10. 証券口座はあるのに、似た名前が並ぶ中から投資信託を選べない。ファイナンシャルアドバイザー・菅原 美優が語る、自動で効くものと自分から動かないと効かないものの見分け方
60歳代は、働いてきた年数の分だけ、預貯金の口座も保険の契約も証券会社の口座も、手元に積み上がっている時期です。前半でみたように、公的な制度にも民間の商品にも、こちらが何もしなくても続いていくものと、自分から申し出なければ動かないものが混ざって並んでいます。生命保険会社でお客さまの人生設計をお手伝いしてきた立場から申し上げると、この時期に一度、加入しているものを全部書き出してみる方はとても多いのですが、書き出したところで手が止まってしまう方もまた多いのです。一覧にはなったけれど、そのうちどれが自分の申し出を待っているものなのかまでは、名前の並びからは見えてこないからです。相談の場では次のような声を耳にします。
10.1 似た名前のものが並んでいて、どれをどう確かめて選べばいいのかが分からない
相談の場でも、口座は開いてあって買う段階まで来たけれど、その先で何を確かめればいいのかが分からないという方に数多くお会いします。
10.2 【ファイナンシャルアドバイザー・菅原 美優が回答】候補に挙がったものは、放っておいても効くものと、自分が申し出ないと動かないものに分ける
10.3 ポイント1：持っているあいだ動き続ける部分は、こちらの手では止められない
書き出した一覧を前にして、最初に見ていただくのは、その中に「自分が何もしなくても動き続けているもの」がどれだけあるかです。投資信託は、株式や債券、金といった値動きのある資産をまとめて運用する仕組みですから、買ったあとは日々値段が変わります。海外の資産を組み入れているものであれば、そこに為替の動きも重なります。為替の影響を受けないように調整する仕組みが付いているものと、付いていないものがあり、同じ資産を持っていても値動きの出方は変わってきます。ここが大事なところで、この部分は持ち主が申し出るかどうかとは関係なく効き続けます。手をつけずに置いておけば増えることもありますし、減ることもあります。だからこそ、一覧を眺めるときは、名前の横に「どれくらい動く可能性があるものか」を書き添えるところから始めていただいています。この一手間で、一覧は名前の並びから、性格ごとの並びに変わります。
10.4 ポイント2：名前ではなく、何を組み合わせているかで中身を確かめる
次に確かめるのが、その一つひとつが何でできているかです。ご相談の中でいちばん多いのが、名前が似ているために違いが分からないというお声です。たとえば、複数の資産を一つにまとめて持てるように設計されたものがあります。株式だけ、債券だけと分けて選ばなくても、その一本の中で分散が効くようにつくられているという性格のものです。一方で、値動きの傾向が株式とは異なる資産を組み入れて、全体の振れ幅をならすことをねらったものもあります。運用の判断を誰がどう行うかにも違いがあって、運用の担当者が相場を見て決めていくものもあれば、あらかじめ決められた仕組みに沿って配分を入れ替えていくものもあります。それから、いつまで運用が続く決まりになっているのかという期間の定めや、途中で受け取るお金を出す方針なのか、出さずに運用に回し続ける方針なのかという違いもあります。名前を並べただけでは、この違いは一つも見えてきません。中身の組み合わせで並べ直すと、似ていると思っていたものが別のものだったと分かります。
10.5 ポイント3：費用は、こちらが何もしなくても差し引かれ続けている
費用については、買うときに一度かかるものと、持っているあいだかかり続けるものを分けて見ていただきます。買うときにかかるものは、申し込んだ金額から差し引かれるので、いくらかかったかが分かりやすい部類です。分かりにくいのは、持っているあいだかかり続けるほうです。こちらは運用にかかる費用として、預けた資産の中から日々差し引かれていく仕組みになっています。請求書が届くわけでも、口座から引き落とされるわけでもないので、明細を見ても気づきにくいのです。ここは、まさに申し出とは関係なく効き続ける側の代表です。持ち続ける期間が長くなるほど積み上がっていきますから、これから買おうとしている段階で確かめておく意味があります。同じような資産を組み入れているものでも、この費用の水準には差がありますし、運用の判断に人の手が多くかかるものほど高めになりやすい傾向があります。高いか安いかだけで決めるものではありませんが、何にいくら払っているかを知らないまま持ち続けるのは避けたいところです。
