かつて話題になった「老後2000万円問題」を覚えているでしょうか？
ジブラルタ生命保険の調査によると、老後に向けて準備したい資金の平均額は2196万円。男性は2375万円、女性は2017万円と、2000万円を超える資産形成を目指す人が多いことがわかります。
とはいえ、「そんなに貯められる気がしない…」と思う方も多いのではないでしょうか？
筆者も金融機関に勤めていた際、「老後の資金が不安」という声を耳にしました。
特に、銀行預金だけでは資産が増えにくい時代だからこそ、NISAを活用した資産運用が注目されているのかもしれません。
では、実際にNISAで積立投資をした場合、どのくらいの資産を築けるのでしょうか？本記事では、NISAのシミュレーションを交えながら、老後資金のリアルな準備方法を詳しく解説します。
1. 【新NISA】今までのNISAからの変更点は?
NISA制度は2024年より前からあり、非課税というメリットが大きいことから注目されていました。
しかし、2024年1月に始まった「新NISA」は、さらにバージョンアップしてメリットが大きくなったのが特徴です。
では、新しいNISA制度は、以前のNISA制度と具体的にどこが異なるのでしょうか。
今までのNISA制度をおさらいしながら、変更された点を確認していきます。
1.1 今までのNISAと新NISAの一覧表
今までのNISA
新NISA
1.2 今までのNISAと新NISAの制度のポイント
今までのNISAには、「一般NISA」と「つみたてNISA」がありました。
【今までのNISA】一般NISA
- 年間非課税枠：120万円
- 非課税保有期間：5年間
- 投資可能商品：上場株式、投資信託等
【今までのNISA】つみたてNISA
- 年間非課税枠：40万円
- 非課税保有期間：20年間
- 投資可能商品：投資信託やETF
「一般NISA」と「つみたてNISA」は併用できず、どちらか一方を選ぶ形式でした。
一方、2024年から始まったる新NISAには、「成長投資枠」と「つみたて投資枠」があります。
【新NISA】成長投資枠
- 年間投資上限額：240万円
- 非課税保有期間：無期限
- 投資対象商品：上場株式・投資信託など
【新NISA】つみたて投資枠
- 年間投資上限額：120万円
- 非課税保有期間：無期限
- 投資対象商品：投資信託やETF
非課税保有限度額（総枠）は1800万円（うち成長投資枠1200万円）となっており、枠の再利用が可能です。
さらに、新NISA制度では「成長投資枠」と「つみたて投資枠」の併用が可能です。
年間投資上限額が増え、非課税保有限度額（総枠）が新設され、恒久化されたことで、より長期の積立投資がしやすくなりました。
なお、今までNISAは2023年末で買付終了となっていますが、非課税口座内にある商品については、新しい制度の非課税限度額の外枠で現行の取扱いが継続されます。
2. 【新NISAのシミュレーション】月3万円を30年間運用すると？
月3万円を貯金する場合、30年後には1080万円になります。これを「十分」と感じるか、「不安」と感じるかは、個人の価値観や経済状況によるでしょう。
もしインフレが起きたらと考えると、お金の価値が下がって、将来同じ金額で買えるものが少なくなる可能性も考えられます。
一方、新NISAを利用して積み立てを行うと、投資のリターンを期待できます。
例えば、月々3万円を年率3％で運用した場合、30年後にはどのくらいの資産になるか、シミュレーションしてみましょう。
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出所：LIMO編集部作成
2.1 元本・運用収益：総額
- 開始：0円
- 2年目：72万円・2万1085円：74万1085円
- 4年目：144万円・8万7936円：152万7936円
- 6年目：216万円・20万3382円：236万3382円
- 8年目：288万円・37万422円：325万422円
- 10年目：360万円・59万2243円：419万2243円
- 12年目：432万円・87万2228円：519万2228円
- 14年目：504万円・121万3969円：625万3969円
- 16年目：576万円・162万1280円：738万1280円
- 18年目：648万円・209万8210円：857万8210円
- 20年目：720万円・264万9060円：984万9060円
- 22年目：792万円・327万8393円：1119万8393円
- 24年目：864万円・399万1058円：1263万1058円
- 26年目：936万円・479万2199円：1415万2199円
- 28年目：1008万円・568万7281円：1576万7281円
- 30年目：1080万円・668万2107円：1748万2107円
10年間積み立てると、元本360万円に対して運用益が約59万円加わり、総額は約419万円になります。
30年間積み立てると、元本1080万円が複利の力で成長し、総額は約1748万円に達します。
運用益は約668万円です。預貯金よりも効率的に資産を増やせる可能性があります。
ただし、通常の証券口座では運用益に約20％の税金がかかります。運用益が約59万円の場合、約12万円の税金が差し引かれ、手取りは約47万円になります。
NISA口座を利用すれば、この税金が非課税となり、運用益をそのまま受け取ることができます。
2.2 ただしNISAにもリスクはある
メリットがあるとはいえ、新NISAをはじめとする運用にリスクがないわけではありません。
投資には元本割れのリスクがある点、そして将来の運用結果はが保証されているわけではない点は、NISA口座での運用であっても変わりません。
長期分散によってリスクを減らすことはできてもゼロにすることができず、自分のリスク許容度を確認し、預貯金と投資を分散することが大切です。
また、実際の運用利率は後にならないとわかりません。
シミュレーションはあくまで目安ですので、月々の積立額や目標金額をしっかり考えておきましょう。
3. 老後資金をどう貯める？月3万円の積立投資も選択肢
老後のために準備しているけど、本当に十分か不安…。そんなあなたに、NISAを使った積立投資がどれだけ効果的か、シミュレーションで確認してみました。
先述の通り、月3万円を年率3%で30年間積み立てた場合、約1748万円が貯まります。この金額は、老後の生活費を支える規模と言えるでしょう。
とはいえ、NISAは投資であって預金とは違い、元本保証はありません。
資産が一時的に減る可能性もあるので、投資初心者ならリスクをしっかり理解したうえで始めることが大切です。
もし、どうすればいいか迷っているなら、まずは情報収集を始めて、少しずつでも不安を解消していきましょう。
老後の不安を少しでも軽くするために、今から始められることから踏み出してみましょう。
