貯金はどこに置くべき？普通預金・定期預金・個人向け国債・新NISA・iDeCoの使い分け【2026年】 【元機関投資家監修】普通預金は年0.5％、個人向け国債は固定5年で2.17％。老後資金の新NISA・iDeCoまで、使う時期で分ける置き場所

貯金の置き場所は、使う時期で分けるのが基本です。1年以内に使うお金は普通預金、数年先のお金は定期預金や個人向け国債、10年以上使わないお金は新NISAやiDeCoが目安になります。

退職金やボーナスが入った、定期預金が満期を迎えた——手元にまとまったお金があり、「このまま普通預金に置いておいていいのだろうか」と考えている方もいるのではないでしょうか。

日本銀行は2026年9月18日、政策金利を1.25％程度に引き上げました。これを受けて、三菱UFJ銀行など大手銀行は11月2日から、ゆうちょ銀行は11月9日から、普通預金の金利を年0.5％に引き上げています。ゆうちょ銀行の定額貯金は11月17日から3年以上預けると年1.0％になり、個人向け国債の金利も2％前後の水準です。

ほんの数年前まで、どこに預けても利息はほとんどつかず、置き場所に悩む必要はあまりありませんでした。しかし「金利のある世界」に戻りつつある今、どこに置くかで受け取れる利息や利子の差は、はっきりと広がっています。

本記事では、普通預金・定期預金・個人向け国債・新NISA・iDeCoの5つについて、いま示されている利率と、引き出しやすさ、元本の扱い、税金をそろえて見比べます。そのうえで、証券会社の支店で個人のお客さまの資産運用を担当してきた執筆者と、機関投資家として運用に携わってきた監修者の2つの視点から、使う時期ごとの置き場所の考え方を整理します。

結論：使う時期で「3つの財布」に分ける

先に結論をお伝えしておきましょう。貯金の置き場所は、金利の高さだけで選ぶのではなく、そのお金を「いつ使うか」で分けて考えるのが基本です。

• 1年以内に使うお金、生活防衛資金：普通預金（すぐに引き出せる）
• 数年先に使うお金（住宅の頭金、教育費、車の買い替えなど）：定期預金、個人向け国債（元本を守りながら、普通預金より高い金利を狙う）
• 10年以上使わないお金（老後資金など）：新NISA、iDeCo（長期で増やすことを狙う。新NISAは元本保証がなく、iDeCoは原則60歳まで引き出せない）

いわば、お金を「使う財布」「貯める財布」「増やす財布」の3つに分けるイメージです。それぞれの置き場所に向いているお金を入れることで、金利の恩恵を受けながら、必要なときに困らない形をつくれます。

元野村證券・FP2級 宮野の視点：使う時期から逆算して置き場所を決める

私は野村證券の支店で、現役世代からシニア世代まで約500名のお客さまを担当し、投資信託や株式、債券などを使った資産運用のご提案をしてきました。退職金の運用など、まとまったお金のご相談を受けるときに、まず確かめていたのは「このお金は、いつ、何に使う予定ですか」ということです。

利率の高い商品の話は、その後です。使う時期がわかれば、置き場所は自然と絞られます。満期のある定期預金や債券を選ぶなら、「満期まで手をつけずにいられるか」を先に確かめる。迷う場合は、期間の短いものを選ぶか、金額を分けて満期の時期をずらしておく。退職金のようなまとまったお金を運用に回すなら、数年分の生活費を預金に残したうえで、時期を分けて少しずつ投資する。窓口でお客さまと一緒に検討してきたのは、こうした「使う時期から逆算する」順番でした。

ファイナンシャル・プランナー（FP）の視点からも、置き場所を考える前に、手元のお金を「使う時期」で分けてみることをおすすめします。

5つの置き場所の特徴を比べる

普通預金：いつでも引き出せる、年0.5％

• 金利：メガバンク・ゆうちょ銀行で年0.5％（2026年11月から）
• 引き出しやすさ：いつでも出し入れできる
• 元本：保証される（預金保険の対象）
• 税金：利息に20.315％

