3000万円以上5000万円未満）

• 576.5万世帯／282兆円

マス層（3000万円未満）

• 4424.7万世帯／711兆円

1.3 日本に純金融資産5000万円以上の世帯…準富裕層は何世帯いるのか

富裕層の仲間入り直前の純金融資産保有額が5000万円超の世帯である「準富裕層」は403万9000世帯です。

アッパーマス層から超富裕層までは合計で1145万7000世帯。全世帯から見るとやはり「マス層」の世帯が大部分を占めていることがわかります。

少数派の富裕層ですが、どのような共通点があるのか気になる人もいるのではないでしょうか。

次からは、元銀行員であった私が見てきた「富裕層の考え方」を振り返っていきたいと思います。

2. 富裕層の投資ルール（その1）：保有資産のバランスを意識する

富裕層の方の多くは資産運用を検討する際に、まずは「保有資産のバランス」を意識します。

金融商品や不動産など、投資先の種類によって価格が変動するタイミングや、リスクとリターンの度合いなどが異なります。

同じような投資先ばかり保有していると、価格が上昇しているときは資産が増加するメリットが得られますが、価格が下がると資産が大きく減ってしまうリスクが伴います。

そのため、富裕層の方は、値動きの傾向や特徴が異なる資産にそれぞれ分散して投資をするよう心掛けています。

3. 富裕層の投資ルール（その2）：その道のプロに投資する

富裕層の投資ルールは、その道のプロにも頼ることです。

富裕層の多くは、自分でなくてもできることは、信頼できる専門家やプロに任せるというスタンスを持っています。たとえば、ファッションに強い関心がない人であれば、専属のスタイリストに季節ごとのコーディネートを一任しているケースもあるようです。

投資に関しても同じく、自分で情報収集をした上で決断することもありますが、判断ができないときなどはFPなどの専門家を頼っています。

毎日多忙な日々を過ごしているからこそ、自分にしかできないことに集中し、そうでない部分は上手に外注することで、時間にも気持ちにも余白をつくっているのかもしれません。

4. 富裕層の投資ルール（その3）：家庭全体のリスク許容度を考える

資産運用をするうえで自分のリスク許容度が高くても、家計に現金化できる資産が少ないようであれば、大きな値動きをするリスク資産は少なくする必要があります。

富裕層はこうしたライフイベントの時期や必要資金の規模を見据えて、資産を「いつ使うか」に応じて振り分け、リスクの取り方を調整しています。

家庭全体のライフプランをもとに資産配分を考えることで、無理のない運用につながっていくのかもしれません。

5. まとめにかえて

日本の富裕層はどれくらいいるのか、その内訳をデータとともに見てきました。

富裕層の方々が実践しているお金や時間の使い方には、共通する考え方があります。

それは、単なる浪費ではなく、「資産になるか」「信頼を得られるか」といった視点をもとに、支出の価値を見極めていることです。

もちろん、全てを真似する必要はありません。ですが、自分の時間やお金の使い方に少し意識を向けるだけでも、より豊かな日々につながっていくかもしれません。

参考資料

• 日本経済研究センター「2月の景気後退確率」
• 日本銀行「2024年第4四半期の資金循環（速報）」
• 株式会社野村総合研究所「野村総合研究所、日本の富裕層・超富裕層は合計約165万世帯、その純金融資産の総額は約469兆円と推計」