現役世代のみなさんは、老後の生活にどのくらいのお金がかかるかイメージしたことはありますか？
2021年2月に金融広報中央委員会が公表した「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］ 令和２年調査結果」によると、シルバー世代が回答した「最低限必要な生活費」は、世帯主が60歳代の世帯で月28万円、世帯主が70歳以上の世帯で月31万円、という結果が出ています。
その老後生活を支える柱となるのが「年金」です。
では、みなさんはご自身が老後に受け取る年金がどのくらいか考えたことはありますか？
今回は、いまどきシニア世代の皆さんが受け取る国民年金と厚生年金の受給額を比較しながら、老後のお金についても考えていきます。
自営業や専業主婦（夫）「国民年金、みんなはいくらもらってる？」
フリーランス（自営業者）などの第1号被保険者や専業主婦（夫）などの第3号被保険者は国民年金を受け取ります。
2020年12月に厚生労働省年金局が公表した「令和元年（2019年）度厚生年金・国民年金事業の概況」によると、国民年金の平均年金月額は5万5946円。そのうち男性が5万8866円、女性が5万3699円となっています。
では、「どのくらいの金額を、どのくらいの人が」受け取っているかみていきましょう。
国民年金 年金月額階級別老齢年金受給権者数（男性）
1万円未満…1万2693人
1万円以上～2万円未満…6万803人
2万円以上～3万円未満…22万1983人
3万円以上～4万円未満…70万6206人
4万円以上～5万円未満…134万5582人
5万円以上～6万円未満…312万4529人
6万円以上～7万円未満…849万4551人
7万円以上…38万1323人
国民年金 年金月額階級別老齢年金受給権者数（女性）
～1万円未満…6万6247人
1万円以上～2万円未満…24万4695人
2万円以上～3万円未満…74万63人
3万円以上～4万円未満…226万4161人
4万円以上～5万円未満…336万406人
5万円以上～6万円未満…454万1337人
6万円以上～7万円未満…598万7227人
7万円以上…144万306人
サラリーマン「厚生年金、みんなはいくらもらってる？」
サラリーマンである会社員や公務員などは「第2号被保険者」に分類され、厚生年金と国民年金の両方を受け取ります。
前出の資料によると、厚生年金の平均年金月額は14万4268円、そのうち男性は16万4770円、女性は10万3159円です。
では、厚生年金についても「どのくらいの金額を、どのくらいの人が」受け取っているかみていきましょう。
厚生年金 年金月額階級別老齢年金受給権者数（男性）
～５万円未満…15万977人
5万円以上～10万円未満…97万6724人
10万円以上～15万円未満…261万3866人
15万円以上～20万円未満…436万9884人
20万円以上～25万円未満…224万9128人
25万円以上～30万円未満…28万8776人
30万円以上…1万7626人
厚生年金 年金月額階級別老齢年金受給権者数（女性）
～5万円未満…31万5100人
5万円以上～10万円未満…234万1321人
10万円以上～15万円未満…218万2510人
15万円以上～20万円未満…41万2963人
20万円以上～25万円未満…6万3539人
25万円以上～30万円未満…4166人
30万円以上…379人
上記の分布を見ると、5万円未満から30万円以上の金額まで、受給額にはかなりの幅があります。
厚生年金は働いていたときの収入に応じて年金保険料を納めるため、受給額には現役時代の収入が反映されます。そのため、上記の分布に見られるような受給額の格差が出てくるのです。
厚生年金と国民年金の平均年金月額を比較すると、厚生年金のほうが8万8322円多くなっています。また、男性だけで比較すると約10万5904円も違いますね。
年金受給額にみる「格差」
ここまでのお話で、公的年金の受給額には、「厚生年金をうけとる人の中での差」「厚生年金と国民年金の差」という、２つの年金格差があることがお分かりいただけたかと思います。
特に国民年金のみを受給する場合、国民年金基金に加入して上乗せ年金を作っておくなど、年金を増やす工夫を視野に入れるとよいかもしれません。
厚生年金を受給予定の世帯は、国民年金よりも手厚い受給額になりそうではあるものの、現役時代の収入と比較するとだいぶ少ない額になることを、あらかじめ頭に入れておいたほうがよさそうです。
冒頭で触れた「老後に最低限必要な生活費」は30万円前後。いずれにせよ、公的年金だけを「老後の命綱」とするのはあまりにも心もとない、と感じる人が多いのは自然なことでしょう。
いずれにせよ、現役時代から老後資金の準備をコツコツと進めていかれることをおすすめします。個人年金保険、iDeCo、つみたてNISAなどの活用を検討していくとよいかもしれません。
また、元気なうちは働けるまで働き、繰下げ受給して年金額受取り額を増やす方法もぜひ知っておきたいところです。これらを後押しする国の制度も整いつつあります。
さいごに
「人生100年時代」はもはや机上の空論ではないようです。現役時代に準備した貯蓄を切り崩すタイミングを誤ると、老後破産まっしぐら…という状態になる可能性も。
これからは年金生活を送りながら、積極的にお金を貯める・増やす努力をする人が増えていくかもしれませんね。
資産運用は、長期間運用するほどリスクが軽減し、リターンが安定する傾向があるといわれます。
そのため、スタートが早ければ早いほど、複利の力を借りながらじっくりコツコツ時間をかけてお金を育てていくことに繋がります。
30代、40代といった働き盛りのみなさんの場合「住宅ローン返済や子育て費用など、目前の出費で手いっぱい」というご家庭も多いでしょう。
「お金を効率的に貯めて、増やしていくにはどうしたらいいの？」
そんなお悩みは、資産運用のプロフェッショナルにぶつけてみることをおすすめします。
あなたとご家族にピッタリの解決方法が見つかるきっかけになるかもしれません。
