55歳での早期退職を希望されているお客様から「平均寿命まで生きるのに必要な資金額を試算してほしい」というご依頼を受けたことがあります。
厚生労働省「令和4年簡易生命表の概況」によると、2022年時点での男性の平均寿命は「81.05年」、女性の平均寿命は「87.09年」でした。
2000年時点では、男性「75.92年」、女性「81.90年」でしたので、約20年間で平均寿命が5歳ほど延びていることになります。
ご相談にみえたお客様は男性50歳。果たして30年後、平均寿命が何歳になっているかは、分からないですね。
新聞のお悔やみ欄に、100歳超の方の名前を見つけることが珍しくなくなっています。
「人生100年時代」は現実に訪れつつあるようです。
人生が長くなれば、その分、生きるために必要なお金も多く必要です。長い老後生活を送るのに、どれくらいの資金を準備すればよいのでしょう。
いまのシニア世代の方たちにフォーカスして、貯蓄をどれくらい保有し、公的年金をどれくらい受け取っているかを確認してみましょう。
1. 70歳代以上「貯蓄3000万円超」の世帯は何パーセントいるのか？
近年は、定年退職後も働くシニアが増加傾向にありますが、70歳代以降は本格的な年金暮らしを始める人が多いようです。
そんな70歳代以上世帯の現在貯蓄高を見ていきましょう。
総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2022年（令和4年）詳細結果－（二人以上の世帯）」によると、70歳代以上の貯蓄の平均額は「2411万円」です。
1.1 70歳代以上世帯の「貯蓄現在高」分布
70歳代以上世帯「187万4554世帯」の貯蓄事情を、貯蓄現在高ごとの世帯数で確認していきます。
70歳代以上世帯の平均貯蓄額：2411万円
- 100万円未満：14万896世帯
- 100万円～：6万4999世帯
- 200万円～：6万426世帯
- 300万円～：6万9205世帯
- 400万円～：6万2104世帯
- 500万円～：7万670世帯
- 600万円～：5万2589世帯
- 700万円～：4万9056世帯
- 800万円～：6万433世帯
- 900万円～：4万6408世帯
- 1000万円～：10万9329世帯
- 1200万円～：8万5755世帯
- 1400万円～：6万9842世帯
- 1600万円～：8万2145世帯
- 1800万円～：5万9305世帯
- 2000万円～：15万265世帯
- 2500万円～：12万1065世帯
- 3000万円～：17万7308世帯
- 4000万円～：33万4754世帯
70歳代以上シニアの貯蓄額は「4000万円超」が17.86％と最も多く、次いで「3000万円超」が9.46％となっています。
「貯蓄現在高3000万円」以上でくくると、全体の約27%を占めるという結果に。
かつて話題となった「老後2000万円」問題は、平均的な夫婦二人世帯の場合、老後30年間で約2000万円不足するという試算結果に基づくものでした。
人生100年時代。70歳代からの30年間で3000万円もの貯蓄があれば「安心」と感じる人の方が多いかもしれません。
一方で、貯蓄現在高100万円未満の世帯は14万896世帯と7.94％もいるようです。
年金額や生活水準により世帯ごとに必要な貯蓄額は異なりますが、備えあれば憂いなしです。
2. 70歳代「国民年金・厚生年金」平均年金月額はいくら？
では、老後生活の「柱」のひとつとなる国民年金や厚生年金。
現在のシニア世代は毎月どれくらいの年金収入を得ているのでしょうか。
厚生労働省「令和3年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」 より確認していきましょう。
2.1 【70歳代】70歳～79歳：国民年金の平均年金月額
- 70歳：5万7405円
- 71歳：5万7276円
- 72歳：5万7131円
- 73歳：5万7040円
- 74歳：5万6846円
- 75歳：5万6643円
- 76歳：5万6204円
- 77歳：5万6169円
- 78歳：5万5844円
- 79歳：5万5609円
2.2 【70歳代】70歳～79歳：厚生年金の平均年金月額
- 70歳：14万1026円
- 71歳：14万3259円
- 72歳：14万6259円
- 73歳：14万5733円
