還暦を過ぎても仕事を続ける人が増えていますね。
とはいえ、60代は多くの人にとって、セカンドライフの入り口といえることは確かでしょう。
60代以降の貯蓄は、現役生活を引退したみなさんにとって、年金生活を支える大切な柱です。
そこで今回は、定年退職を迎え、年金生活を送る人が多い「60代以上・無職世帯」の、「貯蓄と負債の中身」にフォーカスしていきましょう。
先日公表されたばかりの、総務省「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2020年（令和２年）平均結果－（二人以上の世帯）」を参考にします。
まずは「貯蓄」の定義から
総務省の家計調査報告（貯蓄・負債編）の「用語の解説」によると、貯蓄とは、
ゆうちょ銀行，郵便貯金簡易生命保険管理・郵便局ネットワーク支援機構，銀行及びその他の金融機関（普通銀行等）への預貯金，生命保険及び積立型損害保険の掛金（加入してからの掛金の払込総額）並びに株式，債券，投資信託，金銭信託等の有価証券（株式及び投資信託については調査時点の時価，債券及び貸付信託・金銭信託については額面）といった金融機関への貯蓄と，社内預金，勤め先の共済組合などの金融機関外への貯蓄の合計をいう。
とあります。つまり、「貯蓄額」には、預貯金以外の金融資産も含んでいるというわけです。では、60歳以上・無職世帯の金融資産を「預貯金額」と「預貯金以外」に分けてみていきましょう。
60歳以上・無職世帯「貯蓄の中身」【最新版】
まずは、60歳以上・無職世帯の「預貯金額」からみていきます。
ここから先は、総務省「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2020年（令和２年）平均結果－（二人以上の世帯）」第8-4表より、「無職世帯のうち世帯主年齢60歳以上」世帯の平均額を抜粋していきます。
※なお、四捨五入の関係で、内訳の計と合計が一致しない場合がありますことをご了承ください。
60歳以上・無職世帯：「預貯金」の中身
さいしょに、60歳以上・無職世帯の「預貯金額」を見ていきます。
同調査の結果、60歳以上・無職世帯の預貯金の平均額は「1543万円」。1000万円を大きく超える結果となりました。
この預貯金「1543万円」の内訳は以下の通りです。
通貨性預金：631万円
- 普通銀行等：487万円
- 郵便貯金銀行：144万円
定期性預金：912万円
- 普通銀行等：676万円
- 郵便貯金銀行：235万円
いわゆる「普通預金」より「定期預金」に預けている金額が多いですね。
60歳以上・無職世帯：「預貯金以外」貯蓄の中身
次に、60歳以上・無職世帯の「預貯金以外」の金融資産の内訳をみていきます。
生命保険など：408万円
有価証券：348万円
- 株式・株式投資信託：283万円
- 貸付信託・金銭信託：13万円
- 債券・公社債投資信託：52万円
金融機関外：8万円
預貯金以外に764万円の金融資産があります。その9割を、生命保険（53.4％）、株式・株式投資信託（37.0％）が占めています。
60歳以上・無職世帯の「負債」と「純貯蓄」
さて、同調査の結果、60歳以上・無職世帯の平均貯蓄額の合計は約2308万円です（※）。
（※四捨五入の関係で、先述の貯蓄の合計とは一致しません）
次では、「純貯蓄額」を考えるときに忘れてはならない、「負債額」についてみていきます。
60歳以上・無職世帯：「負債」の中身
「いくら貯金があっても借金があれば意味がないでしょ？」と思われた方もいるでしょう。ここで、負債の額についても見ていきます。
60歳以上・無職世帯の負債平均額：78万円
- うち住宅・土地のための負債：60万円
60代は、住宅ローンの返済が終わった方も多い年代ですね。最終的には、60代・無職世帯の貯蓄額（預貯金以外の金融資産と預貯金の額の合計）から負債の額を差し引くと、約2230万円です。
「平均」だけでは、見えないこと。
先ほどから見てきたとおり、60代の貯蓄額（預貯金以外の金融資産と預貯金の額の合計）から負債の額を差し引くと、約2230万円であることが分かりました。
2019年、金融庁が発表したレポートに端を発した「老後2000万円問題」。今回の平均をみると、60歳以上・無職世帯の純貯蓄額はこの「2000万円」を超えていますね。
ただ、これらはあくまでも全体の平均であり、一部の富裕層や、相続・贈与などがある人も含めたデータです。
60代であれば、定年退職金により大きく貯蓄額が上がった世帯もあるでしょう。逆に70代以上であれば貯蓄の切り崩し段階にある世帯が多いかもしれません。
ちなみに、60歳以上・無職世帯のうち「負債保有世帯」のみに絞ると、貯蓄額は1630万円、負債は641万円（うち、住宅・土地のための負債：498万円）まで増えます（※同調査 第8-23表）。やはり、全体平均からはだいぶ乖離しますね。
さらにいうと、実際の世帯分布を見たときに、「貯蓄ゼロ」や「貯蓄100万円以下」といった層の存在も無視することはできないでしょう。
さいごに
60代以降は、就労による定期収入が減ることによって、貯蓄の切り崩しを始める世帯が増えていくことが考えられます。
セカンドライフの早い段階で資産が枯渇する、いわゆる「老後破産」は避けたいものです。「人生100年時代」を見据えたお金の準備は、若いうちからコツコツと続けていきたいものですね。
家計を管理する力、貯蓄を継続する根気強さは、私たちが生活する上での必須スキルといえるでしょう。
収入や貯蓄など、お金にまつわる話は、親しい友人同士でも共有しにくいものです。マネープランや資産運用についての不安や疑問は、お金のプロフェッショナルに相談する手もあります。
信頼できるアドバイザーと二人三脚であれば、長い老後を見据えた「お金の育て方」を、じっくり見極めながら探していけるかもしれません。