三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行は2026年11月2日から、ゆうちょ銀行（通常貯金）は11月9日から、普通預金の金利を年0.4％から年0.5％に引き上げました。100万円を1年間預けると、利息は税引前で5000円、税引後で約3984円です。

ネット銀行の中には、証券口座との連携などの条件付きで、これより高い金利を設定しているところもあります。

定期預金：期間を決めて預ける、長いほど金利は高め

• 金利の例：三菱UFJ銀行のスーパー定期は、1年が年0.5％、3年が年0.8％、5年が年1.0％（2026年10月時点）。ゆうちょ銀行の定額貯金は、11月17日から3年以上預けると年1.0％
• 引き出しやすさ：満期までは原則として引き出さない前提。途中で解約すると、低い金利が適用される
• 元本：保証される（預金保険の対象）
• 税金：利息に20.315％

期間を長くするほど金利は高くなる傾向がありますが、途中で解約すると、約束された金利を受け取れません。使う予定の時期に合わせて、期間を選ぶことが大切です。

個人向け国債：国が元本と利子を支払う、2％前後

• 金利（2026年11月募集分、税引前）：変動10年 1.85％、固定5年 2.17％、固定3年 1.94％
• 引き出しやすさ：発行から1年たてば、いつでも途中換金できる。ただし直前2回分の利子（税引前）×0.79685が差し引かれる
• 元本：国が元本と利子の支払いを約束。どのタイプも最低年0.05％の金利が保証される
• 税金：利子に20.315％
• 購入単位：1万円から1万円単位

個人向け国債の金利は、2025年11月募集分（変動10年1.10％、固定5年1.19％、固定3年0.99％）と比べると、1年で1％前後上がりました。固定型は購入時の金利が満期まで変わらず、変動10年は半年ごとに金利が見直されます。なお、12月募集分からは、名称が「個人向け国債プラス」に変わります。

新NISA：運用益が非課税、ただし元本保証はない

• 期待できるリターン：投資する商品による。株式の投資信託などでは、預金や国債より高いリターンが期待できる一方、値下がりすることもある
• 引き出しやすさ：いつでも売却できるが、売るときの価格によっては元本を下回る
• 元本：保証されない
• 税金：運用益が非課税

新NISAは、預金や国債と違って元本が保証されません。たとえば、オルカンやS&P500に連動する投資信託は、2020年のコロナ・ショックで3割超下落しました。すぐに使う予定のあるお金を置く場所には向かず、10年以上の長い期間をかけて増やすお金の置き場所と考えるのが基本です。

新NISAの仕組みについては、「新NISAとは？年360万円・生涯1800万円まで運用益が非課税｜仕組み・始め方・注意点を一覧で」（https://limo.media/articles/-/146903）で解説しています。

iDeCo：掛金が所得控除になる、原則60歳まで引き出せない

• 期待できるリターン：選ぶ商品による。投資信託のほか、定期預金や保険などの元本確保型の商品も選べる
• 引き出しやすさ：原則として60歳まで引き出せない
• 元本：元本確保型の商品を選べば守られる。投資信託は保証されない
• 税金：掛金の全額が所得控除の対象になり、その年の所得税・住民税が軽くなる。運用益も非課税。受け取るときは、退職所得控除や公的年金等控除の対象になる
• 手数料：加入時の手数料と、毎月の口座管理手数料がかかる

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、老後資金をつくるための私的年金の制度です。新NISAとの大きな違いは、掛金を出した年に税金が軽くなる代わりに、原則として60歳まで引き出せない点にあります。そのため、老後まで使わないと決めたお金の置き場所として考えるのが基本です。

2026年12月からは、企業年金のない会社員の掛金の上限が、月2万3000円から月6万2000円に引き上げられます。新NISAとの違いと併用については、https://limo.media/articles/-/138302で解説しています。

