70代といえば、お仕事をしている方はほとんどいなくなり、主な収入源は年金になってくる年代です。
「人生100年時代」といわれる現代では、70代でもあと30年ほどの人生が待ち受けています。70代を過ぎてからの貯蓄は、生活の安心感に直結するものといえるでしょう。
本日は、70代以上世帯の貯蓄状況に着目しつつ、証券会社でファイナンシャルアドバイザーとしてお客様の資産運用に携わってきた経験を踏まえて、「心細い老後にならないための、人生100年時代の老後準備」について、FPの立場からお伝えしてまいります。
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「70代以上の世帯」には、どのくらい貯蓄があるのか
ではまず、70代以上の世帯にどのくらい貯蓄があるか、見ていきましょう。
金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和2年）」から、70歳以上世帯の貯蓄額に関するデータを抜粋します。
70歳代以上の金融資産保有額【二人以上世帯】
（含：金融資産非保有世帯）
平均：1786万円
中央値：1000万円
年金生活世帯が大半を占めるであろう「70歳代以上世帯」の貯蓄額は、平均値で1786万円、中央値で1000万円です。平均は一部の極端に大きな値に引き上げられる傾向がありますので、中央値の1000万円が実状に近いと言えるでしょう。
かつて、老後の暮らしには年金以外に2000万円が必要、といった話題が注目を集めましたね。「人生100年時代」から考えると、70代で貯蓄1000万円は少し心もとないといった印象ではないでしょうか。
70代の貯蓄事情について、もう少し詳しく見ていきます。
70歳から先のシニア世代「貯蓄ゼロ世帯」が約2割!?
70歳代以上・二人以上世帯の金融資産保有額は、平均で1786万円、中央値が1000万円でした。ここからは世帯の貯蓄額分布を見ていきます。
70代以上・二人以上世帯「金融資産保有額」の分布
（含：金融資産非保有世帯）
70歳代以降の貯蓄額分布をみると、金融資産非保有世帯、つまり「貯蓄ゼロ世帯」と「3000万円超」の層がほぼ同じ割合の2割弱存在しています。2000万円以上の世帯と、200万円未満の世帯もそれぞれ3割ほどですね。
「老老格差」などとも呼ばれる、貯蓄額の二極化。この背景には、現役時代の蓄えや生活スタイル、退職金の有無などがあることが考えられます。また、現役時代からの資産形成への意識も深く関係しているといってよいでしょう。
「お金の寿命」も延ばしてあげよう！
現在のシニア世代の貯蓄格差を眺め、他人事とは思えない結果に、ご自身の老後を心配された方も多いのではないでしょうか。
そうは言っても、はたらく世代は目先の教育費と住宅ローンの支払いで、「老後のことまで頭と手が回らない！」となりがちです。また、超低金利が続くいま、銀行などの預貯金だけで、資産を増やしていくことは難しいといえるでしょう。
そんな方が効率的に貯蓄を進めるためには、「お金にはたらいてもらうこと＝資産運用」の活用を視野に入れるとよさそうです。少額からコツコツ老後資金を貯めながら、育てていく視点を持ってみるとよいかもしれません。
「人生100年時代」、資産運用によって「お金の寿命」を延ばす工夫が求められる時代です。
最近注目が集まっている資産運用の制度を２つお伝えします。
その1 iDeCo(イデコ：個人型確定拠出年金)
iDeCo（イデコ）は「自分で作る年金＝私的年金制度」です。
申込み、掛金の拠出、運用まで、すべて自分で自己責任で行います。運用商品は、「元本確保商品(定期預金・保険商品等)」と「投資信託」を選べます。
iDeCoのメリットは、掛金全額が所得控除の対象となり、節税効果が見込めること。
また、通常は20.315%かかる運用益が非課税です。受け取り時は退職所得控除・公的年金等控除の対象になります。こうした税金面でのメリットはもとより、掛金が月額5000円から始められるのも嬉しいポイントですね。
自身の公的年金が足りない方は、私的年金であるiDeCoで不足する部分を補うのも良いでしょう。ただし、原則60歳まで引き出せません。流動性が低い点を考慮して検討しましょう。
その2 つみたてNISA
つみたてNISAは「長期・積立・分散投資」を後押しするための非課税制度です。やはり資産運用はリスクが気になりますね。基本的に、長期間かけて積み立てることでリスクを抑えながら運用していきます。
運用商品は、一定の条件を満たした公募株式投資信託と上場株式投資信託（ETF）から選べます。
年間40万円まで積立てられますが、掛金の所得控除はありません。運用益が20年間非課税（非課税運用額は最大総額800万円）になるのが特徴です。
つみたてNISAの場合、金融機関によっては100円から投資ができます。資産運用ビギナーの方でも始めやすいですね。
また、必要なときに解約ができます。さきほどのiDeCoと比べると、つみたてNISAの方が流動性に優れているといえますね。
「投資信託」を上手に選ぶ！
iDeCo・つみたてNISAで投資できる「投資信託」とは、運用のプロが投資家から集めたお金を株式や債券などに投資して運用する金融商品です。
リスクがある商品に投資をおこないますので、預貯金は異なり元本保証はありません。ただ投資対象を分散しますので、ある程度リスクを抑えられるでしょう。
投資信託は「アクティブ型」と「インデックス型」に大別されます。アクティブ型はベンチマークを上回る成果を目指して運用され、インデックス型は日経平均株価やNYダウなどの指数に連動するものです。
コストが低いといった理由からインデックス型を選ぶ方も多いです。一方、アクティブ型の中には、長い歴史のなかで効率よく運用しているファンドもあります。
とはいえ、国内で販売される投資信託の種類は約6000本。これから資産運用のスタートを検討される場合は、ご自身に合った商品のチョイスに迷ってしまう方も多いはず。
まずは情報収集から始めてみましょう。ご自身に最適な「お金の育て方」が見つかるとよいですね。
