60代は老後の入り口です。
定年を迎える方も多く、いよいよセカンドライフスタートということでワクワクされている方もいれば、不安をお持ちの方もいらっしゃるかと思います。
私は以前、生命保険会社でマネーセミナーの講師やマネープランニングのアドバイザーをしており、約1000人以上のお客様のお金のご相談を受けてきました。
セカンドライフを支える老後資金については、2019年に話題となった「老後2000万円問題」をきっかけに真剣に考えたいという方も多くいらっしゃいました。
そこで今回は、60代世帯で2000万円を準備できている世帯はどのくらいいるのかを眺めながら、老後資金について考えていきます。
60代世帯「貯蓄はいくらか」
まずは、60代世帯の貯蓄額がどれくらいかを確認していきましょう。
金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（令和2年（2020年））」から60代二人以上世帯の貯蓄額を見ていきます。
金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 平均値 1745万円
- 中央値 875万円
ここで、平均値と中央値についてふれておきますが、中央値は貯蓄額が少ない順、あるいは多い順に並べたときに全体の真ん中にくる人の金額をいいます。
それに対し、平均値は、一部の極端に貯蓄が多い人の数値に引っ張られてしまうので、数値が大きくなりやすい傾向があり、平均値より中央値を参考にして頂ければと思います。
中央値では60代の貯蓄は1000万円にも届いていない結果になりました。
60代世帯の貯蓄、3分の1が「貯蓄2000万円以上」
さらに同様の調査から60代二人以上世帯の貯蓄額（金融資産を保有していない世帯を含む）の分布を見ていきたいと思います。
- 金融資産非保有…18.3％
- 100万未満…3.5％
- 100～200万未満…4.0％
- 200～300万未満…4.0％
- 300～400万未満…3.3％
- 400～500万未満…4.0％
- 500～700万未満…5.3％
- 700～1000万未満…7.5％
- 1000～1500万未満…7.5％
- 1500～2000万未満…6.3％
- 2000～3000万未満…13.3％
- 3000万以上…19.6％
- 無回答…3.3％
60代世帯で貯蓄2000万円以上保有している世帯は全体の約3割という結果になっており、60代世帯の3世帯に1世帯は貯蓄2000万円以上を保有しているということになっています。
貯蓄2000万円あれば、老後資金として十分か
ではここからは、貯蓄2000万円あれば老後資金として十分か、検証していきたいと思います。
まず老後2000万円問題のモデルケースは、金融審議会 市場ワーキンググループ報告書「高齢社会における資産形成管理」より夫65歳以上、妻60歳以上の無職の高齢夫婦世帯です。
同資料内の「第 21 回市場ワーキンググループ 厚生労働省資料」によれば、この世帯の毎月の収支は、以下の通りとなっています。
- 収入約20万9198円
- 支出約26万3718万円
このモデルケースの収入から支出を差し引くと、赤字分は月約5.5万円になることから、この赤字分を年間計算し、老後が約30年間続いたと仮定した計算式が下記の通りとなります。
5.5万円×12ヶ月×30年＝1980万円
こうして、2000万円という金額が算出されていますが、老後2000万円問題の計算には3つの落とし穴があると言われています。
まず1つ目の落とし穴は、住居費用です。
老後2000万円問題のモデルケースの支出の内訳を確認していくと、住居費用が1万3656円という設定になっています。
現在賃貸の方はそんなに安い金額では住居費用を借りることは出来ない！と思われたかもしれません。
老後に賃貸を想定されている方は、老後2000万円のご準備に上乗せして、住居費用のご準備が必要になりそうです。
次に2つ目の落とし穴は、モデルケースの支出が約26万3718万円という点です。
生命保険文化センターの「生活保障に関する調査」（令和元年度）では、ゆとりのある老後生活費は平均36.1万円という結果になっています。
老後の生活費は世帯によりさまざまですが、ゆとりのある老後を過ごしたいという場合は、老後2000万円のご準備では足りないということもあるでしょう。
３つ目の落とし穴は、老後2000万円問題には介護費用が含まれていないという点です。
介護費用を自分で準備するかどうかということは考え方により様々です。ただ、「周りの人に迷惑をかけたくない」ということで自分で準備をされている方が最近は増えてきています。
介護費用は地域によって大幅に異なります。老後を過ごす予定の地域の施設費用は一度確認しておいたほうがよいかもしれません。
以上のことから、老後に必要な金額は2000万円を大きく超えてくることもあるので注意が必要です。
老後資金はどのくらい準備すればいいの？
「老後資金はどのくらい準備すればよいですか？」という質問をよく頂くことがあります。
それに関してお答えは、「計算してみないとわかりません」という回答になるでしょう。
と言うのも、老後資金を計算する場合、ご年収や生活費、勤務先の定年や退職金、賃貸か持ち家か、現在の預貯金などにより、老後資金の計算結果が人により大きく違うからです。
老後資金については自分で計算しようとすると難しいので、お金の無料相談などを活用して、お金のアドバイザーに計算してもらうのが良いでしょう。
老後資金の計算で算出された金額を見て、あまりの大きな金額に驚かれるかもしれません。老後資金のような大きな資金を準備するときには、資産運用を上手に取り入れて、お金に働いてもらうことを考えていきましょう。
資産運用は、リスクの小さいものから大きいものまで様々です。どのような資産運用が適しているかもアドバイザーに相談してみると良いかもしれません。
まとめにかえて
今は、少額から積立投資で資産運用をされる方が増えてきています。
少額からのコツコツとした積み立てでも、老後までの長い時間をかけて資産運用されていくと預貯金の積み立てでは考えられないほどに増える可能性もあるでしょう。
「資産運用はリスクがあるから怖い」という方もいらっしゃいますが、長生きリスクに備えてお金を増やす努力をしないことこそ、リスクとなる時代がやってきています。
まずは、資産運用のリスクにはどのようなものがあるのかを、金融のプロであるアドバイザーに聞いてみても良いかもしれませんね。