使う時期別の使い分け

まず、生活防衛資金を普通預金に確保する

最初に確保したいのが、病気やけが、失業などに備える「生活防衛資金」です。目安は、単身世帯で生活費の3〜6か月分、二人以上世帯で6か月〜1年分とされます。すぐに引き出せることが何より大切なので、置き場所は普通預金が基本です。

1〜5年後に使うお金は、定期預金・個人向け国債

住宅の頭金や子どもの入学金、車の買い替えなど、使う時期と金額がある程度決まっているお金は、元本が守られる定期預金や個人向け国債が向いています。使う時期に満期が来るように、期間を選びます。

• 1年後に使う：1年の定期預金
• 3年後に使う：3年の定期預金、ゆうちょ銀行の定額貯金、固定3年の個人向け国債
• 5年後に使う：5年の定期預金、固定5年の個人向け国債

10年以上使わないお金は、新NISA・iDeCo

老後資金のように、10年以上先まで使う予定のないお金は、新NISAで長期の運用を検討する選択肢があります。期間が長いほど、途中の値下がりから回復するのを待つ時間を確保しやすくなるためです。

老後資金として準備するお金なら、原則60歳まで引き出せない代わりに掛金が所得控除になるiDeCoも選択肢になります。新NISAは途中でも引き出せる老後資金、iDeCoは60歳まで手をつけない老後資金、と役割を分けて考えるとわかりやすいでしょう。

毎月の積立額の目安は、「新NISAで2000万円をつくるには毎月いくら？20年なら月4.9万〜6.1万円、30年なら月2.5万〜3.5万円（年3〜5％）」（https://limo.media/articles/-/146909）で試算しています。

100万円を置いた場合の利息・利子を比べる

100万円を置いた場合に、1年分で手元に届く金額（税金を引いたあと）を比べてみましょう。なお、銀行の預金では「利息」、ゆうちょ銀行の貯金や国債では「利子」と呼びます。

• 普通預金（年0.5％）：約3984円
• 1年の定期預金（年0.5％）：約3984円
• 5年の定期預金・ゆうちょの定額貯金（年1.0％）：約7969円
• 個人向け国債・固定3年（年1.94％）：約1万5459円
• 個人向け国債・固定5年（年2.17％）：約1万7292円

出所：各金利をもとにLIMO編集部試算。利息・利子に20.315％の税金がかかるとして計算。定期預金の金利は三菱UFJ銀行のスーパー定期（2026年10月時点）、ゆうちょの定額貯金は3年以上預けた場合の金利。

普通預金と個人向け国債（固定5年）では、100万円あたり1年で約1万3000円の差になります。5年間では、約6万6000円の差です。

ただし、個人向け国債は1年たつまで換金できず、その後も換金すると約1年分の利子（税引後）が差し引かれます。たとえば固定3年を途中換金すると、100万円あたり約1万5459円が差し引かれる計算です。金利の高さだけでなく、途中で使う可能性があるかどうかもあわせて考える必要があります。

置き場所を選ぶときの4つの注意点

①預金保険で守られるのは、1金融機関あたり元本1000万円まで

銀行などが破綻した場合、預金保険制度によって、1つの金融機関ごとに預金者1人あたり元本1000万円とその利息までが保護されます（利息のつかない決済用預金は全額保護）。1000万円を超えるお金を預ける場合は、金融機関を分けることも検討しましょう。

②途中で引き出すと、金利の上乗せを失う

定期預金の途中解約や個人向け国債の途中換金には、金利の面で不利な扱いがあります。使う時期がはっきりしないお金は、普通預金に多めに残しておく方が安心です。

③物価の上昇も考える

物価の上昇率が預金や国債の金利を上回ると、お金の実質的な価値は目減りします。2026年8月の消費者物価指数は前年同月比で1.9％上がっており、年0.5％の普通預金では物価の上昇に追いつかない計算です。預金や国債は元本が守られる一方で、物価の上昇に負けることがある点は知っておきましょう。長期で使わないお金の一部を新NISAで運用する意味は、ここにあります。

