「人生100年時代」と言われる今の世の中。70代でも健康で活発に老後の生活をエンジョイされている方も多いのではないでしょうか。
私はこれまでファイナンシャルアドバイザーとして、多くのお客様のファイナンシャル・プランニングを担当させて頂きました。医療の技術も進歩して長寿化し、リタイア後の生活を長く楽しめる世の中になってきたのは喜ばしいことです。
しかし寿命の長寿化に伴い、「お金の寿命」の長寿化も必要な世の中になってきました。
今回は、今の70代の方がどのくらい貯蓄をされていて、どのくらいの資金があれば余裕ある老後を過ごせるのかについて話していきたいと思います。
70代、みんなの貯蓄額はどれくらい？
金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査（令和2年）］」によると、70代の貯蓄額（金融資産保有世帯）は下記のとおりです。
70代の金融資産の保有額（金融資産保有世帯）
- 平均値：2208万円
- 中央値：1394万円
平均値とは、一部の極端に大きな数値に引っ張られて実態より数値が大きくなりがちです。一方で、中央値は数値を小さい順から並べてちょうど真ん中にくる数値を指すためより、実態に近いと言えます。
中央値で見ると、1394万円と1000万円を超えていますね。
では、次に金融資産保有額の分布を同調査を元に見ていきます。
100万円未満：5.3％・100～200万円未満：5.1％・200～300万円未満：3.2％・300～400万円未満：3.7％・400～500万円未満：3.2％・500～700万円未満：8.0％・700～1000万円未満：7.7％・1000～1500万円未満：14.6％・1500～2000万円未満：9.8％・2000～3000万円未満：12.8％・3000万円以上：23.4％・無回答：3.2％
2019年に話題になった、「老後2000万円問題」をクリアしている人の割合は36.2％です。
約2.7人に1人が2000万円問題をクリアしていると思うと、そこまで老後資金を焦って準備しなくても何とかなるのかな？と、少し安心した人もいるのではないでしょうか。ただ、もう少し詳しく実態をみていきましょう。
老後格差は大きい！貯蓄ゼロ世帯も
先ほどは、金融資産保有世帯の貯蓄額を見てきました。ここでは、金融資産を保有しない世帯も含んだ貯蓄額を見ていきたいと思います。金融広報中央委員会の同調査による結果は下記の通りです。
70代の金融資産の保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 平均値：1786万円
- 中央値：1000万円
金融資産を保有していない世帯を含むと、中央値は1000万円です。金融資産保有額の分布は下記のとおり。
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金融資産非保有：18.6％・100万円未満：4.3％・100～200万円未満：4.1％・200～300万円未満：2.6＆・300～400万円未満：3.0％・400～500万円未満：2.6％・500～700万円未満：6.5％・700～1000万円未満：6.3％・1000～1500万円未満：11.9％・1500～2000万円未満：8.0％・2000～3000万円未満：10.4％・3000万円以上：19.0％・無回答：2.6％
上記の結果によると、70代でも全く金融資産を保有していない世帯は全体の約2割を占めています。一方で、金融資産を3000万円以上保有していると回答した人の割合も同じく全体の約2割を占めています。
この結果から、70代でも金融資産を全く保有していない人と、ある程度まとまった金融資産を保有している人で、大きな老後格差があると言えます。
老後は2000万円あっても足りない？
「老後の貯蓄、いくらあれば安心と言えるの？」というのは多くの人の疑問でしょう。2019年に話題になった「老後2000万円問題」は、年金だけでは老後の生活費が約2000万円不足するという問題でした。
では、実際に老後は2000万円さえあれば安心なのでしょうか。この試算のもととなった、金融審議会の「『市場ワーキング・グループ』（第21回）厚生労働省提出資料」より、その根拠を見てみましょう
この試算では、高齢夫婦無職世帯（夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯）の生活費用を以下のように計算しています。
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毎月の赤字は約5万5000円。老後を30年と仮定すると、約2000万円足りないのですね。
ただしこの試算では、住居費用が月に約1万3千円ほどとされています。賃貸にお住まいの方は、2000万円以上必要でしょう。
また、介護費用や家のリフォーム費用なども含まれていません。老後は施設に入りたいとなると、約1000～2000万円の費用が必要だと言われています。こういった費用は別途準備する必要があるでしょう。
老後に2000万円というのはあくまで一例で、居住形態や介護など、ご自身の環境に合わせて用意をする必要があります。
老後資金、どう用意する？
老後資金に2000万円、いやそれ以上必要となると、それだけまとまったお金をどう準備したらいいか分からないという方も多いと思います。もちろん日々の節約や固定費の削減などで、支出を減らすことも重要です。ただそれだけでは間に合わない、という方も多いですよね。
一つの方法として、ま資産運用を検討してみてはいかがでしょうか。例えば毎月2万円を投資した場合、金融庁の資産運用シュミレーションを利用して、どれだけ積み立てができるかをみてみましょう。
毎月2万円を30年間積立した場合
- 年率利回り0％の場合：720万円
- 年率利回り3％の場合：1165万4738円
- 年率利回り6％の場合：2009万301円
「年率利回り0％≒預貯金」で30年間積立をした場合と、資産運用を活用した場合では、資産の増え方が大きく変わってくるのが分かりますね。
今の銀行は長い低金利のため、ただ預けているだけではなかなか増えません。低金利の時代だからこそ、今の時代にあった方法である資産運用を取り入れて、老後資金の準備をはじめてみるといいでしょう。
上記の例に出したとおり、資産運用には利回りに合わせたさまざまな方法や金融商品があります。難しい印象を抱かれる方も多いですが、まずは無料の動画を見たり、オンラインセミナーに参加したりして、馴染みやすいものから学んでみては。
資産運用のスキルが身につくと、仕事以外でお金を育てる手段を得られたという安心感も持てるでしょう。
