5. 【元FP会社職員の視点】検証：住宅ローンと手元資金は「何カ月もつか」を並べて考える
今回の試算で見たのは、現金が何カ月もつか、という一点です。返し続ける場合は現金が長くもつ一方でローンの残高が残り、全額繰上返済する場合はローンがなくなる一方で現金が薄くなります。同じ資産を、別の側から見た数字です。
全額繰上返済で手元に残る約130万円は、生活費の約3.5カ月分です。全額ではなく、一部を繰上返済して手元に現金を残す方法もあります。ただし、一部繰上返済で返済期間が10年未満になると、住宅ローン控除の対象外になる場合がある点には注意しましょう。
残る金額だけでなく、収入が戻る見込みがあるか、医療費や家族の予定で大きな出費がないかによっても、手元に残したい月数は変わります。
確かめる手順は、残高、毎月の返済額、貯蓄、月の生活費の4つを書き出すことです。そのうえで、貯蓄 ÷（生活費 ＋ 毎月の返済）という式で、何カ月もつかを求めてみてください。
正解は一つではありません。ご自身の家計に合う月数を決めたうえで、無理のない形を選んでいきましょう。
6. まとめ
50代の平均では、住宅ローンを全額繰上返済すると手元は約130万円、返し続けると収入がない期間を約31カ月まかなえる、という試算になりました。ただし、返し続けても約31カ月後にはローンの残高が残ります。
退職後の住宅ローン控除や団体信用生命保険の扱いは、税務署と借入先の金融機関で確認し、ご自身の収入の見通しと合わせて、無理のない返し方を考えていきましょう。
※本記事の試算は、家計調査の平均値と一定の仮定にもとづく概算です。実際の返済額や手元資金は、借入条件や収入、支出によって異なります。返済条件は、借入先の金融機関でご確認ください。
参考資料
- 総務省統計局「家計調査報告〔貯蓄・負債編〕2025年（令和7年）平均結果の概要（二人以上の世帯）」
- 総務省統計局「家計調査報告〔家計収支編〕2025年（令和7年）平均結果の概要」
- 住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査（2026年1月調査）」
- 国税庁「No.1211-1 住宅の新築等をし、令和4年以降に居住の用に供した場合」
- 住宅金融支援機構【フラット35】「繰上返済」
- 住宅金融支援機構【フラット35】「月々の返済でお困りになったときは」
- 住宅金融支援機構【フラット35】「団体信用生命保険の契約概要」
下村 美乃莉
