「教育費」ってどうやって貯めていく？
これは、多くの子育て中の親が抱える大きな課題といってもよいでしょう。
「コツコツ積立てていきたいけど、面倒なのはイヤ」「少しでもお得な方法はないかな？」
そんな悩みを持っている方も多いと思います。
教育費の積立方法には様々なスタイルがあります。とはいえ、親に万が一のことがあったときや、家計の状態が悪くなったときのことを考えると、どんな方法が良いのか悩みますよね。
筆者は3児の母。まとまったお金が必要となる18年後に向けて、リスクヘッジをしながら子供3人別々の「ほったらかし積立」をしています。
ここでは、その実践例をご紹介していきます。
教育費のピークは「大学進学時」
「教育費」の中でも、最も親の負担が大きくなるのが「大学進学の費用」といってよいでしょう。そこで、文部科学省の資料をもとに、大学の初年度学生納付金の平均額を見ていきます。
大学進学にかかるお金
以下は、大学にかかる初年度学生納付平均額です。
国立（昼の部）：81万7800円
- 内訳：入学金28万2000円・授業料53万5800円
公立（昼の部）：84万6639円
- 内訳：入学金30万257円・授業料53万6382円
私立：133万6033円
- 内訳：入学料24万8813円・授業料91万1716円・施設設備費18万194円
※大学により、実習費・保険料など、その他費用が必要な場合があります。
※公立大学入学料は地域内外の平均値です。
参考：文部科学省
つまり、大学に支払う費用だけでも、子ども１人あたり4年間で約250万〜430万円程かかる計算になるのです。
国公立か私立か、どの分野を専攻するか、などによっても大きく幅があります。また、上記の費用に加え、学習に必要となる書籍やIT機器の購入、通学手定期、自宅外通学をした場合は家賃などがかかってくるわけです。
ちなみに、大学進学にかかる費用を仮に「500万円」として計算してみましょう。
この金額を18年かけて用意する場合、
500万円÷12（カ月）÷18(年)＝2万3148円
1ヶ月約2万3000円を積み立てていく必要があることが分かります。
教育費の積立方法を選ぶポイント
教育費の積立方法を決める際に、筆者が大切にしているポイントをご紹介します。
ポイント①「手間がかからない」
忙しい育児に追われる18年間。積立を手動で管理するとなると、うっかり忘れてしまったり、続かなかったりすることが心配です。
まずは、給料日に自動的に引き落とされるような「しくみ作り」がたいせつ。手間を省き、ストレスの元になりません。
ポイント②「保障」
親に「万が一」のことがあった場合でも、子ども本人に大学進学の意志があれば、それを叶えてあげたいのが親心。よって、積立には保護者が死亡した場合の保障が付くものを選んでいます。
また、生命保険の保障と重なる部分があればそちらをカットすることで、固定費の節約にもなります。
ポイント③「18年後の受取額」
低金利が続く今、普通預金や定期預金の利息に期待することは難しいでしょう。
子どもが18年になったときに受け取る金額が、積立総額を少しでも上回ることを目指して運用してきたいですよね。
普通預金や保険、投資信託といった金融商品は、いずれも日本や海外の債券や株式へ「分散して」投資・運用されています。
18年後の相場なんて今から予想はできません。つまり、預ける方法をどれか1つに決めるより、「複数の方法に、分散して頼る」ことが、安心につながるのです。
我が家の「ほったらかし積立方法」教えます
さて、我が家では、子ども1人ずつ、積立方法を変えてリスクヘッジしようと考えました。
預け先はそれぞれ違いますが、最終的にはそれで「教育費3人分」がまかなえればよいのです。さっそく、その3つの方法をご紹介していきます。
第一子：学資保険
第一子の出産後は、「教育費の積立といえば、まず学資保険でしょう」というイメージから契約をしました。
数％ではありますが、払い込んだ保険料の総額よりも上回って受取ることができる商品です。
学資保険にもいろいろなタイプの保険がありますが、私が入っている学資保険は、子供の教育資金準備のための貯蓄と保障がセットになっている保険です。