- 74歳：14万5304円
- 75歳：14万5127円
- 76歳：14万7225円
- 77歳：14万7881円
- 78歳：14万9623円
- 79歳：15万1874円
※上記の金額には国民年金（基礎年金）を含みます。
70歳代の公的年金の平均月額は、「国民年金：5万6100円」、「厚生年金：14万8293円」です。
国民年金は厚生年金の1/3程度となります。自営業者など国民年金の場合は、現役時代から老後生活を支える年金以外の資金を準備していく必要がありそうですね。
ご参考までに、2023年度の国民年金は満額で月額6万6250円です（67歳以下の新規裁定者）。
加入義務となる40年間全ての保険料を納めた場合に受給できる現行の給付水準です。
さて、厚生年金については平均月額は14万8293円ですが、個人差が大きいためご自身の年金額については「ねんきんネット」や「ねんきん定期便」でご確認ください。
厚生年金は、現役時代の給与や賞与などの報酬により保険料を決定し、年金額はこの保険料と年金加入期間を元に「老齢厚生年金」部分が計算されます。
そして、老齢基礎年金（国民年金）に老齢厚生年金を上乗せして支給される仕組みです。
このような仕組み上、厚生年金は個人差が大きいため、「自分の場合いくらか」を把握しておく必要があります。
3. 老後の生活費は毎月いくら？
年金暮らしのシニア世帯の生活費も確認しておきましょう。
総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2022年(令和4年)平均結果の概要」によると、65歳以上・夫婦のみの無職世帯のひと月あたりの生活費は平均約27万円です。
【65歳以上の夫婦のみの無職世帯の支出】
◆消費支出：23万6696円
- 食料：6万7776円
- 住居：1万5578円
- 光熱・水道：2万2611円
- 家具・家具用品：1万371円
- 被服及び履物：5003円
- 保健医療：1万5681円
- 交通・通信：2万8878円
- 教育：3円
- 教養・娯楽：2万1365円
- その他：4万9430円
◆非消費支出：3万1812円
支出合計：26万8508円
同データにおける収入は24万6237円ですので、毎月約2万2000円の赤字となります。
先ほど確認した国民年金と厚生年金の平均年金月額でも家計収支を試算してみましょう。
70歳～79歳の公的年金の平均月額は次のとおりでした。
- 国民年金の平均年金月額：5万6100円
- 厚生年金の平均年金月額：14万8293円
夫婦ともに厚生年金の場合：29万6586円（黒字2万8078円）
どちらか一方が国民年金の場合：20万4393円（赤字6万4115円）
どちらも国民年金の場合：11万2200円（赤字15万6308円）
あくまでも平均に基づくものですが、年金収入だけで毎月の生活費をカバーできている世帯はそう多くないでしょう。
4. 資産形成は「自分らしく自由に生きるための準備」
70歳代以上の貯蓄事情や公的年金の受給額について見てきました。
人生は人それぞれ。平均データが、すべての人に当てはまるわけではありません。自分の場合はどのくらいの資産形成が必要か、まずは理想のセカンドライフをイメージすることから始めなくてはいけません。
とはいえ、若い現役世代にとって老後は何十年も先のことです。不確定要素が多く、具体的なイメージを膨らませることは難しいかもしれません。
大切なのは将来、人生の岐路に立った時、好きな道を選べるように準備しておくことです。そのためには経済的な裏付けが欠かせません。
資産形成は「自分らしく自由に生きるための準備」と考えてみてはいかがでしょう。老後まで何十年も続く長い道のり、早めにスタートを切っておくことが大切なのは、間違いないようです。
参考資料
- 厚生労働省「令和4年簡易生命表の概況」
- 総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2022年（令和4年）詳細結果－（二人以上の世帯）」
- 厚生労働省「令和3年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
- 総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2022年(令和4年)平均結果の概要」
