老後の生活の柱となる公的年金。夫婦ふたりでどの程度受け取れそうか、気になっているご家庭も少なくないでしょう。

メディア報道で「夫婦2人の年金目安額」などと示される金額って、実は妻が専業主婦だった世帯をモデルケースとして計算されていることが多いのです。

共働き世帯が増える今。将来の年金額についても、「妻が働いていた場合」を想定した目安を知りたいですね。老後に必要なお金をシュミレーションするために必要な情報です。

今回は「妻の働き方」と夫婦の年金額の関係について深掘りしていきます。

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公的年金「みんなの受給額」はどのくらい？

まず、今のシニア世代の年金受給額事情から見ていきましょう。

厚生労働省年金局が公表する「厚生年金保険・国民年金事業年報　令和元年度」から、厚生年金保険（第1号）と国民年金の受給額の平均と分布を見ていきます。

厚生年金保険（第1号）・全体平均月額：14万4268円

  • 男子平均月額：16万4770円
  • 女子平均月額：10万3159円

厚生年金保険（第1号）年金月額階級別老齢年金受給権者数（男性）

  • ～5万円未満：15万977人
  • 5万円～10万円未満：97万6724人
  • 10万円～15万円未満：261万3866人
  • 15万円～20万円未満：436万9884人
  • 20万円～25万円未満224万9128人
  • 25万円～30万円未満：28万8776人
  • 30万円以上：1万7626人

厚生年金保険（第1号）年金月額階級別老齢年金受給権者数（女性）

  • ～5万円未満：31万5100人
  • 5万円～10万円未満：234万1321人
  • 10万円～15万円未満：218万2510人
  • 15万円～20万円未満：41万2963人
  • 20万円～25万円未満：6万3539人
  • 25万円～30万円未満：4166人
  • 30万円以上：379人

※上記の金額には基礎年金額（国民年金）も含む

男性の厚生年金受給額のボリュームゾーンは10万円～25万円。女性の厚生年金受給額のボリュームゾーンは5万円～15万円です。女性は出産や育児などで離職したり仕事のペースを見直す人の割合が多いこともあることから、こうした男女差が生じていると考えられます。

働く女性や共稼ぎ世帯が増えています。今の現役世代が老後を迎えるころには、女性の厚生年金額の平均は今よりも上がっていることも推測できそうです。

ちなみに、国民年金の平均受給額は下記のとおりです。

国民年金・全体平均月額：5万5946円

  • 男子平均月額：5万8866円
  • 女子平均月額：5万3699円

自営業やフリーランスの方が老後に受け取る国民年金の場合、男女差はさほどありません。ただし平均月額は月額5～6万円台。年金以外の老後資金を、しっかり準備しておく必要があるといえます。

「夫婦の働き方」4つのパターンでみる、年金受給額事情

ここからは、夫婦の働き方の組み合わせを4つのパターンに分けて、年金受給事情を見ていきます。厚生労働省の「平成29年老齢年金受給者実態調査（特別集計）」を参考にします。

※「◯◯中心」とは、20歳～60歳までの40年間のうち、20年を超えてその職業形態で勤務していたものを指します。

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【現役時代の経歴類型別】配偶者あり世帯の平均年金額と年金額ごとの分布

①夫婦ともに正社員中心：平均28万7000円

  • 月額10万円未満：1％
  • 月額10～15万円未満：3％
  • 月額15～20万円未満：6％
  • 月額20～30万円未満：53％
  • 月額30万円以上：37％

②夫は正社員中心・妻はパート・アルバイト中心：平均24万9000円

  • 月額10万円未満：1％
  • 月額10～15万円未満：3％
  • 月額15～20万円未満：9％
  • 月額20～30万円未満：75％
  • 月額30万円以上：11％

③夫は正社員中心・妻は収入を伴う仕事をしていない期間中心：平均26万3000円

  • 月額10万円未満：1％
  • 月額10～15万円未満：3％
  • 月額15～20万円未満：4％
  • 月額20～30万円未満：72％
  • 月額30万円以上：19％

④夫婦ともに自営業中心：平均15万8000円

  • 月額10万円未満：19％
  • 月額10～15万円未満：42％
  • 月額15～20万円未満：18％
  • 月額20～30万円未満：15％
  • 月額30万円以上：7％

①～③では、年金受給月額が20万円超の世帯はいずれも8割以上。一方、④の「夫婦ともに自営業中心」世帯では、年金受給月額20万円を超える世帯の割合は22％にとどまっています。

働き方のちがいは老後の年金額を大きく左右します。夫婦の老後資金がどのくらいになりそうか、見当をつける際の参考になりそうですね。

「夫婦の働き方」から考える、老後のお金と暮らし

夫婦の年金受給額を「妻の働き方別」に見てきました。やはり「厚生年金の受給額」に左右される部分が大きいことが分かります。

また、夫婦ともに自営業やフリーランスだった場合、年金生活を支える老後資金を、より丁寧に準備しておく必要があるといえそうです。iDeCo（イデコ：個人型確定拠出年金）やつみたてNISAなどの税制優遇制度の活用を検討されてもよいでしょう。

「今は共働きだけれど、妊娠・出産した場合は仕事をどうしようか･･････」などと考えている方も多いはず。老後の年金面に着目した場合、産休・育休・時短勤務などをフル活用し、長く働き続けるという選択肢が有効であるといえそうです。

とはいえ、「老後の年金」だけを基準に働き方を選ぶというのも現実的とはいえないでしょう。夫婦の役割分担、そして「最適な働き方」は家庭によってそれぞれ異なります。

将来を見据えた働き方で悩んでいる場合は、一度この記事を参考にご夫婦で話し合ってみてはいかがでしょうか。老後のお金と暮らしのこと、じっくり考えていきたいものですね。

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参考資料