保障が付いているため、親（契約者）が死亡や高度障害状態になると、それ以降の払込が免除となり、保険金を受け取ることができます。
途中解約をすると払い込んだ保険料の総額より、解約金が少なくなることがあります。とはいえ、普通預金などと異なり、自由に引き出せない点は、しっかり貯めたい人にとってはメリットかもしれません。
デメリットは昨今の低金利下で返戻率が以前と比べると低くなってしまったことです。そこで、第二子の教育費は、別の方法（後述）で積立ていくことにしました。
第二子：外貨建て保険
第二子のときは、学資保険ではなく、「外貨建て保険」を選びました。外貨建て保険とは、外貨で運用を行う保険です。大学進学の費用として使うときに解約する予定です。
メリットは、契約時に外貨での解約返戻金が決まっており、何歳の時に解約したらいくら戻ってくるかが分かる点でしょう。
外国の金利が適用されるため、円建ての保険よりも若干ではありますが、積立利率が高いといえます。
保障期間中に死亡したり、高度障害の状態になったりした場合、当初契約した保険金が支払われます。先述の学資保険同様、簡単に引き出すことができないので、お金がたまりやすいという点はメリットかもしれません。
デメリットは解約して外貨で受け取った時の為替リスクでしょう。解約返戻金は基本外貨で受け取ります。そこから日本円に戻す場合、為替レートによって最終的な受け取り額が変わってくるわけです。
我が家の米ドル建て保険は、18年後、第一子の学資保険よりもさらに少し多めの返戻率となっています。
確かに為替変動はありますが、円預金とは比較にならないリターンを得ることができます。
また、子どもの大学進学時点で解約しなかった場合、その後も解約返戻金が増え続けますので、自分たちの老後資金として活用することも可能です。
さいごに、第三子のときに選んだ方法をご紹介しましょう。
第三子：つみたてNISA
NISA（少額投資非課税制度）の一つとして2018年に創設されたのが「つみたてNISA」です。
金融庁が「長期・積み立て・分散投資」に適した商品を厳選し、低コストで安定した運用ができるように制度設計されています。
通常、運用益などには20.315%の税金がかかりますが、つみたてNISAで運用する場合、毎年40万円までの枠で、投資した年から最長20年間、運用中に生じた利益が非課税となります。これが最大最大のメリットでしょう。
たとえば…
毎月3万円ずつ18年間つみたてNISA口座で運用した場合、3万円×12（カ月）×18（年）＝648万円
元本だけで648万円となり、そこに運用益が生じる可能性があります。
投資信託などでの運用になるため、元本割れの可能性は避けられません。とはいえ、少額を長期的に分散して投資することで、複利効果を得やすくなり、リターンが安定してきます。
お金が必要になった場合は、全額、もしくは一部を解約して引き出すことも可能。よって、流動性が高く、使い勝手がよい運用方法ともいえます。
筆者は銀行でつみたてNISA口座を開設し、自動的に積み立てています。評価額に変動はあるものの、当初の予想よりも安定した利益が出ています。
さいごに
子供が産まれると毎日大忙し。大学進学費用まで頭が回らない、というご家庭も多いでしょう。
筆者も3人の子どもを育てる中、毎月の家計管理がズボラになったり、予定外の出費に驚いたりすることが、ままあります。
そんな子育て家庭ほど、「教育費ほったらかし積立」でリスクヘッジをするのがおすすめ。
一度しくみを整えておくことで、「積立忘れ」「途中で挫折」といったことも避けられるかもしれませんね。また、複数の積立方法に分散投資を行うことで、リスクヘッジへの意識が高まります。
また、今回触れたのは「大学進学にかかるお金」。子ども1人にかかるトータルの教育費は、すべて公立だった場合でも1000万円、すべて私立だった場合は2000万円をくだらない、という結果も出ています。
我が子の明るい将来のために、ご家庭のライフスタイルにあった、着実な資金運用のスタイルを見つけていきたいものですね。
参考資料
文部科学省
羽野 こはる
