2025年がはじまりました。今年こそお金をしっかり貯めようという目標を掲げた人もいるのではないでしょうか。
最近は「投資」という言葉をよく耳にしますが、昨年から始まった新NISAはもうチェックしましたか？
「投資って怖そう…」って思う一方で、「貯金だけじゃ将来が不安…」という人もいるでしょう。
そんな中新NISAが登場したことで、これをきっかけに運用を始めた人もいるようです。
そこで今回の記事では、新NISA制度の仕組みやポイントを解説しつつ、積立投資をした場合のシミュレーション結果もご紹介します。
1. 運用益が非課税になる「NISA」とは
NISA（ニーサ：少額投資非課税制度）の最大のメリットは、投資で発生した利益が非課税になる点。運用で得られた分配金や譲渡益を、税金を引かれることなくそのまま受け取ることができます。
通常の証券口座（特定口座・一般口座）で運用する場合、利益には20.315%（※所得税15.315%、住民税5％）の税金が課されます。この税金が、NISA口座を使えば非課税となるのです。
2024年1月には「新しいNISA（新NISA）」として制度が拡充し、フレキシブルな活用が期待できるようになっています。
次では新NISAのポイントについて整理します。
1.1 新NISAでは「つみたて投資枠」と「成長投資枠」が両方使える！
1.2 新NISAのポイント
- 非課税保有期間は無期限
- つみたて投資枠と成長投資枠を併用できる
- 年間投資枠：つみたて投資枠は120万円、成長投資枠は240万円
- 非課税保有限度額：合計1800万円（成長投資枠は1200万円まで）。さらに、使い切っても枠の再利用が可能
- 対象商品：つみたて投資枠→長期積立・分散投資向けの投資信託、成長投資枠→上場株式や投資信託
旧NISA制度(～2023年）では「つみたてNISA」と「一般NISA」のどちらか一方しか口座を開設することができませんでした。しかし新しいNISAでは、それぞれの後継となる「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の両方を同時に使えるようになっています。
さらに新NISAでは、非課税保有期間が無期限となり、年間の投資枠や非課税保有限度額も大幅に拡大。一生涯にわたって利用可能な恒久的な制度となりました。
毎月少額ずつ積み立てを続けたい人や、株主優待を目的に個別株を購入したい人など、それぞれの投資スタイルに合わせて、上手に活用していきたいものですね。
次は「まずは積立投資から始めてみたい」という方に向けて、お金がどのように増えていくかを具体的にイメージできるよう、シミュレーションをしてみます。
2. 新NISAをシミュレーション！積立投資「月3万円・30年間」でいくらに増える？
新NISAに興味はあるものの「よくわからなくて不安」「リスクが気になる」と感じる方もいるでしょう。また、毎月一定額を積み立てていく積立投資では、利益が出た場合のイメージが掴みにくいかもしれませんね。
そこで今回は「月3万円を30年間、年利3％で運用できた場合」を想定し、「経過年数・元本・運用収益・総額」の推移を見ることで、運用成果を確認していきたいと思います。
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出所：LIMO編集部作成
2.1 元本・運用収益：総額
- 開始：0円
- 2年目：72万円・2万1085円：74万1085円
- 4年目：144万円・8万7936円：152万7936円
- 6年目：216万円・20万3382円：236万3382円
- 8年目：288万円・37万422円：325万422円
- 10年目：360万円・59万2243円：419万2243円
- 12年目：432万円・87万2228円：519万2228円
- 14年目：504万円・121万3969円：625万3969円
- 16年目：576万円・162万1280円：738万1280円
- 18年目：648万円・209万8210円：857万8210円
- 20年目：720万円・264万9060円：984万9060円
- 22年目：792万円・327万8393円：1119万8393円
- 24年目：864万円・399万1058円：1263万1058円
- 26年目：936万円・479万2199円：1415万2199円
- 28年目：1008万円・568万7281円：1576万7281円
- 30年目：1080万円・668万2107円：1748万2107円
10年間積み立てた場合、元本360万円に対し、利益59万2243円を含めた総額は419万2243円となります。運用期間を30年確保すれば、元本1080万円に対し、運用利益668万2107円を含めた総額は1748万2107円にまで育ちます。
冒頭でも触れたように、通常の証券口座では運用利益に20.315%の税金がかかります。たとえば、30年間で得た利益約668万2107円からは、135万7470円の税金が差し引かれることになるのです。
しかし、NISA口座を活用すれば、これらの税金を差し引かれることなく、利益の全額を受け取ることが可能となります。
2.2 NISAにもリスクはある
NISAの非課税メリットを最大限に生かして資産運用ができたら、それはとてもありがたいことです。
ただしその一方で、投資である以上、預貯金とは異なり元本割れとなる可能性があります。また、運用の成果は事前に約束されているものではなく、結果的にどうなるかは時間が経たないと分かりません。
資産運用のこうしたリスクと隣り合わせとなる点は、NISA口座を使う場合でも同じく心得ておく必要があります。
また、毎月の積立金額や最終的な目標額は、ライフプランに合わせて、無理のない設定をしましょう。
3. まとめにかえて
今回は、「新NISA制度」についてお話ししました。
投資って聞くと「損しそうで怖い…」なんてイメージを持っている方も多いかもしれません。でも、長期・分散・積立を意識すれば、リスクをぐっと抑えられると言われています。
まず大切なのは、将来いくら必要になるのかをざっくり計算してみること。老後の生活費、旅行資金、趣味の費用…考え始めるとキリがないかもしれませんが、ざっくりでも目標額を決めれば「何を」「どれくらい」積み立てるべきかが見えてきます。
投資信託やETFなど、選べる金融商品もいろいろありますが、大事なのは自分に合った方法を見つけること。
コツコツ積み立てるタイプもあれば、一気に資金を増やしたい人向けのプランもありますよ。どれだけリスクを取れるか、じっくり検討してみることも重要です。
まずは投資について調べてみてはいかがでしょうか。
4. 新NISAのよくあるご質問（FAQ）
新NISAでよく寄せられる質問にお答えします。
4.1 Q1.非課税保有限度額が1800万円ですが、つみたて投資枠だけ、もしくは成長投資枠だけで使い切ることはできますか？
A1.つみたて投資枠だけで1800万円を使い切ることはできます。成長投資枠だけで使い切ることも可能ですが、成長投資枠の非課税保有限度額は1200万円となっています。
4.2 Q2.非課税保有限度額は買付額ベースで管理されますか？
A2.「買付け残高（簿価残高）」で管理されます。また、NISA口座内の商品を売却した場合には、その商品の簿価分の非課税枠が再利用できるようになります。
4.3 Q3.非課税保有限度額を管理するとのことですが、金融機関は変更できますか？
A3.金融機関は変更できます。非課税保有限度額については国税庁において一括管理を行います。なお、金融機関変更の方法やスケジュールはご利用の金融機関で事前に確認しましょう。
参考資料
