50代といえば、定年退職を控え、老後の生活設計を真剣に考え始める方も多い時期ではないでしょうか。

貯蓄の面でも現役生活の「ラストスパート期」にあたる世代といえるでしょう。その成果を感じ始めているご家庭もなかにはいらっしゃるかもしれませんね。

私自身、これまで資産形成のアドバイザーとして多くのお客様のファイナンシャル・プランニングを担当させて頂きました。

そこで今回は、総務省統計局が公表した「最新版の家計調査」の結果をもとに、50代みなさんの貯蓄事情についてお話ししていきます。

50代世帯「預貯金以外の金融資産」平均は？

ひとくちに「貯蓄」といっても、そこには預貯金以外に生命保険や、株式・投資信託などの有価証券、金融機関以外への預金（社内預金など）なども含まれています。

まずは、その預貯金以外の金融資産を総務省の「家計調査報告（貯蓄・負債編）2020年（令和2年）平均結果（二人以上の世帯のうち勤労者世帯）」をもとに見ていきましょう。

その結果は下記のとおりです。

  • 生命保険など：393万円
  • 有価証券：214万円
  • 金融機関外：85万円

50代のみなさんは、預貯金以外の金融資産として692万円ほど保有していることが分かりました。

「日本人は預貯金を好む」としばしばいわれますが、預貯金以外の金融資産を組み入れながら、バランスの良い分散保有を目指す方が多いことがうかがえそうです。

50代世帯「預貯金額」平均は？

では、次に50代の預貯金額についても見ていきます。

平均預貯金額：988万円

  • 通貨性預金：503万円
  • 定期性預金：485万円

上記の結果から、50代は預貯金だけでもある程度まとまった金額を保有していることが分かりました。

先ほどの、預貯金以外の金融資産と合計すると金融資産保有額は1681万円（※）となります。（※四捨五入の関係で、各項目の合計とは一致しません）

ここで、ひとつ留意点があります。それは、貯蓄は「負債」とセットで考える必要がある、ということです。

そこで、次では、50代の負債額についてもみていきます。

50代世帯「負債額」平均は？

引き続き同調査の結果から、50代世帯の平均負債額を見ていきます。

50代世帯「負債額」

  • 平均額…692万円
  • うち「住宅・土地のための負債」…620万円

「住宅・土地のための負債」は、住宅ローンのことです。こうみると、50代世帯の多くの家庭では、負債のほとんどを住宅ローンが占めていることが推測されます。

みんなの住宅ローン事情

ちなみに、国土交通省の「令和2年度　住宅市場動向調査報告書」によると住宅ローンがある世帯の年間返済額は、分譲マンションの取得世帯で131万1000円。

注文住宅、分譲戸建住宅、中古戸建て住宅の取得でも100万円を超えています。また、世帯年収に占める返済負担率は、分譲戸建て住宅で18.6％です。

さきほどの家計調査の結果によると、50代の住宅ローンのための負債平均額は692万円です。おそらく、50代もしくは60歳前後の定年退職までに住宅ローンを完済する計画を立てていらっしゃる世帯が多いであろうことが推測されます。

50代世帯「純貯蓄額」は、いくら？

さて、話を戻します。ここまでご紹介した50代の貯蓄額（預貯金以外の金融資産と預貯金額を合計したもの）から、負債額を差し引いて純貯蓄を出してみましょう。

1681万円－692万円＝989万円

50代の純貯蓄額は989万円となりました。

いわゆる「老後2000万円問題」でクローズアップされた「2000万円」の半分にもまだ手が届いていないことになります。

ここまでご紹介したデータは、あくまでも調査結果に基づく平均値です。また、年収や勤務先の定年退職年齢は人それぞれですので、一概に「不安である」と言い切ることはできないでしょう。

とはいえ、現役生活最後のラストスパート時期ともいえる50代の貯蓄額としては、いささか心もとないと感じた方がほとんどではないでしょうか。

さいごに、50代のみなさんが「今から」できる老後のお金対策を考えます。

50代の「今から」始める、老後の備え

今回は、老後に向けた「ラストスパート期」を過ごされる、50代のみなさんの貯蓄事情をながめてきました。

50代は教育費や住宅ローンの返済などのコアな出費のめどがつき始める世帯や、年収がピークを迎える人が増える世代でもあります。

効率よく貯蓄を増やすための、最後の「貯め時」といえるチャンスかもしれません。なかには老後に向けた「資産運用」のスタートを検討される方もいらっしゃるでしょう。

50代の皆さんの場合、リタイヤまでの期間は決して長いとはいえません。よって、「やみくもに」資産運用を始められることは、リスクが高めである、ということだけは心に留めておかれることをお勧めします。

金融商品や運用方法にはさまざまなスタイルがあります。

信頼できる「お金のプロ」のアドバイスを参考にしながら、リスクとリターンのバランスを意識した運用スタイルを選んでいかれることをお勧めします。

リタイヤまでの限られた期間に、効率的にお金を育てていくことで、ゆとりの老後に近づきたいものですね。

参考資料

【ご参考】貯蓄とは

総務省の「家計調査報告」［貯蓄・負債編］「用語の解説」によると、
「ゆうちょ銀行，郵便貯金簡易生命保険管理・郵便局ネットワーク支援機構，銀行及びその他の金融機関（普通銀行等）への預貯金，生命保険及び積立型損害保険の掛金（加入してからの掛金の払込総額）並びに株式，債券，投資信託，金銭信託等の有価証券（株式及び投資信託については調査時点の時価，債券及び貸付信託・金銭信託については額面）といった金融機関への貯蓄と，社内預金，勤め先の共済組合などの金融機関外への貯蓄の合計をいう。なお，貯蓄は世帯全体の貯蓄であり，また，個人営業世帯などの貯蓄には家計用のほか事業用も含める」とあります。

鶴田 綾