まだまだ先と思っていた定年まであと十年・・・
気づいたら老後生活が目の前に迫り、焦っている人も多いのが50代だと思います。
私は、大学卒業からこれまで資産形成のアドバイザーとして多くのお客様のファイナンシャル・プランニングを担当してきました。
そこで今回は、老後の年金生活が目前に迫っている50代の人がいくら貯蓄を持っているのか、その実態に迫ってみたいと思います。
リアル50代の貯金額はいくらか
金融広報中央委員会発表の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和２年）」より、50代の貯蓄の平均値と中央値、また年収別の貯蓄額の平均値と中央値を見ていきたいと思います。
50代の貯蓄の平均値と中央値（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 平均値：1684万円
- 中央値：800万円
年収別貯蓄額の平均値（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 年収300～500万円未満：1079万円
- 年収500～750万円未満：1342万円
- 年収750～1000万円未満：2032万円
- 年収1000～1200万円未満：2386万円
- 年収1200万円以上：4592万円
年収別貯蓄額の中央値（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 年収300～500万円未満：420万円
- 年収500～750万円未満：720万円
- 年収750～1000万円未満：1300万円
- 年収1000～1200万円未満：1500万円
- 年収1200万円以上：2745万円
平均値は、極端に大きな数値に影響されて値が大きくなりがちですが、中央値は数値を小さい順、あるいは大きい順から並べてちょうど真ん中にくるものを指します。
いずれかを参考にするのであれば、中央値を見ると良いでしょう。
イマドキ50代の平均給与はいくらか
先頁では、年収別での平均貯蓄額もみてみました。
では、イマドキの50代は平均してどれくらいの給与をもらっているのでしょうか。
下記に国税庁の発表している「民間給与実態統計調査（令和元年分）」の年齢階層別平均給与から50歳代の平均給与のデータをのせております。
- 50～54歳：男性679万円 女性320万円 男女平均525万円
- 55～59歳：男性686万円 女性301万円 男女平均518万円
上記データの50代の平均年収をもとに、前ページの年収別の貯蓄額、年収500～750万円未満の箇所を見ますと、平均貯蓄額は720万円となっています。
50代の貯蓄の中央値は800万円でしたので、イマドキ50代の貯金額は700万円から800万円ほどと予想がつきます。
老後は年金だけで足りるのか
もう定年間近というときに貯蓄が800万円。
年金も受給することができることと思いますが、年金と貯蓄800万円で老後を乗り切ることができるのでしょうか。
下記に金融庁の報告した「人生100年時代における資産形成」のレポートの中で、公的年金のみの場合の所得代替率のデータがあります。
所得代替率とは、受け取れる年金が現役世代の手取り収入額（ボーナス込み）と比較してどのくらいの割合かを示すものです。
日本の所得代替率（公的年金のみ）は、34.6％です。
今の手取り収入の約4割弱で老後の生活費を賄わなければいならないとなると、みなさんどうでしょう。
おそらく、ほとんどの方はそんなに生活水準を下げられないでしょうから、手元にある貯蓄を切り崩して生活をしていくことを選択すると思います。
そうなった時に手元にある貯金が800万円だけでは、少し心許ないのではないでしょうか。
今から始めたい老後準備
前ページで示した資料の中に、日本とアメリカにおける金融資産額の推移を比較したものがあります。
過去20年において、アメリカでの金融資産は8倍強に増加。一方、日本では2倍程度にしか増加しておりません。
この違いは運用をしているかいないかの違いです。
日本は資産を預貯金で保有する割合が高く、一方のアメリカでは投資信託などを中心に、現役時代から資産形成を継続している人が大勢います。
今ある預金をすべて運用に回した方がいいとは言いません。
老後資金が不安なのに、ほとんどの資産を預金で預けているのであれば、手元にあるお金を運用に回すなど資産配分のバランスを見直された方がいいかもしれません。
おわりにかえて
いまどき50代のリアル貯蓄額、中央値は800万円ほどでした。
老後に十分な年金を受け取れることができれば、この800万円も十分な金額だと思います。
しかし、前述のデータにもありましたが、所得代替率は4割弱です。
年金だけで十分生活できるとは言い難い状況で、多くの方が老後に対して不安を抱えています。
いまはプロに無料で相談できるサービスやお金について知ることができるマネーセミナーも充実しています。
まずは、ご自身の現状の把握をするためにも、そういったサービスを活用することから始めてみてはいかがでしょうか。
