40歳代のお金事情「年収」と「貯蓄」みんなの現在地は？老後資金の準備で「NISA貧乏」にならないポイントを確認

「老後のためにお金を増やした方がいいとは思っているけど、何から始めればいいか…」

銀行員時代、よくこんなご相談をいただきました。世代は40歳代が多かったです。介護保険料の天引きが始まったことを機に老後を意識し始めたという方も少なくありませんでした。

一方で、当時は超低金利が続いていたこともあって、「とりあえず普通預金に置いておけばいい」とおっしゃる方も多く、それほど切迫した危機感はなかったのかもしれません。

ところが今は状況が変わりつつあります。

インフレが進み、お金の価値が実質的に目減りしていく時代。

NISAを活用して資産運用を始める方が増え、株や金（ゴールド）が史上最高値を更新するニュースも耳に入るようになりました。

「自分も何か始めた方がいいのかな」と感じ始めている方もいるのではないでしょうか。

この記事では、40歳代の年収と貯蓄額のリアルを確認しながら、老後に向けたお金の向き合い方を整理します。

1. 40歳代のお金事情【平均年収】給与所得者の年収

国税庁「令和6年分 民間給与実態統計調査」によると、給与所得者全体の平均給与は477万5000円です。

キャリアを積むとともに年収が上がっていくのが一般的で、40歳代はその伸びが実感できる時期でもあります。

40歳代の平均給与は以下の通りです。

• 40〜44歳：516万円（男性630万円、女性359万円）
• 45〜49歳：540万円（男性663万円、女性369万円）

50歳代に入ると男性の平均は709万円まで伸びる一方、女性は363万円と横ばいが続きます。

男女差は40歳代から続いていますが、50歳代でその差はさらに広がる傾向にあります。

2. 40歳代のお金事情【平均貯蓄額】二人以上世帯＆単身世帯

J-FLEC（金融経済教育推進機構）「家計の金融行動に関する世論調査 2025年」によると、40歳代が目標とする金融資産の残高は平均4430万円。

では実際にどれくらい貯まっているのでしょうか。同調査のデータで確認します。

※金融資産保有額には預貯金のほか、投資信託・株式・生命保険など将来に備えるための金融商品残高を含みます。日常的に使用する普通預金残高等は含みません。

2.1 「40歳代・二人以上世帯」の金融資産保有額

40歳代・二人以上世帯の金融資産保有額は、平均1486万円、中央値500万円です。

• 金融資産非保有：18.8％
• 100万円未満：10.0％
• 100〜200万円未満：6.2％
• 200〜300万円未満：5.1％
• 300〜400万円未満：4.4％
• 400〜500万円未満：2.6％
• 500〜700万円未満：7.3％
• 700〜1000万円未満：6.1％
• 1000〜1500万円未満：9.7％
• 1500〜2000万円未満：6.5％
• 2000〜3000万円未満：8.2％
• 3000万円以上：13.1％
• 無回答：2.1%

平均1486万円と中央値500万円の差が大きいのは、3000万円以上を保有する世帯（13.1％）が平均値を引き上げているためです。

実態としては、半数の世帯が500万円以下という状況です。

また、金融資産を保有していない世帯が18.8％存在する点にも注目です。

「40歳代の目標残高4430万円」に照らすと、まだ準備の途上にある世帯が多いことがわかります。

2.2 「40歳代・単身世帯」の金融資産保有額

40歳代・単身世帯の金融資産保有額は、平均859万円、中央値100万円です。

• 金融資産非保有：32.1％
• 100万円未満：15.1％
• 100〜200万円未満：7.1％
• 200〜300万円未満：5.9％
• 300〜400万円未満：4.3％
• 400〜500万円未満：2.2％
• 500〜700万円未満：6.2％
• 700〜1000万円未満：4.6％
• 1000〜1500万円未満：6.2％
• 1500〜2000万円未満：1.2％
• 2000〜3000万円未満：2.8％
• 3000万円以上：9.9％
• 無回答：2.5%

二人以上世帯と比べると、単身世帯は平均・中央値ともに低水準です。

特に中央値が100万円という点が目を引きます。金融資産を保有していない世帯が32.1％と3人に1人に達しており、一方で3000万円以上を保有する世帯も9.9％存在します。

保有額の格差が大きく、「平均値」だけでは実態をつかみにくいデータといえるでしょう。

3. 老後資金の準備で「NISA貧乏」にならないポイントを確認

40歳代は、教育費・住宅費といった支出のピークを迎えながら、親の介護や老後資金の準備も視野に入ってくる時期です。「何かしなければ」という焦りを感じる方もいるかもしれません。

ただ、焦りから生まれる判断には注意が必要です。

SNSでは「NISA貧乏」という言葉が話題になりました。

NISA枠を埋めることを優先するあまり、生活費に必要な資金まで投資に回してしまうケースです。

株高・円安に乗り遅れまいと、タイミングを狙った投機的な売買に手を出してしまうことも、老後資金の準備という観点では逆効果になりかねません。

投資の基本は、以下の2点です。

• 近々使う予定のない「余裕資金」だけを投資に回す
• 生活費の3〜6カ月分は「生活防衛資金」として手元に残しておく

老後資金を目的とするなら、「増える期待を持ちつつ、減るリスクを極力抑える」運用が基本です。

そこで選択肢として検討したいのが積立投資です。

毎月決まった日に決まった金額を自動で積み立てる仕組みで、価格が高い時期だけに集中して買ってしまうリスクを分散できます。ネット証券では数百円から始められるサービスも多く、まずは少額から試してみるのも一つの方法です。

40歳代の今だからこそ、「増やすこと」と「守ること」のバランスを意識した備えを、少しずつ積み上げていきましょう。

参考資料

• J-FLEC（金融経済教育推進機構）「家計の金融行動に関する世論調査 2025年」
• 国税庁長官官房企画課「令和6年分 民間給与実態統計調査－調査結果報告－令和7年9月」

和田 直子