10.6 ポイント4：目論見書を開いて確かめてから、申し込みの手続きに進む
ここまでに挙げた、何に投資しているのか、どれくらい動く可能性があるのか、いつまで運用が続くのか、費用はどれだけかかるのかは、すべて目論見書という書面に書かれています。ご相談では、この書面を一緒に開いて、投資の対象、値動きの要因、費用、期間、受け取るお金の方針という順に目を通していただきます。分厚く見えますが、確かめたい項目を決めて開けば、見る場所は限られています。そのうえで手続きに進むわけですが、ここからが「自分が動かないと始まらない」側です。申し込んでも、その日の値段ですぐ買えるわけではなく、値段が決まる日と、実際にお金のやりとりが済む日はずれます。売るときも同じで、売ると決めた日にただちに現金になるわけではありません。必要な時期が決まっているお金なら、この日数の分を見込んでおく必要があります。運用の途中で受け取るお金についても、受け取るか、そのまま運用に回すかは、こちらが選ぶものです。口座の種類によって、税金にまつわる手続きを自分で行うのか、金融機関が代わりに済ませてくれるのかも変わります。そして、説明の行き違いなどで納得がいかないことがあったときには、金融ADR制度という、当事者以外が間に入る窓口が用意されています。こうしたものはいずれも、こちらが申し出て初めて動きます。
並んだ名前そのものは答えではなく、どこから確かめていくかを決めるための地図です。放っておいても効き続けるものは早めに把握し、自分が申し出て初めて動くものは、期限や日数を含めて先に確かめておく。この二つに分けるだけで、次にすることがはっきりしてきます。これは一つの考え方であり、費用がどれだけかかるか、売却してから受け取るまでにどれくらいの日数がかかるか、税金がどう扱われるかは、商品の種類や口座の区分、ご本人の状況によって異なります。まずは手元の書面を一か所に集めて、名前の横に中身と費用を書き添えるところから始めてみてください。判断に迷う部分は、金融機関の窓口や専門家に確認しながら進めていただければと思います。
11. まとめにかえて
受け取れるものを書き出す作業は、それだけでは半分です。一覧のままでは、どれが自分の手を待っているのかが分かりません。名前の横に「待っていれば届く」「自分が言わないと動かない」を書き添えたところで、ようやく次にすることが決まります。
仕分けてみると、加給年金や雇用保険の3つは自分から申し出る側に、給付金や臨時給付金は案内が届くことのある側に寄ります。医療と介護の制度は、ふだんは届く側にいて、保険が切り替わった年だけ動かないと効かない側へ移ります。この動きまで書き添えておけば、翌年に見直すときも同じ紙が使えます。制度の当てはめは個々の事情で変わりますので、要件や必要な書類については、年金事務所やハローワーク、お住まいの市区町村の窓口で確認していただくのが確かです。
参考資料
- 【2026年最新】60歳・65歳以上がもらえるお金・公的給付金一覧！年金上乗せ・雇用保険・医療介護の申請漏れを防ぐ完全ガイド！「知っておきたい」お金の仕組みを徹底解説
- 日本年金機構「初めて老齢年金を請求するとき」年金請求書（国民年金・厚生年金保険 老齢給付）様式第101号
- 日本年金機構「か行 加給年金額」
- 日本年金機構「加給年金額と振替加算」
- 厚生労働省「年金生活者支援給付金制度について」
- 日本年金機構「老齢（補足的老齢）年金生活者支援給付金の概要」
- 厚生労働省「令和8年度の年金額改定についてお知らせします」
- 厚生労働省「Q＆A～高年齢雇用継続給付～」
- 厚生労働省「令和7年4月1日から高年齢雇用継続給付の支給率を変更します」
- 日本年金機構「年金と雇用保険の高年齢雇用継続給付との調整」
- 厚生労働省「再就職手当のご案内」
- 厚生労働省「離職されたみなさまへ＜高年齢求職者給付金のご案内＞」
- 国税庁「令和6年分 民間給与実態統計調査」
- 厚生労働省「遺族厚生年金の見直しについて」
- 日本年金機構「令和8年4月分からの年金額をお知らせする『年金額改定通知書』、『年金振込通知書』の発送を行います」
菅原 美優