預金と新NISAで20年後にどれだけ差がつくかは、「月3万円を20年、預金と新NISAでいくら差がつく？年3％で約239万円、年5％で約475万円」（https://limo.media/articles/-/129037）で試算しています。

④金利はこれからも変わる

普通預金や変動10年の個人向け国債の金利は、市場の金利に合わせて変わります。一方、定期預金や固定型の国債は、預けたときの金利が満期まで続きます。金利がさらに上がった場合に乗り換えにくい点も含めて、期間を選ぶことが大切です。

元機関投資家イズミダの視点

金利が上がると、「どこに置くのがいちばん得か」という話題に関心が集まります。しかし、私がまず考えてほしいのは、金利の高さではなく、そのお金を「いつ使うのか」です。宮野さんが証券会社の窓口で、お客さまに最初に確かめていたのと同じ質問です。

生命保険会社の運用では、将来の保険金の支払いという「出ていくお金」の時期に合わせて、資産の満期や期間を組み立てます。資産と負債の期間を合わせるこの考え方は、ALM（アセット・ライアビリティ・マネジメント）と呼ばれる運用の基本です。

個人の窓口の現場と機関投資家の運用は、扱う金額こそ違いますが、考え方は同じだと思います。来月使うお金を5年の定期預金に入れれば、途中で解約して金利の上乗せを失います。反対に、30年先まで使わないお金をずっと普通預金に置いておけば、物価の上昇に負けてしまうかもしれません。使う時期と置き場所の期間がずれていることが、いちばんの失敗のもとです。

もう一つ、金利はこれからも変わり続けます。今の金利がこの先も続くと考えて、すべてのお金を長い期間の固定金利に預けてしまうと、金利がさらに上がったときに乗り換えられなくなります。将来の金利を言い当てることは、誰にもできません。

私は、「戦略とは何をしないかを決めること」だと考えています。生活防衛資金を投資に回さない。金利の高さだけで、使う予定のあるお金を長く固定しない。使わないお金を、ずっと普通預金に眠らせない。何をしないかを決めておけば、置き場所は自然と決まってくるのではないでしょうか。

まとめ

金利の上昇で、普通預金は年0.5％、ゆうちょの定額貯金は3年以上で年1.0％、個人向け国債は年1.85〜2.17％（2026年11月募集分）になりました。どこに置くかで、受け取れる利息の差ははっきりと広がっています。

置き場所は、金利の高さだけでなく、そのお金をいつ使うかで分けるのが基本です。生活防衛資金と1年以内に使うお金は普通預金、数年先に使うお金は定期預金や個人向け国債、10年以上使わないお金は新NISAやiDeCoが目安になります。

預金保険の上限、途中で引き出すときのコスト、物価の上昇、これからの金利の変化もあわせて考え、自分に合った組み合わせを選ぶことが大切でしょう。

貯蓄の平均額については「貯蓄の平均はいくら？二人以上世帯は平均1940万円・中央値720万円、単身は中央値130万円【年代別】」（https://limo.media/articles/-/130269）、老後に資産をどう取り崩すかは「新NISAの2000万円を月10万円ずつ取り崩すと何年もつ？年3％で運用しながらなら約23年、現金なら約17年」（https://limo.media/articles/-/146911）もあわせてご覧ください。

まずは、手元のお金を「いつ使うか」で3つに分けてみること。それが、自分に合った置き場所を選ぶための第一歩ということになります。

参考資料

• LIMO＆ファイナンス「【2026年11月募集分】個人向け国債の金利は何%? 固定5年2.17%・固定3年1.94%・変動10年1.85%、3商品とも前月から低下」（https://finance.limo.media/articles/1064）
• 預金保険機構（https://www.dic.go.jp/）

宮野 茉莉子