物価上昇や光熱費の上昇の波が押し寄せている日本ですが、皆さんは現在、余裕がある生活はできていますか。
「この物価上昇で生活は厳しい」や「まだ余裕はある」という方など、人それぞれ違いがあるかと思います。
では、年金世代の方々はどうでしょうか。
「高齢になってみないとわからない」「先のことなんてまた考えれば良い」と思っている方もいるかもしれません。
しかし、実際に老後を迎えてから「収支のバランスが保てない」となれば、最悪の場合老後破産を招くことも。
そこで今回は、現在「年金世代」の方の収支について見ていきたいと思います。
高齢者の主な収入源は「年金」です。そんな年金だけで日々の生活を送ることはできるかどうかについても徹底解説していきます。
1. 【年金世代】65歳以上世帯の「厚生年金と国民年金」はいくらか
まずは、年金世代の収入源に目を向けましょう。最近では働くシニアが増えていますが。ここでは収入の柱となる「老齢年金（厚生年金と国民年金）」の月額を確認します。
厚生労働省「令和3年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、直近データである2021年度末時点での受給額は以下のとおりです。
1.1 厚生年金の月額
男女全体平均月額：14万3965円
- 男性平均月額：16万3380円
- 女性平均月額：10万4686円
※上記の厚生年金受給額には国民年金（基礎年金）部分を含みます。
厚生年金は、現役時代の報酬や加入期間により、受給額の個人差が大きく広がります。
グラフを見ても、幅広い受給額にばらけている様子がよくわかります。
またグラフや平均額を見てわかるとおり、男女差が大きい結果となりました。今の年金世代では、女性が結婚や出産などで家庭に入ることも多く、現役時代における報酬に男女差が大きかったため、年金にも影響したと考えられます。
個人差は今後も続くものの、男女差は徐々に少なくなるでしょう。
1.2 国民年金の月額
同じく厚生労働省「令和3年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」から、次に国民年金の月額を確認します。
男女全体平均月額：5万6368円
- 男性平均月額：5万9013円
- 女性平均月額：5万4346円
国民年金の場合、男女ともに平均額は5万円台です。グラフを見ると、6万円台という方が多いようですね。
第1号被保険者である自営業者や専業主婦などは、厚生年金がない分老後の収入が少ない傾向にあります。
年金が少なければ、それだけ支出を抑える工夫が出てくるでしょう。では「65歳以上の夫婦のみの無職世帯」の支出額はいくらぐらいなのでしょうか。
2. 【年金世代】65歳以上の支出額は平均いくらか
「家計調査報告 家計収支編 2022 年（令和4年）平均結果の概要」から、「65歳以上の夫婦のみの無職世帯」の家計収支に関するデータを確認します。
2.1 65歳以上「無職世帯」家計の収支
- 実収入：24万6237円（うち社会保障給付：22万418円）
- 支出合計：26万8508円
支出額のうち、消費支出は23万6696円、非消費支出（税金など）は3万1812円です。
平均だけで収支を算出すると、不足分は2万2271円となりました。2～3万円の赤字であれば、どうにか節約をすることで赤字にならないよう工夫する世帯が多いでしょう。
ただし以下には注意が必要です。
- データ上では住居費が1万円台となっている
- 物価は上昇している
- 介護費用など突発的な支出も必要
賃貸住宅に住み続ける世帯の場合、支出額はもっと大きくなります。さらに、このまま物価上昇が進めば節約が難しくなります。
「少し支出を抑える」ぐらいではまかなえない可能性もあるでしょう。さらに介護費用などの突発的な支出も考えると、老後生活は赤字になる覚悟が必要かもしれません。
老後生活で赤字が見込まれる場合、便りになるのは貯蓄ですよね。最後に、65歳以上世帯の貯蓄事情を確認しましょう。
3. 【年金世代】65歳以上世帯の貯蓄平均はいくらか
最初に、総務省統計局「家計調査報告(貯蓄・負債編)-2022年(令和4年)平均結果-(二人以上の世帯)」から、65歳以上世帯のうち「二人以上世帯」の貯蓄事情を確認してみましょう。
- 貯蓄平均値：2414万円
- 貯蓄中央値：1677万円
平均値はどうしても極端に大きい数値に引っ張られてしまう傾向があるため、中央値が実態に近いとされています。
中央値とは、データを大きい（または小さい）順にひとつずつ並べて「ちょうど真ん中にくる値」を指します。
この場合、65歳以上世帯の貯蓄目安は1677万円といえるでしょう。ただし、どの世帯も中央値である1677万円を保有しているわけではありません。
より実態を把握するために、保有資産ごとの割合に注目します。
2000万円を超える世帯が全体の42.5％を占めている一方、100万円未満の世帯は7.8%。そして1000万円未満は約36％です。貯蓄がある人、ない人の「貯蓄格差」が浮き彫りになりました。
現役時代に貯めた金額に上乗せして、退職金や相続などが影響していると考えられます。
年金や支出の目安額をつかみ、不足する金額については各自で準備する視点が必要になるでしょう。
4. 老後は赤字かも…不足分をどう補う？
ここまで貯蓄事情や年金受給額などをもとに、65歳以上の収支について見ていきました。
平均の上では毎月2万2271円不足することがわかりましたが、こちらの数字はあくまでも平均値です。
とはいえ、仮に赤字が毎月2万2271円だと、年間で26万7252円。10年間で267万2520円になります。
毎月の金額で見ると大きく感じないかもしれませんが、10年単位で見ると大きな金額ですよね。
このような金額を準備することは簡単なことではありませんが、しっかりと準備をすることで、この不足分を補うことは可能です。
準備の方法はたくさんありますが、身近な方法だと貯金やNISA、iDeCoなどで準備をされる方々が多いです。
ですが、一番重要なのは、ご自身の現状や性格にあった方法を見つけることです。周りがしているから大丈夫と、情報を得ないまま選ぶことはとても危険なのです。
5. 老後に向けて
老後生活について考える機会は少ないかと思いますが、この記事をきっかけに老後生活について考えていただけたら幸いです。
そして老後生活を送る上で、「年金」は大きな収入源であるため、まずは「ねんきんネット」や「ねんきん定期便」などで、ご自身が受け取れる年金額を調べてみるのも良いのではないでしょうか。
