6. 老後資金、公的年金だけでは足りない？40代会社員の悩みから見える、資産運用との向き合い方
老後の生活費について、「公的年金だけではゆとりある生活が送れないのではないか」と不安を抱える方が多いです。特に、物価の上昇が続く昨今では、手元の資金が目減りしてしまうのではないかという声をよくいただきます。
筆者はファイナンシャルアドバイザーとしてご相談をお受けしていますが、同じような不安は、実際の相談の場でもよく聞かれます。
6.1 「銀行に預けたままでは物価上昇に追いつかない」ー40代の方が抱いた率直な思い
公的年金や退職金だけに頼らず、自分たちで老後資金を作らなければならないという危機感を持つ一方で、何から手をつければよいのか迷うという反応をされる方が少なくありません。
6.2 FAの視点。預貯金と投資のバランス、そして自分に合った運用手段の選び方
6.3 ポイント1：預貯金と投資のバランスを見直す
まず見直したいのは、預貯金と投資のバランスです。「銀行預金だけでは物価上昇に追いつかないため、資産運用で増やす必要がある」というように、預貯金は額面が減らない一方で、インフレによって実質的な購買力が目減りするリスクを抱えています。年金にプラスしてゆとりある老後を迎えるためには、当面使わない資金を長期的な視点で運用に回し、お金の価値を守りながら育てていく視点を入れるのは一つです。
6.4 ポイント2：非課税制度を活用しリスクを分散する
そのうえで、投資をする際には、非課税制度を活用しながらリスクを分散させることが重要です。また、40歳代の方で多いのが「インデックスとアクティブを組み合わせつつ、地域も分散させたい」という方もおり、こちらも老後資金づくりにおいて有効な手段の一つになります。ただし、投資にはリスクがありますから、「自分のリスク許容度内で納得のいく運用をおこなう」ことが重要です。
NISAやiDeCoといった制度を土台にしつつ、投資先を一つの国や手法に集中させないことが、長期にわたる資産形成では大切な一歩となります。
6.5 ポイント3：目的に合った運用手段を柔軟に選ぶ
なかには以前の経験で不安になる方もいますが、再度、情報収集をおこない自分のとれるリスク許容度内の商品や投資方法、金額などを考えるのも一つでしょう。新NISAやiDeCの開始もありますし、複利効果を活かせる方法や、分散できる商品もあるため、それぞれの特徴をフラットに比較検討することがより大切な視点になります。
「年金だけでは足りない」「投資は難しそう」と決めつける前に、現在の資産状況、物価上昇への対策、そして自分に合った運用手段を一つずつ整理していくことが、これからの安心につながります。もちろんリスクはあるからこそ、具体的に洗い出して考えてみましょう。
7. まとめにかえて
厚生年金の平均月額は男性16万9967円・女性11万1413円で、差は月5万8554円。一方の国民年金は男性6万1595円・女性5万7582円で、差は約4000円でした。開きは1階ではなく2階、つまり厚生年金にいた期間と報酬に集まっています。
まず、自分の2階部分がどれくらい積み上がっているかを確かめてください。厚生年金に何年入っていたか、そのときの報酬はいくらだったか。ねんきん定期便やねんきんネットで見込み額を確認することもできます。平均と比べるより、自分の期間と報酬を知ることや、将来の見込み額を確認するほうが役に立ちます。
公的年金を確認したら、年金以外の老後資金の対策を考えましょう。iDeCoや個人年金保険といった私的年金や、新NISAなどの制度もありますから、しっかりと情報収集をした上で自分に合った老後対策を今のタイミングで考えましょう。
参考資料
- 厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
- 厚生労働省「令和8年度の年金額改定についてお知らせします」
- 日本年金機構「公的年金制度の種類と加入する制度」
- 日本年金機構「年金を受けている方が誕生月を迎えたとき」
- 日本年金機構「現況届の書き方を教えてください。」
- 日本年金機構「現況届をなくしました。どうすればいいですか。」
筒井 亮鳳
