「お父さん、うちは貯金いくらあるの？」
お子さんからこんな質問を受け、しどろもどろになってしまった、という経験をお持ちの方、いらっしゃいませんか？
お金の話って、なかなかオープンにしにくいものですよね。「貯蓄」や「借金」がいくらあるのか、なんて、よほど話す必要がない限り、知人や友人との話題にのぼることはないでしょう。
さて、みなさんの中には、ひとまずの貯蓄目標額を「1000万円」として頑張っている方もいらっしゃるかと思います。今回は、世代ごとの「貯蓄」と「負債」に関するデータをながめながら、平均の貯蓄額が「1000万円」を超えるタイミングについて、考えていきたいと思います。
みんなの「貯蓄額」はどのくらい？
はじめに、総務省が2020年5月に公表した「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2019年（令和元年）平均結果－（二人以上の世帯）」によれば、世帯当たりの貯蓄額について、以下のように報告されています。
- 1世帯当たり貯蓄現在高･･･1755万円
- 貯蓄保有世帯の中央値･･･1033万円
貯蓄1000万円を達成している人って案外多いかも？、なんて感じた方もいらっしゃるかもしれませんね。
さらに次では、貯蓄のうち、「預貯金」の平均額についてみていきます。
年代ごとにみた、「預貯金」の平均額
先の「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2019年（令和元年）平均結果－（二人以上の世帯）」によると、いわゆる預貯金の平均金額は1138万円でした。以下、その内訳をみていきましょう。
預貯金の内訳は･･･
- 「通貨性預貯金」（普通銀行や郵便貯金銀行など）･･･494万円
- 「定期性預貯金」（普通銀行や郵便貯金銀行など）･･･644万円
確かに平均値は1000万円を超えてることがわかります。では、この平均値は、年齢ゾーンによってどんなちがいがあるのでしょうか。次でみていきましょう
各世代の預貯金平均額ってどのくらい？
では、年齢ゾーン別に預貯金の額を整理していきましょう。。下記は、各種預貯金の金額を合計していったものです。
- 20代（～29歳）の預貯金の平均額･･･234万円
- 30代（30～39歳）の預貯金の平均額･･･513万円
- 40代（40～49歳）の預貯金の平均額･･･681万円
- 50代（50～59歳）の預貯金の平均額･･･1016万円
- 60代（60～69歳）の預貯金の平均額･･･1464万円
- 70代以上の預貯金の平均額･･･1542万円
60代までは年齢ゾーンが高くなるにつれて、預貯金の額も増えていますね。そして、平均で1000万円を超えるのは50代。さらに、60代は定年退職金や相続などでまとまったお金を受取る人が増える時期でもあります。そのような事情によって、預貯金額が増えていくということが考えられますね。
さいごに、70代以降。多くの人が、それまでの貯蓄を切り崩すフェーズに入るであろう年齢ゾーンですが、それでも、平均値では60代よりわずかに高いのですね。
次では、貯蓄とセットにしてみていく必要がある、「負債」の平均を追っていきます。
では、負債はどのくらい？
貯蓄と負債はセットでみていく必要があるでしょう。さいごに、年齢ゾーンごとの負債額の平均についてみていきます。
負債額の大部分は「住宅・土地のための負債」、いわゆる住宅ローンが占めていますので、それについても併記していきますね。
年齢ゾーン別にみた「負債」
※【 】内は住宅ローン以外の負債も含めた全体に占める割合です。
20代（～29歳）
- 負債の平均額･･･877万円
- うち住宅ローン･･･815万円【93％】
30代（30～39歳）
- 負債の平均額･･･1395万円
- うち住宅ローン･･･1337万円【96％】
40代（40～49歳）
- 負債の平均額･･･1124万円
- うち住宅ローン･･･1052万円【94％】
50代（50～59歳）
- 負債の平均額･･･652万円
- うち住宅ローン･･･578万円【89％】
60代（60～69歳）
- 負債の平均額･･･250万円
- うち住宅ローン･･･190万円【76％】
70代以上
- 負債の平均額･･･70万円
- うち住宅ローン･･･51万円【73％】
「住宅・土地のための負債」の全体の平均値は518万円。住宅ローン以外の負債も含めた全体に占める割合は91％。負債の9割以上が住宅ローン、ということになります。
ここからは、50代でようやく「負債＜預貯金」となるケースが多い、ということが考えられます。
住宅ローンや教育費など、目先の出費が多い30代、40代では、平均負債額は1000万円を超えています。そして、50代以降は、住宅ローンが負債全体に占める割合がだんだん低くなっていくのです。特に50代と60代の平均額の差は大きいですね。
さいごに
今回見てきたデータからは、50代で1000万円の預貯金がない場合は、平均値に達していない、ということもできます。また、別の角度からみると、50代で「貯蓄の成果」を実感できるようになる人が増えてくるというのが現状、ともいえるかもしれません。
ただし、今回見てきたのはあくまでも「平均額」。一部の富裕層や、親族から贈与・相続があった人なども含めたなかでの数値ですので、一つの目安としてお考えいただければと思います。
収入・家族構成など、家庭ごとに事情はちがいます。とはいえ、「老後100年時代」を見据えた長期的なマネープランを意識するうえで、同世代の平均値を知ることは、一つの目安になるかもしれませんね。
【ご参考】貯蓄とは
総務省の「家計調査報告」［貯蓄・負債編］によると、貯蓄とは、ゆうちょ銀行、郵便貯金・簡易生命保険管理機構（旧郵政公社）、銀行及びその他の金融機関（普通銀行等）への預貯金、生命保険及び積立型損害保険の掛金（加入してからの掛金の払込総額）並びに株式、債券、投資信託、金銭信託などの有価証券（株式及び投資信託については調査時点の時価、債券及び貸付信託・金銭信託については額面）といった金融機関への貯蓄と、社内預金、勤め先の共済組合などの金融機関外への貯蓄の合計をいいます。
【参考】
「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2019年（令和元年）平均結果－」総務省
「老後に2000万円貯蓄でも足りない！誰も口にしない理由と背景」LIMO
「厚生年金や国民年金をみんな、いくらもらっているのか」LIMO
LIMO編集部
