ひと昔前は「還暦＝お年寄り、高齢者の仲間入り」といったイメージが強かったと思いますが、今は少し異なりますね。
60代もバリバリお仕事を続ける方もいらっしゃいます。
ただ、現役時代よりは給料を多くもらうことは難しいのではないでしょうか。
多くの人にとって60歳という年齢は「お金」面で大きな節目になるといえます。
そこで今回は、証券会社で約20年の経験をもち、現在はFPの資格保有者としてファイナンシャルアドバイスを行っている筆者の視点で、60代前後の「お金」はどう変わるかお話をさせていただきます。
還暦60代前後「貯蓄と負債」はどう動く？
さっそく、2021年5月18日に総務省統計局が公表した「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2020年（令和２年）平均結果－（二人以上の世帯）」から、世代別の貯蓄現在高・負債現在高を抜粋します。
最後に、貯蓄現在高から負債現在高を差し引いた「純貯蓄額」を見ながら、各世代の貯蓄額の動きをつかんでいきましょう。
世帯主の年齢階級別「貯蓄現在高」
平均（全世代）･･･1791万円
40代…1081万円
50代･･･1703万円
60代･･･2384万円
70代以上･･･2259万円
世帯主の年齢階級別「負債高」
貯蓄事情を眺めたあとは、「負債」ここからは、二人以上世帯の「負債現在高」そして、負債のうち「住宅ローン（※）」の残高を見ていきます。
※「家計調査」では「住宅・土地のための負債」と表記されていますが、ここでは便宜上住宅ローン」と記載します。
平均（全世代）
- 現在負債高…572万円（うち「住宅ローン」…518万円）
40代
- 現在負債高…1231万円（うち「住宅ローン」…1152万円）
50代
- 現在負債高…699万円（うち「住宅ローン」…620万円）
60代
- 現在負債高…242万円（うち「住宅ローン」…192万円）
70代以上
- 現在負債高…86万円（うち「住宅ローン」…66万円）
いずれの世帯も、負債のほとんどが住宅ローンといえそうです。次では、還暦60代前後の「純貯蓄（ほんとうの貯蓄額）」を見ながら、各世代の貯蓄事情が還暦60代をはさんでどのように動くかを確認していきます。
還暦60代前後、みんなの「純貯蓄額」はどう変わる？
ここからは、各世代の「貯蓄現在高」から「負債現在高」を差し引いた、「純貯蓄額」を確認し、各世代の貯蓄と負債事情について整理していきましょう。
世帯主の年齢階級「純貯蓄額」額（貯蓄現在高－負債現在高）
平均（全世代）･･･ 1791万円－572万円＝1219万円
- 40代･･･1081万円－1231万円＝▲150万円
- 50代･･･1703万円－699万円＝1004万円
- 60代･･･2384万円－242万円＝2142万円
- 70代以上･･･2259万円－86万円＝2173万円
40代は、住宅ローンや教育費といったコアな出費が多い年齢層といえそうです。よって、「貯蓄<負債」となり、純貯蓄額（ほんとうの貯蓄額）の平均は「マイナス」です。
これが50代になると「貯蓄>負債」の状態になり、純貯蓄額はいっきに「プラス」に転じ、かつ1000万円のラインを超えています。
50代は収入がピークを迎え、住宅ローン返済や教育費の捻出にめどがつく人が増える時期です。それにともない、これまでの貯蓄の努力が形になって見え始める段階と言えそうです。
60代になると純貯蓄額がいっきにあがり、2000万円を超えます。定年退職金としてまとまった収入があった、住宅ローンを完済した、という世帯が多いことなども、その背景として考えられるでしょう。
70歳以上については、既に貯蓄の切り崩しのフェーズに入っている人も多いと考えられます。しかし、純貯蓄額は60歳代から70歳以上にかけて、ほぼ横ばいになっています。
貯蓄を切り崩しながら運用する、不労所得を確保するといった形の自助努力に取り組まれている世帯の存在が一定数ありそうです。
気になる貯蓄分布からみえること
純貯蓄残高で60代は2000万円を上回る結果になりました。しかし、残念ながらこの結果を見て「普通に貯金していけば安心だな」と思うのは早いです。
同資料の「世帯主が65歳以上の世帯の貯蓄残高階級別世帯分布（二人以上の世帯）－2020年―の資料を見ると、2500万円以上の世帯は全体の32.4％と3分の1を占めている一方で、300万円未満の世帯は全体の15.4％を占めていました。
今の60代は、現在の働く世代よりも比較的年金が多くもらえると言われているものの、このような状況に陥っていては生活が不安ですね。
私たちの世代は、しっかりと老後に向けて準備をしていく必要があります。
還暦直前では遅い!?「老後のお金」準備はいつから？
では、いつから準備が必要か？についでですが、「なるべく早いうちから」とお伝えしています。
30代、40代の方は、老後まで20年、30年とありますのでピントと来ない方も多いと思います。
しかし、超低金利が続く今日。老後までの時間を味方にできる働く世代は、「資産運用」がカギになります。
私は老後へ向けての資産作りは、複利、長期積立と、その方に合った保障とのバランスが大事と考えていますので、ご参考にしていただければと思います。
とはいえ、いきなり資産運用と聞いても何から始めればいいからわからないもの。まずはオンラインセミナーや書籍などで情報を集めてみてはいかがでしょうか。
