退職の年齢が視野に入ってくる50代は、家計や資産の棚卸しをする人が増える時期です。長年続けてきた預貯金や保険だけで老後を乗り切れるのか、物価上昇で資産の価値が目減りしていないか。そうした漠然とした不安から、周りの世帯がどれくらい貯蓄をしているのか気になり始めたという方も多いのではないでしょうか。
この記事では、金融経済教育推進機構（J-FLEC）の最新調査から、年収別・年代別の金融資産保有額の実態を確認したうえで、実際に50代の方がファイナンシャルアドバイザーに寄せた相談内容をもとに、資産形成の始め方を整理します。
※本記事では一部以下のデータを引用しております。
- 年収1200万円以上世帯の金融資産保有額は平均5635万円で、300万円未満世帯の6倍超
- 二人以上世帯の50代は平均1908万円・中央値700万円と、平均と中央値の差が大きい
- 50代からの資産形成は、保険の整理・インフレ対策・住宅ローンとのバランスが鍵
1. みんなの貯蓄事情：年代別で見る「金融資産保有額」の平均値・中央値《20歳代～70歳代》
自分の家計が世間と比べてどうなのか。
金融経済教育推進機構（J-FLEC）が公表した「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和7年）」をもとに年代別の貯蓄額を見ていきます。
※金融資産保有額とは、預貯金だけでなく株式、投資信託、生命保険などを含んだ金額です。ただし、日常的に使う普通預金や不動産、金などの残高は含まれていません。
まずは単身世帯のデータ（金融資産を保有していない世帯を含む）です。
1.1 単身世帯（20歳代～70歳代）の金融資産保有額
- 20歳代：平均値255万円・中央値37万円
- 30歳代：平均値501万円・中央値100万円
- 40歳代：平均値859万円・中央値100万円
- 50歳代：平均値999万円・中央値120万円
- 60歳代：平均値1364万円・中央値300万円
- 70歳代：平均値1489万円・中央値500万円
次に、二人以上世帯（金融資産を保有していない世帯を含む）のデータです。
1.2 二人以上世帯（20歳代～70歳代）の金融資産保有額
- 20歳代：平均値525万円・中央値125万円
- 30歳代：平均値1096万円・中央値311万円
- 40歳代：平均値1486万円・中央値500万円
- 50歳代：平均値1908万円・中央値700万円
- 60歳代：平均値2683万円・中央値1400万円
- 70歳代：平均値2416万円・中央値1178万円
単身・二人以上世帯のいずれも、年代が上がるにつれて貯蓄額が積み上がっていく傾向は共通しています。単身世帯では60代で中央値が大きく伸びており、退職金の受け取りが資産を押し上げている可能性がうかがえます。
ここで注目したいのは、二人以上世帯の50代の数字です。平均値が1908万円である一方、中央値は700万円にとどまり、両者の差が他の年代に比べて大きくなっています。これは、一部の世帯が突出した金融資産を保有していることで平均値が押し上げられている一方、多くの世帯の実際の水準は中央値により近いことを意味します。「平均額に届いていないから遅れている」と焦る必要はなく、中央値を一つの目安にしながら、自分たちのペースで資産形成を考えることが大切です。
実際、50代になって初めて本格的に家計や資産の見直しに着手したという声も少なくありません。次のページでは、実際にファイナンシャルアドバイザーに寄せられた50代からの相談内容をもとに、資産形成をどう始めればよいのかを具体的に見ていきます。
