人生100年時代といわれるように、老後が何歳からを指すのかはますます個人差が広がっています。
一つの区切りとしては、定年を迎える60歳～65歳が老後の最初のタイミングになる方が多いのではないでしょうか。
では60代夫婦で老後資金がいくらあれば安心でしょうか。今回は老後資金の必要額を確認してみましょう。
老後の「日常」の生活費はいくら必要か
生命保険文化センターの「令和元年度生活保障に関する調査」によると、夫婦２人で老後生活を送る上で必要と考えられている最低日常生活費の平均額は月額で22.1万円という結果でした。
これに対して、経済的にゆとりのある老後生活を送るための費用として、老後の最低日常生活費以外に必要と考えられている金額の平均は月額で14.0万円となっています。
仮に老後が30年続くとして最低日常生活費とゆとりある老後生活費がいくらになるのか出してみましょう。
最低日常生活費の場合
- 22.1万円×12ヶ月×30年=7956万円
ゆとりある老後生活費の場合
- 36.1万円×12ヶ月×30年=1億2996万円
やはりゆとりある老後を過ごしたいと考えたときには、必要な金額は大きくなることが分かります。
こう見ると、老後の生活資金も「ゆとりがある」という前提に立つと計算上は出てきます。
これを踏まえて60代の貯蓄額を確認してみましょう。
60代の貯金はいくらか
金融広報中央委員の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和元年）」から60代の貯蓄額はいくらになるのかみていきましょう。
金融資産保有世帯の金融資産保有額
- 平均：2203万円
- 中央値：1200万円
平均値は一部の金融資産が多い方に影響をうけるため、中央値（少ないところから並べて真ん中にくる数値）はより実態に近いといえます。
60代になると中央値でも1000万円を超えていることが分かります。
では金融資産を保有していない世帯を含めるとどうなるかも確認してみましょう。
金融資産を保有していない世帯を含む世帯の金融資産保有額
- 平均：1635万円
- 中央値：650万円
このように金融資産を保有していない世帯も一定数存在するため、金融資産保有世帯と比べて半分近くになっており、資産格差が広がっているといえます。
また金融資産には預貯金だけでなく、生命保険、有価証券などの金額も含まれています。
公的年金はいくらか
ここまで貯蓄について見てきましたが、それらを考慮してもとても1億円には届きそうにありません。
ただ、老後資金の原資のひとつに公的年金があります。この点も考慮する必要があるでしょう。
貯蓄だけでは老後生活は厳しいですが、公的年金を含めて考えるとどうでしょうか。
厚生労働省年金局「平成３０年度厚生年金保険・国民年金事業の概況」から年金受給額をみていきましょう。
主に会社員が加入している厚生年金保険（第1号）の平均年金月額は14万6千円となっています。
一方、国民年金の平均年金月額は5万6千円で、厚生年金保険受給者とは大きな差があります。では厚生年金保険と国民年金を老後25年受け取った場合の受給額合計を計算してみましょう。
厚生年金保険
- 14万6千円×12ヶ月×25年=5256万円
国民年金
- 5万6千円×12ヶ月×25年=2016万円
共働きで夫婦が厚生年金保険に加入していた場合は年金と退職金も含めて考えるとゆとりある老後生活が送れるような金額であり、夫婦で厚生年金保険と国民年金の組み合わせの場合は、日常最低生活費分の年金収入となります。
これに対して夫婦が国民年金のみを受給する場合は、老後生活費が不足してしまうため貯蓄などの備えが重要になってくることが分かります。
老後に注意したい介護費用
さて老後資金でもうひとつ考えておきたいのが介護費用です。
冒頭の生活費には介護費用は含まれていませんが、年齢が上がるにつれて病気や介護になるリスクは高くなります。
すでに介護を経験されている方は実感されているかと思いますが、介護費用は家計にとっては決して少なくない金額です。
また生活スタイルの変化により、核家族化が進んだことで老後は夫婦だけで生活し何かあった時にも夫婦で解決するというご家庭も多くなっています。
老人ホームやサービス付き高齢者住宅など、お金を払って他人の手を借りることも考慮しておくことが、これからの高齢化社会には不可欠となるのではないでしょうか。
まとめにかえて
いかがでしたでしょうか。老後資金準備の金額には個人差はありますが、いずれにしても多いに越したことはありません。
老後資金の準備に1億円というのはびっくりしてしまうという方もいますが、生活水準を調整するのであれば、そこまでは必要ないと言えますし、ゆとりを持ちたいといえば、必要とも言えます。
現役で働ける間に、貯蓄や節約、または資産運用などで上手にお金を増やしていくことができるといいですね。
